产品|掘金“银发经济”，华泰人寿探索寿险新路径
新冠疫情这只骤然飞来的黑天鹅 ， 也改变了老百姓的消费方式和财富管理理念 。 消费者越来越看重长期、确定、灵活的财务规划产品 ， 同时也越来越体验到意外事件和不确定的情形在更高频地发生 。 针对这一情况 ， 华泰人寿市场部总经理助理吴佳玲日前表示 ， 无论从外部宏观环境、监管环境、市场需求等各方面 ， 客户更需要确定的、长期的同时有灵活性功能的保险产品 。
【产品|掘金“银发经济”，华泰人寿探索寿险新路径】吴佳玲表示 ， 疫情之下 ， 中产阶级的现金流危机凸显 。 家庭收入来源单一 ， 主要靠工资与薪金谋生 ， 能产生现金流的资产占比有限 。 生活日常、车贷、房贷、子女教育、老人赡养费用等 ， 很多人体会到 ， 个人与家庭的现金流支出在扩大 ， 现金流收入却有进一步收窄的风险 。 今年以来 ， 全球各国央行已经累计连续降息超过了200次 。 降息降准这些动作加速了利率进一步下行 ， 公司和个人再投资压力加剧 。
“兼顾安全性、收益性、灵活性 ， 是寿险的一个方向 。 ”华泰人寿总经理助理、总精算师刘易表示 ， “确定”是保险产品的特点之一 ， 尤其是增额终身寿险 ， 契合现阶段客户确定性的需求 。 确定的保费 ， 有效保额增长确定地写在合同里 ， 保单现金价值也在增长 ， 不断累计作为确定的身故保障传承 ， 实现财富的定向传承 。 它同时是一个很方便的现金流规划工具 ， 如果客户有紧急的资金需求 ， 可以通过现金价值进行减保、保单贷款等操作解决燃眉之急 。
“以华泰寿险为例 ， 华泰每一款产品都是要首先了解市场和客户需求 。 ”刘易表示 ， 目前同业增额终身寿险有3.2%-3.8%不等的增长比例 ， 华泰人寿的一些寿险产品选择3.5%这样一个比较合理均衡的增长比例水平 ， 寻求的是客户资金使用、身价传承的一个较好的平衡点 。
吴佳玲说：“以华泰的增额终身寿险为例 ， 这种寿险的特点就在于锁定增长、打破经济波动周期的影响 。 作为具有现金价值和有效保额增长功能的产品 ， 稳盈一生其实符合大多数的城市客户群 。 ”
城市群体当中面临的几大难题 ， 就业、教育、医疗、居住、养老 ， 核心就是金融问题 。 吴佳玲表示 ， 像普通的家庭逃不过就是孩子的教育 ， 需要为孩子规划好足够的教育资金 ， 那这个产品就是可以通过定期的交费 ， 到一定时期可以通过现金价值有规划的减保出来做孩子的教育费用 。
“养老的品质方面 ， 我们看到有数据显示养老金替代率（劳动者退休时的养老金与退休前工资之间的比例）全国平均水平应该差不多45%左右 ， 且是一个逐年下降的趋势；以国际经验来说 ， 如果退休后的养老金替代率大于70% ， 即可维持退休前现有的生活水平 ， 如果低于50% ， 则生活水平较退休前会有大幅降低 。 所以进行提前的财务规划 ， 通过中青年时期的投入 ， 累积到老年时可以灵活使用来支持养老生活 。 ”吴佳玲说 。
在她看来 ， 增额终身寿险即是一个能够帮助解决“生老病死传”等人生问题的“工具” ， 可以满足多样的家庭需求 。
刘易表示 ， 对于我国不断壮大的中产阶层人群来说 ， 合理的资产配置结构是其工作、生活稳定的保障 ， 而充足的现金流则是他们把握并抓住投资机遇 ， 实现财富增值的必备条件 。
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