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银行|互联网巨头跟银行神仙打架，老百姓终于当一回赢家？( 二 )


比如Monzo Bank是英国最早一批基于手机App的挑战者银行 ， 2016年通过众筹的方式96秒就筹集了100万英镑 ， 后面几经融资,在美国开展业务 ， 甚至走向自己的反面开始向客户收费 。 但还是入不敷出 ， 估值被迫下降了40% 。
银行|互联网巨头跟银行神仙打架，老百姓终于当一回赢家？
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如果说这些新型的金融科技公司 ， 因为收费低竞争激烈而寻求更稳定丰厚的银行业务还可以理解的话 。 最近的另一个新闻可就有意思了 。 大名鼎鼎的Google居然也觊觎银行业想分一杯羹了 。 Google打算从2021年开始推出数字银行网络 ， 向美国用户提供数字支票 ， 储蓄账户和借记卡 ， 操起云端数字刀要来切一块金融蛋糕 。
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Google已经有Google Pay了 ， 类似的 ， Apple也有Apple Pay 。 而且Apple还和高盛合作搞了Apple Card信用卡 。 但是现在无论是Google还是Apple还只能绑定别的银行的账户才能实现付钱的功能 ， 有点像微信支付 ， 必须绑定银行账户 。 所以Google想要自己开设银行账户 ， 金融流水线从上游吃到下游 。 和很多挑战者银行的穷小子不一样的是 ， Google可不缺钱 。 除了盈利上的原因以外 ， 我想Google更看重的是可以整合的数据 ， 比如Google目前展示出来的可以和Google地图的整合 ， 而这一定只是冰山一角 。 每个人在人生中都会遇到需要信贷的时候 ， 这些人未见得喜欢银行或者被传统银行征信 ， 基于Google庞大的用户群 ， 更多的人可以被容纳到金融网络之中 。 Google的本质还是运算力 ， 以Google搜集整理和分析数据的能力 ， 一旦用聪明的支付打穿数字的壁垒 ， 未来真的令人充满想象 。
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当然Google是没有银行业的牌照的 ， 所以第一步只能和十几年前的Simple同样的玩法 ， 和现有的传统银行合作才能插上这么一脚 。 Google显然是不想和超大银行合作的 ， 那样收到的制约太大 ， 所以选择的都不是超级大行 。 但同时因为Google自己的体量太大 ， 一家中小银行恐怕承载不了 ， 所以索性找了8家合作 。 有意思的是 ， 咱们前文书说的并购了第一家银行挑战者Simple的西班牙银行BBVA的美国分行也是这次Google合作的8家银行和信用社之一 ， 所以历史在这里交汇了 ， 2009年的Simple ， 以融合变身后的BBVA的一部分 ， 开始和Google跨越时空的合作 ， 把自己没有跑完的接力棒交给了Google 。
隔着太平洋 ， 中国的金融科技公司也在做着类似的事情 ， 甚至更快 。 通过控股投资和并购 ， 阿里 ， 腾讯 ， 京东和百度已经拿下了40多张金融牌照 。 阿里是浙江网商银行30%的大股东 ， 腾讯是深圳前海微众银行30%的大股东 ， 百度是百信银行30%的大股东 。 其他互联网巨头也都纷纷加速金融版图的布局 ， 连曾经扬言不做互联网金融的周鸿伟 ， 在2019年拿下了保险经纪和融资担保的资格后 ， 360集团在2020年6月以12.8亿元人民币收购金城银行30%的股权 ， 拿下了银行牌照 。 而阿里和腾讯更是像集龙珠一样集齐了从银行保险信托 ， 到期货证券基金等含金量最高的金融牌照 。
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常言道 ， 神仙打架 ， 百姓遭殃 。 在挑战者银行们站起来挑战银行的时候 ， 绝大多数的老百姓是看不懂的 ， 但是就如吃掉了第一个挑战者的BBVA所说 ， 与Simple和Google这样的科技公司合作代表了银行甚至金融业的未来 。 这是趋势 ， 是方向 ， 是喜不喜欢都会发生的 ， 与其等待被变革 ， 不如自己先改变 。 而这种变革 ， 消费者也会是其中的赢家 ， 更多的消费金融人群有机会获得更多元化的金融产品 。 终于有一次可以神仙打架 ， 百姓赏花 。
最后多说一句 ， 此前的金融评书还都是些和时事联系的评书小段儿 。 和朋友聊后发现 ， 很多人还是想听长篇的评书联播 ， 想听金融评书里的杨家将 ， 岳飞传 ， 七侠五义和白眉大侠 。 金融故事万万千 ， 有传奇又惊悚 ， 有热血有狗血 。 咱们下面就开一个金融狗血系列 ， 敬请大家期待～ 也请留言告诉我你们想听什么 。
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感谢关注金融评书“白话金融危机史“ ， 祝大家安好 ， 我们下次再聊 。
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