车险|新车险降没降价？有车主抱怨保费不降反升，保费为何上涨容易下降难？( 二 )
有业内人士曾质疑 ， 将7个附加险纳入主险 ， 形成新的示范条款 ， 从条款看扩大了保障 ， 又简化了产品 ， 是有道理的 ， 但从费率看 ， 所增加的这几个附加险是保险公司利润最丰厚、赔付率最低的几个险种 ， 例如盗抢险、玻璃单独破碎、发动机涉水等 ， 赔付率都非常低 ， 意味着费率高 ， 过去这些附加险不是强制投保 ， 客户可以选择 ， 费率高一些还有情可原 ， 现在将这些责任全部纳入主险、所有客户必须捆绑购买的同时 ， 简单把当前过高的附加险保费也直接加进来 ， 是不合理的 。
多个因素会导致保费上涨
商业险保费=基准保费×费率调整系数 ， 其中“费率调整系数”又包括3项 ， 分别是无赔款优待系数（今年不出险 ， 明年有折扣）、交通违法系数、自主定价系数（根据对人和对车的风险的判定 ， 每家公司自定义） 。
一位4S店人士对采访人员表示 ， 车改后 ， 保费与车主的性别、年龄、驾龄、征信、驾驶证是否扣分 ， 是否有理赔记录等70多个风险因子有关 。 驾驶人的年龄、性别、驾驶习惯等以及车型都会影响到保费 。
一位财险公司广东负责人对采访人员表示 ， 从新车险的情况看 ， 风险因子调整的变化对保费影响较大 。 车改的导向是 ， 让行为习惯好、理赔次数少的车主保费更低 ， 赔付记录多的车主保费增长更快 。
多位近期续保的车主对采访人员表示 ， 新车险的保费下降了10%-15% ， 因为自己连续2-3没有出险 。
车改后 ， 不同车型的保费差异变大 。 车型因子被划分为30档 ， 事故率低、维修费用低的车型 ， 基准纯风险保费相比以前有所下降；豪华车型因为零整比高、维修贵 ， 在此次改革的车型分档中被提高级别 ， 商业保险也会有比较、明显的增长 。
在采访人员的采访中 ， 多位车主表示 ， 今年的佣金返点没有了或者减少了 。 上述4S店人员也表示 ， 今年渠道将返点直接改为减保费 。 有部分车主发现 ， 去掉返点的收入后 ， 今年实际支出的保费要比去年多 。
保费为何上涨容易下降难？
目前 ， 我国汽车保有量已达2.6亿辆 ， 车险是财险市场第一大业务 。 车险市场的高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题相互交织、由来已久 。 2020年的车险改革力度较大 ， 定位为综合性改革、全方位改革 。
有观察人士指出 ， “加量不加价”的改革方案 ， 在执行中存在注水的情况 ， 在有的地方 ， 保险公司将地板价定在了九折左右 ， 远高于方案中允许的最大折扣六五折 。
以“保护消费者权益”作为主要目标、让利车主的车险综合改革 ， 在保险行业内部推进并不容易 ， 面临着几重压力 。
首先 ， 车险费率下降后 ， 保险公司将面临着保费下滑的冲击 。 保费规模一旦下降 ， 车险销售渠道能获得的费用就会减少 ， 销售人员到手的提成也会相应减少 。 有人预计 ， 车改后 ， 行业保费规模可能会出现一定程度下降 ， 改革后一段时期内还可能出现行业性承保亏损的现象 。
为了避免收入下滑以及出现亏损 ， 各商业保险公司和销售渠道开展“保费保卫战” ， 采取增加投保率、提升保额等等措施拉动业务 。 有人担忧 ， 在保费导向下 ， 为了拉业务 ， 行业高费率、高返点的现象可能重新抬头 。
保费规模是行业利益所在 ， 这也是为何保费总是易涨不易跌 ， 让利车主成为每次车险改革的难点 。
不过 ， 历来改革都是障碍中推进的 。 本次车改中 ， 车主的受益是很明显的 ， 保额提升后将能更有效地抵补风险 ， 而保障范围增加后 ， 车险的消费体验将更好 。
对于保险公司和中介渠道而言 ， 经历这轮车险改革的洗礼 ， 财险行业需要主动适应新市场变化 ， 加强成本管控 ， 强身健体 ， 方能迎来高质量的发展 。
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