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新华财经|银行业上半年资产质量情况如何？

2020年二季度末 ， 商业银行不良贷款余额2.74万亿元 ， 较上季末增加1243亿元；商业银行不良贷款率1.94% ， 较上季末增加0.03个百分点 。 商业银行贷款损失准备余额为5.0万亿元 ， 较上季末增加2060亿元 。。
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在全球疫情持续蔓延、政治摩擦不断、贸易经济受阻的大环境下 ， 上半年全球经济下行压力加大 ， 大量实体企业受到冲击 ， 经营周转面临一定程度的困境 。 面对突如其来的新冠肺炎疫情与经济下行压力 ， 金融监管部门积极应对 ， 及时推出中小微企业临时性延期还本付息政策 ， 银行业快速响应 ， 对在疫情期间出现资金周转困难的小微企业增加信用额度 ， 延长贷款期限 ， 有效保障了小微企业的生存和稳定发展 。 整体来看 ， 银行业不良贷款率略有上升 ， 但风险可控 。
为有效应对风险 ， 银行加大了资产减值准备的计提力度 ， 2020年二季度末商业银行平均拨备率为3.54% ， 较2019年末上升了0.08个百分点 。 虽然整体上拨备率上升 ， 但考虑到不良贷款余额上升速度较快 ， 银行上半年拨备覆盖率保持下降趋势 ， 截至2020年6月30日 ， 银行整体拨备覆盖率为182.4% ， 较2019年减少3.68个百分点 。
一、国有银行发挥“头雁”作用 ， 稳健发展服务实体
上半年 ， 国有大型银行整体资产质量情况较为平稳 ， 截至2020年6月30日 ， 国有大型银行整体不良率为1.45% ， 较2019年末的1.38%略有上升 。 其中 ， 邮储银行不良贷款率最低 ， 仅为0.89% ， 仅较2019年末上升了0.03%；交通银行不良贷款率最高 ， 上升速度最快 ， 达到了1.68% ， 较2019年末上升了0.21%；工商银行、农业银行、建设银行与中国银行四家银行不良贷款率均在1.45%左右 ， 较今年年初略有上升 。
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邮储银行拥有国有银行中最低的不良贷款率 ， 一方面因为邮储银行最早脱胎于中国邮政的储蓄业务 ， 早期未开展贷款业务 ， 截至目前存贷比仍处于较低位置 ， 仅为55.55% ， 远低于行业平均水平 。 在邮储银行的生息资产结构中 ， 债券等固定收益资产投资供给3.42万亿元 ， 占到了总生息资产的33.51% ， 这一资产结构使得邮储银行不良贷款整体数量较低 。 另一方面 ， 由于邮储银行每年需要向中国邮政网络支付大量的代理费 ， 成本收入比较高 ， 达到了51.76% ， 远高于行业平均值25.69% ， 高昂的业务及管理费使得可负担的信用成本空间不大 。 因此 ， 邮储银行贷款客户选择方面较为谨慎 ， 贷款客户主要集中于低风险的国有大型企业 。 二季度末 ， 邮储银行向其最大客户中国国家铁路集团有限公司的贷款余额为1820.89亿元 ， 最大单一客户贷款比例虽然较之前已有所下降 ， 但仍然达到了23.49% 。
虽然整体上各大国有银行的不良贷款率均有所上升 ， 但在信贷支持小微企业与风险控制方面 ， 国有银行表现可圈可点 。 截至6月末 ， 农业银行普惠型小微企业贷款余额8661.42亿元 ， 较上年末增加2738.35亿元 ， 增速46.2% ， 高于全行增速37.3个百分点 ， 小微企业不良贷款余额72.10亿元 ， 不良率0.83% ， 较2019年底的1.37%大幅下降；早在今年一季度 ， 建设银行普惠型小微企业贷款余额就成功突破万亿元 ， 小微企业不良率控制在1%以内；交通银行虽然整体不良贷款率有所上升 ， 但其面向小微企业发放的贷款不良率也有所下降 。 截至6月末 ， 交通银行普惠金融“两增”口径贷款余额2147.20亿元 ， 较上年末增加507.69亿元 ， 增幅30.97% ， 小微企业贷款不良率2.24% ， 较上年末下降0.98个百分点 ， 贷款累计平均利率较上年下降39个基点 ， 小微客户综合融资成本下降85个基点 。
普惠型小微企业贷款不良率的下降 ， 一方面得益于银行业一直以来加快推动数字化转型 ， 改进业务流程 ， 有效提高了服务小微企业的能力与效率；另一方面也是因为监管政策保障银行业支持中小微企业抵御疫情与复工复产 ， 允许小微企业临时性延期还本付息 ， 国有银行积极落实政策 ， 对大量在疫情期间出现资金周转困难的实体企业和个体小微增加信用额度 ， 延长贷款期限 ， 有效为实体纾困解难 ， 这一部分的风险可能会延后体现在银行未来的经营报表中 。


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