证券日报|车险综改落地满一周调查:有人保费降24%有人却增25%
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【证券日报|车险综改落地满一周调查:有人保费降24%有人却增25%】2020-09
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文|苏向杲
自9月19日银保监会发布的《关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》(行业简称“车险综改”)正式落地已满一周 , 这一周内 , 续保车险的投保人亲身感受如何 , 保费是增是降?对此 , ”金融1号院”对一些投保人进行了小范围调查 , 从调查的情况来看 , 投保人续保车险在同等保额的情况下 , 有增有降:有人保费同比降低约24% , 但也有人保费提升约25% 。
从近期险企整体反映的情况来看 , 投保人保费普遍出现一定幅度的降低 。 但为何有人保费反而增加?对此 , 有险企人士对”金融1号院”提到了两个原因:一是部分投保人的车险保费折扣比以前少了 。 根据政策规定 , 险企可以在自主定价系数上发挥定价差异 , 保险公司在测算保费时根据投保人标的给出不同的风险判定 , 进而给出的自主折扣系数也不一样 。 另外一个是多险种合并 , 消费者可以选择的空间相对小了 。
险企纷纷推出新车险
近期 , “金融1号院”获悉 , 自车险综改落地以来 , 中国平安、中国太保等险企纷纷上线车险新系统 , 并相继出单新车险 。
根据监管披露的数据 , 我国车险经过多年的改革发展 , 取得了积极成效 , 2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆 , 保费收入8189亿元 , 占财险保费的63% 。 但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决 , 高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出 , 离高质量发展要求还有较大差距 。
在这一背景下 , 银保监会就实施车险综合改革提出上述《指导意见》 , 从核心内容来看 , 车险综改后交强险责任限额大幅提升 , 比如 , 有责总责任限额从12.2万元提高到20万元 , 其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元 。 此外 , 商车险保险责任更加全面 , 新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任 , 删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定 , 删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款 , 为消费者提供更加全面完善的车险保障服务 。
尤其值得关注的是 , 此次《指导意见》落地后 , 商车险价格更加科学合理 , 保险业根据市场实际风险情况 , 重新测算了商车险行业纯风险保费 , 同时 , 商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25% , 预期赔付率由65%提高到75% , 车险产品费率与风险水平更加匹配 。 监管也逐步放开自主定价系数浮动范围 , 第一步将自主定价系数范围确定为从0.65到1.35 , 第二步适时完全放开自主定价系数的范围 。 改革实施后 , 商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年 , 对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低 。
银保监会相关负责人强调 , 预计改革实施后 , 短期内对于消费者可以做到“三个基本” , 即“价格基本上只降不升 , 保障基本上只增不减 , 服务基本上只优不差” 。 从近期险企披露的新车险经营情况来看 , 车主车险保费普遍出现降低 , 并在此基础上 , 中国太保、中国平安等险企也纷纷优化车险服务 。
车主保费有增有降
车险综改诸多利好出台后 , 车主们是否感受到这一变化?从”金融1号院”了解的情况来看 , 车险综改后 , 车主保费普遍降低 , 但也有车主保费不降反增 。
“金融1号院”从中国太保获悉 , 9月19日0点01分 , 中国太保产险上海总部迎来综改后的第一个客户贾先生 。 作为老客户 , 贾先生因驾驶习惯良好 , 一年来都没有出险 , 保费从去年的4150元降至今年的3171元 , 保费同比降低约24% , 其中商业险去年为3380元 , 今年下降1309元 。 因为保费优惠 , 贾先生还主动把三责险限额从去年的100万元提高到了150万元 。
同样 , “金融1号院”从平安产险获悉 , 9月19日0时1分 , 来自上海的平安车主陆先生拿到了自己汽车的新保单 , 保费1944.25元 , 而陆先生的汽车2019年的保费为2352.60元 , 去年陆先生投保险种包括机动车损失险、第三者责任险、不计免赔险(机动车损失保险) , 今年投保时 , 新增了附加机动车道路救援、代为送检增值服务特约条款 。
此外 , 以众安在线9月19日上线的车险新保单为例 , 上海车主程女士的五座小轿车连续3年未发生理赔 , 上一年度也没有交通违法记录 , 在投保额度不变的情况下 , 车险新保单的保费价格会比以前便宜400多元 。
尽管目前投保新车险的消费者普遍出现保费降低 , 但也有部分车主表示 , 车险保费今年出现较大幅度的增长 。 近期有黄女士对”金融1号院”表示:“之前的车险保费不到5000元 , 但最近车险综改后 , 保险公司测算的保费约6200多元 , 保费提高了约25% 。 险企人士给出的解释是保费折扣较去年高了 , 另外 , 将涉水、玻璃、自燃之类的小险种合并到车损险中了 , 因此保费提升 。 ”
车险保费增速或短期承压
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