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存款 银行迎来“大变化”,一类存款被清盘利息砍半,事关每个储户

手里有粮 ， 心中不慌 。 对于中国人而言 ， 大家都热爱存款 ， 存款不仅可以保护资金的安全 ， 同样也会给存款人带来一定的收益 。 随着金融市场的发展 ， 越来越多的理财方式呈现在了我们面前 。 市面上有众多理财产品 ， 但是对于多数人来说 ， 把钱存银行是最放心的 ， 收益也是最稳定的 。
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不过随着时间的推移 ， 越来越多的理财方式出现了 ， 他们试图跟银行“抢饭碗” ， 推出了利息更高的理财方式 ， 就拿支付宝的余额宝来说 ， 它不仅收益高 ， 而且存取方便 ， 加上移动支付又是主流 。 所以余额宝吸走了大量资金 ， 为了找回场子 ， 银行也是想办法提高利率 ， 不断推出新的理财手段 。 而近几年很火的大额存单和智能存款都是比较新颖的理财方式 ， 由于这两种理财方式的收益比较高 ， 银行也有了跟余额宝等金融平台竞争的资本 。
大额存单和智能存款都比较有优势 ， 尤其是是智能存款 ， 它的门槛更低 ， 而且收益也比较稳定 。 智能存款的最大的特点就是：储户若要提前支取存款 ， 利息不再按活期计息 ， 而是选择实际存期内最大化的定期存款利率计息 ， 这样可有效降低提前支取带来的利息损失 。
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智能存款产品的买家包括个人、非金融机构、机构和集团 ， 以及保险公司、社保基金和其他经中国人民银行批准的实体 。 根据购买者的不同分为个人智能存款和单位智能存款 。 发放给个人的智能存款和发放给机构的智能存款 ， 根据产品类型的不同 ， 分为“定期存款”、“日终存款”、“日均存款”和“协议存款” 。
由于智能存款在社会上的口碑不错 ， 所以很多银行为了能够吸引更多的存款 ， 纷纷推出这种理财方式 。 然而由于一些民营银行由于难以获取准备金 ， 所以它们的债务压力增大 ， 为了缓解这一情况 ， 他们不得不抬高存款收益率 ， 吸收更多的资金以减轻负担 。 很多民营银行还提供了比四大银行利率更高的理财产品 。
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智能存款的出现确实方便了储户 ， 而且也增加了储户的收益 。 但是对于整个银行行业而言 ， 有关部门认为 ， 这种理财方式存在较大的流动性风险和监管风险 。 于是智能存款被清盘、叫停了 。
2018年 ， 类似产品接受“窗口指导” ， 部分银行产品下架或限价销售 。 从2019年开始 ， 不时就传出智能存款被叫停的消息！不过进入2020年 ， 才有了明确叫停靠档计息的文件下来 。
通俗讲就一句话：存款产品提前支取的 ， 一律按活期利率计息！然后存量的智能存款就开始整改 ， 甚至清盘 。
据透露 ， 2019年底 ， 该规定要求所有银行停止提供基于提前提取定期存款的计息产品 ， 并减少存量 。 过渡期将从2020年开始 ， 过渡期结束时必须清除零污染 。 2020年3月4日 ， 中央银行正式发布的通知 。 直接剑指“存款靠档计息” ， 这就是这款活期智能存款被清盘的真实原因 。
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一般来说 ， 银行的经营成本包括经营成本、债务成本和融资成本 。 监管机构希望降低银行存款利率 ， 也就是说 ， 他们希望降低融资成本 。 目前银行贷款的平均利率在6%左右 。 如果不考虑准备金成本和法定准备金成本 ， 存款利率在5%以上的情况下 ， 其他成本难以弥补 。
此外 ， 随着智能存款利率的提高 ， 许多银行开始效仿这种营销模式 ， 导致整个银行业的资金成本上升 。 为了保持收支平衡 ， 它将提高贷款利率 ， 推高借款人的成本 ， 这将对银行业产生重大影响 。
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监管机构不会采取“一刀切”的做法 ， 因为许多中小银行目前严重依赖此类产品 。 然而 ， 今年的监管将更加严格 ， 一些银行已经开始听从上级和线下相关产品的指导 。 这意味着智能存款产品可能在未来被淘汰 ， 即使它们仍然存在 ， 但利息收入已经不像以前那么高了 。 在没有智能储蓄的情况下 ， 储户选择定期存款 ， 只能一次支取到期的本息 ， 且期限内随时支取利息 ， 只能领取活期存款 。 利息收入将比存款收入减少一半以上 。
智能存款被清盘 ， 个人投资者该怎么办？
公告称:“在清算此类产品后 ， 之前签订此类产品合同的银行卡存款将统一按现行上市利率0.42%执行 。 ”
也就是说 ， 投资者可以一次性收回全部的本息 ， 利率为0.42% ， 比基准活期存款利率0.35%高出20% 。
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目前 ， 除了停止销售、清盘外 ， 还有一些智能存款产品已被限制或下调利率 。 例如 ， 某银行最近将其智能存款产品的一年期利率从3.95%下调至3.6% ， 三个月4.2% ， 三个月3.85% 。


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