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车险|专访泰康在线副总裁左卫东：新的价格体系压缩了竞价空间行业竞争将趋于理性

每经采访人员 袁园每经编辑 廖丹
近期 ， 银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《指导意见》） ， 并将于2020年9月19日正式实施 。 按照《指导意见》预计 ， 改革实施后短期内会对于消费者做到“三个基本” ， 即“价格基本上只降不升 ， 保障基本上只增不减 ， 服务基本上只优不差” 。
车险作为财险行业第一大险种 ， 长期以来 ， 对于整个行业都有着举足轻重的地位 。 《指导意见》一出 ， 被多数业内人士看作是可以再次影响车险行业发展的文件 。 那么 ， 《指导意见》究竟会对车险行业带来什么样的影响？保险公司又需要如何应对这一变化？《每日经济新闻(博客,微博)》采访人员专访了泰康在线副总裁左卫东 ， 其就《指导意见》对行业企业的改变进行了详细解读 。
“在改革落地的初期 ， 可能价格竞争会更加激烈 ， 但一方面银保监会和各监管局设置了阈值监管的指标 ， 防止过度的价格竞争 ， 另一方面 ， 新的价格体系压缩了价格竞争的空间 。 从长期看 ， 大家的竞争会逐渐趋于理性 。 ”左卫东认为 ， 本次改革第一步还是行业示范条款 ， 在《指导意见》中也明确了监管会适时放开险企新产品的开发 ， 险企需要更好地了解各类客户的需求 ， 针对细分市场开发更贴合客户需求的产品 。
作为中小企业 ， 可以从两方面着手 ， 进行一些战略和业务的调整：一是要明确自己的核心能力和核心渠道；二是要根据自己的能力确定细分市场 ， 做精做深 。
车险|专访泰康在线副总裁左卫东：新的价格体系压缩了竞价空间行业竞争将趋于理性
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泰康在线副总裁左卫东 图片来源：受访者供图
明年车险行业的保费规模将出现下降
《指导意见》中最为明显的改变就是提高了保额、增加了服务 。 例如 ， 交强险的总责任限额将从12.2万元提高到20万元 ， 其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元 ， 医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元 ， 财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；商业车险主险改为只包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险共三个独立的险种 ， 与此同时 ， 车损险主险保险责任增加了玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任 。 并支持保险公司开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品 。
从保额和保障方面来看 ， 这对消费者来说无疑是大利好 ， 但是对保险公司和行业来说又会带来什么样的改变呢？“对行业和险企的影响主要是两大方面：保费和经营成本 。 ”左卫东认为 ， 从《指导意见》增保降价的大方向来看 ， 明年车险市场的保费规模肯定会出现下降 ， 保守估计是20%左右的负增长 ， 而减少的保费就直接让利给了消费者 。 “不过这个负增长不会是长期的 ， 明年之后车险保费就会企稳 ， 再次进入稳健发展的态势 。 ”
而另一方面 ， 就是对险企经营成本的影响 。 左卫东认为 ， 对险企来说 ， 这次改革带来的直接结果是导致险企赔付率上升、费用率下降 ， 改变车险业务的成本结构 。 “《指导意见》中提出将玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等纳入保险责任 ， 还提出未年检不再作为除外责任等内容 ， 这必然会导致车险的赔付率增加 。 ”左卫东进一步解释 ， 价格下降和赔付率的上升 ， 将导致险企不易再把价格作为噱头 ， 因为没有更多的费用来给中介渠道 。 原来的价格战 ， 更多是中介渠道的高额手续费造成的 。 现在改革后 ， 公司没有更多费用给中介 ， 同时也要求保险公司提升经营能力降低管理成本 。
《每日经济新闻》采访人员注意到 ， 车险市场的改革一直是近几年的重点 ， 从2015年原保监会拉开商车费改的序幕到2018年银保监会下发《关于商业车险费率监管有关要求的通知》 ， 车险费率已经经过了多次改革 。 不同的是 ， 这次的车险综合费改把交强险也加入到了里边 。 “这次车险费改可以看做是一次综合费改 ， 思路是延续了之前的费改思路 ， 但是又加入了新的东西 。 ”左卫东表示 ， 这次综合费改可以说是对原来车险改革的经验总结 ， 然后继续深化的过程 ， 只是相比于之前的几次车险费改 ， 这次的力度最大、影响最深 。


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