价值|信美相互杨帆揭互联网保险不败秘籍：用户价值为“体”，科技赋能为“用”
9月9日，『慧保天下』联合『天风非银金融团队』共同打造的“新变局新业态新势力：保险2020持续增长的关键变量”保险科技分论坛上，信美相互董事长杨帆发表了题为《客户视角下的互联网保险演变》的主旨演讲。
我们现在处在一个动荡的时代，不管是疫情，还是金融监管的变化，都在影响我们对未来演化的判断，作为决策者选择未来路径的时候要看到什么是不变的。
用户的价值是不变的——我们面对用户的时候感知是非常强烈的 ，用户对保险机构，无论是产品、服务还是交互等等各个方面的要求越来越高。
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信美相互董事长 杨帆
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【 价值|信美相互杨帆揭互联网保险不败秘籍：用户价值为“体”，科技赋能为“用”】互联网保险历经场景化到定制化，用户价值贯穿始终
过去7、8年，互联网保险经历了几个大的发展阶段：
第一阶段：场景险，包括保证保险、航班延误险等等，开始了互联网保险线上化的创新。
第二阶段：爆款险，3年前，开始有一些产品能通过互联网端迅速传播分享，比如百万医疗，引领了整个行业风潮。
第三阶段：平台化，从2018年开始，在大的流量平台上开始出现更多业态，包括监管之内的，以及监管之外的，带来的是海量人群加入计划，以及各种各样类型的产品。
第四阶段：互联网保险的创新发展指向定制化。
互联网打破了时间和空间所有的界限，保险公司与用户交互的手段越来越多，除了传统的微信，还有抖音、头条、微博……各种各样的交互工具都可以实时抵达用户需求。很多用户直接在线上做交互，用户和保险公司产品的距离，从“十万公里”变成“只有几米”。
随着这个时代的来临，保险公司需要思考的是如何利用这些交互方式，找到目标人群，以及进行差异化的定位，做更多交互，定制他们真正需要的产品。
这种实践带来的挑战是前所未有的。过去，都是保险公司来决定“我要卖什么”，把精算师设计的产品，以希望卖出的价格，卖给希望的人群。但用户想法跟保险公司一致吗？保险公司卖的产品真的是用户所需要的吗？这是我们要实时拷问自己的。
当然，管理者也要平衡，平衡公司发展、利润等等，我们需要克服的是，以用户价值战胜所有其他的需求。
对于这一点，保险行业的人不一定认同，因为保险精算很复杂，险企资本压力很大等等，但我们在过去5年的互联网实践中，体会到的很重要的一点，就是蚂蚁集团等互联网平台之所以今天会有那么高的估值，是因为从它创立之初，用户价值理念一直就深植在管理体系当中。
我们有没有在用户体验方面投注更多精力？有没有把更多成本费用用于提升用户服务体验？相信很多公司还没有这么做。未来，我们要在财务指标、长期用户价值之间，寻找一个更好的结合点。
从2019年开始，很多公司开始开发针对慢病人群的定制化保险，针对孩子的定制化保险等，这其中， 有关慢病保险的创新突破了原来保险公司健康体优先的规则，是非常有挑战性的。
同时，开发这类产品前期必须做大量的用户交互工作，例如判断糖尿病的一型二型有什么差异，高血压分多少种类，各自面临多大风险，什么情况下会产生恶化等等；作为风险管理者还要判断用什么样的手段可以降低赔付率，改变用户行为，降低用户风险等；还要找到非常好的合作伙伴，以及智能穿戴设备等等来支撑产品的落地。
用户在互联网端留下的各类数据，通过算法计算，就可以支撑保险公司找到希望触达的人群。
目前产品定制化还在萌芽期，相信大家会越来越善于利用大数据，来找到目标用户，并提高用户触达之后的转化率，这种体验在未来1—2年会发生质的变化。
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科技赋能产品形态、组织架构等六方面变革，保险公司、中介等将重新定义
大象变成猴子，不光要能站起来，同时其骨骼结构、运动习惯等都要发生根本性的转变。保险公司的数字化转型也是如此，仅仅是改造一批系统，或者仅仅是增加一项科技功能，并不等于实现了数字化转型。
真正的转变应涵盖六种改变： 企业基因的改变、组织形态的改变、技术架构的改变、运营方式的改变、交互路径的改变以及产品形态的改变。
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企业基因改变
用户价值。用户价值是互联网最核心的价值，即使是已经非常成功的大互联网平台，当它开始忽视用户价值的时候，也就离失败不远了。用户价值是其成败的基础。
这种理念对于保险公司同样成立，衡量保险公司的用户价值，很重要的一点就是考察其设计的产品是不是真能帮用户解决真正面临的挑战和问题。我一直倡导要为用户创造价值，通过为用户创造价值，来实现公司的价值，这一逻辑与以往用户与保险公司之间有合作、有博弈的理念是不一致的。
用户视角。精算师认为好的产品，很多人看不懂，即使精算师本人也不能看懂所有产品，因为产品设计过程中需要一系列复杂的工具来计算利益，返还期限等，再加上复杂的附加条件，就更难懂了。用户视角，就是要穿透它。
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