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希财网|银行存款和国债都能保本，在同样期限下，选哪个更好？


文/龙小林
出于对安全的考虑 ， 保本理财产品永远不乏需求 。 不过 ， 目前市面上保本理财产品的类型却并不是很多了 ， 保本基金已经退出历史舞台 ， 银行保本理财也快被清盘 ， 就连结构性存款在监管层的压力下也可能会大幅压缩规模 。 唯二不受影响的保本理财产品 ， 恐怕就只有银行存款及国债了 。
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国债和银行存款都是保本保收益的产品 ， 虽然属于不同类型的产品 ， 但对投资者来说看起来区别不是很大 。 假如在投资期限和收益率都差不多之下 ， 选择谁会更好呢？
如果不看收益 ， 那就只能从安全和流动性上作比较 。 安全方面 ， 二者其实相差不大 ， 国债理论上也可能有违约风险 ， 但在我国几乎没可能出现 。 银行存款如果遇到银行破产的时候 ， 50万以上的存款有可能拿不回 ， 但银行破产的概率也很低 ， 且就算破产了存款也未必会有事 。 真要分个高下的话 ， 国债比银行存款的安全性可能更高一些 。
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在流动性上 ， 二者其实也差不多 。 无论是银行存款还是国债 ， 没到期之前都可以提前把钱取出 。 只不过就算收益率相同的银行存款和国债 ， 提前取出的收益也会不一样 。 银行存款如果提前取 ， 收益都是按活期利率来计算 。
国债则分两种情况 。 如果是储蓄国债 ， 会按靠档利率计算收益 ， 收益整体比银行存款高 ， 可持有不到半年就提前支取 ， 不仅没收益 ， 而且在除去收费后还会亏 。 如果是记账式国债 ， 收益看两个方面 ， 一个是已经支付的利息 ， 一个是国债的价格涨跌 。 记账式国债的付息周期最低也是半年 ， 持有不到半年肯定是没利息的 。 由于记账式国债可上市交易 ， 所以国债的价格在想要取出时可涨可跌 ， 提前取出便可赚可亏 。
可见 ， 如果想要随时都能支取 ， 银行存款的收益较低 ， 但不会亏钱 ， 而国债的收益较高 ， 但有可能会亏钱 。 至于说哪种更好 ， 恐怕也是因人而异 。
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因为安全性上银行存款和国债差别不大 ， 流动性上又各有千秋 ， 所以在不看收益的情况下并不是很好选 。
当然 ， 在实际中 ， 同期限的国债和银行存款的收益率可能并不一样 。 比如1年期及以下的记账式国债 ， 收益率一般就要比银行存款的利率高 ， 但3年期以上的记账式国债 ， 利率又不如银行存款 。 此外 ， 记账式国债因价格变动产生的收益也不容忽视 ， 有的时候一次低买高卖 ， 或许就能获得比到期利息更多的收益 。
而储蓄国债目前只有3年期和5年期的 ， 虽然其利率比记账式国债要高一些 ， 但也仅相当于银行存款的中上游水平 ， 仍然比不上收益率较高的银行存款 。
所以在加入了收益之后就好选多了 。 若是想要一个稳定收益 ， 1年及以下期限的自然是国债更好 ， 3年期以上的当属银行存款更优 。 若是想在稳定收益的基础上 ， 搏一搏更多的额外收益 ， 那无论什么期限的都是记账式国债更好 。
审核：李闰
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