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终身|有钱就买终身？？？

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大家好 ， 我是小司 。
昨天和大家分享了保额该如何设计 ， 今天继续下一个话题 ， 保障期间要怎么选 。
点击这里 ， get多少保额才是合适的
寿险的定期or终身 ， 说过了 。
点击这里 ， get寿险定期和终身该怎么选
因为定期寿险仍然是有概率的 ， 终身寿险就完全不一样了 ， 以目前医学发展没人能长生不死 ， 所以终身寿险是个肯定会赔付的产品 ， 这导致产品性质一下就变了 。
终身|有钱就买终身？？？
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需求上最适合购买终身寿险的人群 ， 是那些需要对自己遗产做规划的人 。
但重疾险不同 ， 不管是定期 ， 还是终身版本 ， 重疾险都是个有概率的产品 ， 也不是肯定赔付 。
所以重疾险的定期和终身版本 ， 本质相差不大 。
按照常理来说 ， 年龄越高 ， 发生重疾的概率也就越高 ， 前阵子各家保险公司提供的理赔报告也证实了这一点 。
而且现在条件好了 ， 医学技术也在发展 ， 人类的平均寿命也还在增长 ， 有数据说中国人 ， 男性平均寿命是73岁 ， 女性平均是79岁 。
很明显 ， 终身重疾险会让人更有安全感 。
但这就尴尬了 。
买终身 ， 保费贵 。
买定期 ， 万一保险到期了 ， 却得大病了 ， 这寸劲儿能让人心态爆炸 。
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02
有人会认为重疾险的定期和终身 ， 是一个预算问题 。 有钱就终身 ， 没钱就定期 ， 这么说当然没问题 。
但某种程度上 ， 这是句正确的废话 。
也有人认为 ， 在通货膨胀的大环境下 ， 定期重疾险就足够 。 因为要是保终身那么长时间 ， 现在定下的几十万保额 ， 以后还能管多大用是不确定的 。
这么想也没错 ， 我父母几十年前买的保险 ， 保额普遍不高 。
10万、20万的保额 ， 在那个年代是笔巨款 ， 但和现在治疗费用相比 ， 全都是泡沫 。
终身|有钱就买终身？？？
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但这事没必要细算 。
虽然保额的确会逐年贬值 ， 但你每年交的保费也在贬值 。 而且保险配置是一个动态的过程 ， 真要觉得以后保额不够了 ， 再买就是了 。
买保险又不是一次购买 ， 终身无忧 。
我个人看来 ， 比较理想且合理的配置方式 ，
是『终身+定期』的方式 。
小孩子才做选择 ， 成年人什么都要 。
【终身|有钱就买终身？？？】具体来说 ， 这种方式是 ， 以一份三四十万的终身重疾险打底 ， 然后购买保障期间为收入期的定期重疾险 ， 来增加保额 。
这么做 ， 既能满足在收入期 ， 也就是退休前拥有充足的保额 ， 在退休之后 ， 也有一份保障 。
具体投保时 ， 注意两个方面 。
1、终身重疾险的保额可以先有 。
2、再根据自身收入变化 ， 加定期重疾险的保额 。
终身|有钱就买终身？？？
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你们要是还有印象 ， 我说过重疾险的保额有两个要考虑的地方 ， 一个是治疗费用 ， 一个是收入补充 。
60岁、70岁之后 ， 主要起治疗费用就好 ， 所以终身重疾险的保额 ， 可以比收入期内的保额低些 。
有了终身重疾险打底 ， 定期重疾险的保额就可以水涨船高 。
终身+定期的方式 ， 和只买单个定期重疾险的方式相比 ， 在同样的保额下 ， 保费支出相差不大 。
但却多了对70岁以后的保障 ， 这是定期重疾险做不到的 。
而等你收入条件好起来之后 ， 可以继续买定期 。
但你要是反过来 ， 先买了定期 ， 未来条件好了要补终身 ， 那因为你年纪大了 ， 多出来的保费会让你怀疑人生的 。
先终身 ， 后定期 ，
这是一种“把钱都花在刀刃上”的投保方式 。
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