|【金融资讯】小贷十年面临“成长的烦恼”


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2010-2020年全国小额贷款公司数量变化趋势 。 数据来源:中国人民银行 。
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2010-2020年湖南省小额贷款公司数量 。 数据来源:中国人民银行 。
8月20日 , 最高人民法院在新闻发布会上公布了新的民间借贷利率司法保护上限 , 运行了5年之久的年24%、36%为基准的“两线三区”成为过去式 , 民间借贷新的利率红线为4倍LPR 。
这个话题迅速成为媒体、法律、金融等多个行业关注的焦点 。 当天 , 由于前往最高人民法院官网观看直播的人过多 , 造成网站无法打开 。
作为徘徊在民间借贷和金融机构之间的小贷行业 , 在这一刻迎来了“暴风骤雨” 。 新规对小贷行业将有哪些影响?行业又将如何健康发展?近日 , 采访人员连续对湖南多家小贷机构进行了走访 。
小贷公司属于民间借贷吗?
湖南省小额贷款公司协会会长、步步高小贷公司董事长周罗千 , 曾先后在两家国有银行任职 , 他认为根据最高法的新规定 , 小贷属于民间借贷 , 因为金融机构有金融许可证 , 或取得人民银行和银保监会的批复 。
但也有很多声音认为 , 小贷公司经过县(区)、市、省三级金融监管局(办)逐级严格审批设立的从事贷款业务的机构 , 应该属于持牌金融机构 , 而且中国人民银行发布的《金融机构编码规范》中有小贷的内容 , 等于承认了小贷公司的金融机构地位 , 因此不应归属于民间借贷 。
尽管对“小贷是否属于民间借贷”仍没有定论 , 但采访人员采访的小贷行业从业人员基本都认为 , 不论最终如何定性 , 小贷机构都需要遵守新的利率红线 。
“我们已经通知了所有企业 , 并且修改完善了合同文本 , 全部按照新规后LPR的4倍上限收取利息 。 ”湖南省财信小贷董事长甘文彬表示 , 当务之急是确保小贷业务合规 , 已经函告利率超限贷款客户 , 主动提示关于民间借贷最新法律规定 。
民间借贷红线划定后小贷的危与机
为什么要下调民间借贷利率司法保护上限?根据最高法的解释 , 是为降低中小微企业的融资成本 , 引导整体市场利率下行 。
“借是找死 , 不借是等死” 。 作为和小微企业联系紧密的小贷机构 , 对实体企业的艰难处境感受颇深 。
甘文彬表示 , 企业被高息拖垮经营进一步恶化从而丧失还款来源 , 降低利率可以让他们轻装上阵 , 小贷行业也能得到进一步发展 。
划定红线后也要求小贷企业进一步精耕细作 , 挑选出符合新经济方向、有发展前景的初创型企业 。 比如 , 在产品设计上 , 对缺抵押少担保的科技创新型中小微企业 , 提供“天使贷+期权”产品 , 实现“投贷联动”与企业共同成长 。
并且 , 新规罕见地对过往的高息贷款进行了追溯 。 新的修改决定中 , 明确了“本规定施行后 , 人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件 , 适用本规定” 。 但对已经受理正在一审或二审过程中的民间借贷案件 , 仍只能适用2015年的24%、36%“两线三区”规定 。
业内人士介绍:“以前签订的合同 , 即便当时符合24%的规定 , 但按照新规 , 超出支付的利息都将视为本金归还 , 这大大地减轻了仍在融资企业的成本 。 ”
高风险客户融资难度将变大
但正如硬币的两面 , 对于资金提供方而言 , 则面临一定的风险 , 以往24%、36%签订的借贷合同将面临推倒重来 , 目前仅在15.4%的范围内受到法律的保障 。
获客成本高、运营成本高、贷后风险高 , 一位业内人士用这样“三高”描绘小贷行业面临的困境 。 从市场竞争的结果来看 , 小贷公司只能服务缺乏抵押物、被其他机构挑剩下的客户 。 因此 , 在高利率覆盖高风险的运行逻辑下 , 小贷行业高利率有一定的合理性 。


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