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电子商务|民间借贷利率红线降到15.4%，信用卡、花呗等成了高利贷？( 二 )


而有互联网银行牌照背书的借贷产品，花呗、微粒贷逾期日息为0.05%，单这一项年化利率便高达18% 。如果按照新规15.4%计算，用户借款10万元一年期，可以少交2600元利息 。
电子商务|民间借贷利率红线降到15.4%，信用卡、花呗等成了高利贷？
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花呗计算方式，图源：支付宝
对于花呗是否会有调整日息利率的打算，《IT时报》采访人员曾多次拨打蚂蚁金服、微众银行客服电话，但截至发稿，电话仍未接通 。
但目前银行系产品的利率仍未变动 。
一位城商行人士告诉《IT时报》采访人员，最高院提到，希望借由此次修改法律保护上限，引导整体市场利率下行 。
但关于是否要调整银行信用卡、联合贷款、消费金融产品的利率，又将如何调整，他们还在等待银保监会和当地银保监局的文件 。他们只能按兵不动 。
而据某地金融监管机构人士透露，目前已有银行信用卡部门研究利率问题，但还未有结果 。
而前述城商行人士也担心，当一大群信用卡用户聚集，质疑银行信用卡是高利贷，可能会对银行造成舆论上的压力 。
信用卡费率下降，或将成为可能 。
另一方面，不少银行曾联合其他企业成立消费金融公司，试图寻找一条覆盖中高风险借款人的差异化业务之路 。但如今，利率红线被限定在4倍LPR，令这一试探成为一门高风险、低收益的生意 。
据苏宁金融研究院预计，未来银行很可能认为，没有必要再向消费金融公司导流 。
值得一提的是，目前对应中高风险群体的用户主要是小贷公司 。尽管有当地金融办、金融局颁发的牌照，但因含金量不高，多位采访对象均表示小贷公司清退潮或不可避免 。
这意味着，此前有征信问题、具有较高风险的用户，将不再有“薅羊毛”的机会，更难借到钱 。
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反催收群的末日狂欢
“上征信的平台按时还，其他的还是不还了吧 。”在一个反催群中，一位网友表示 。这可能是“撸口子”群体的末日狂欢 。
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隐秘的角落：借款合同变成股权投资合同规避红线，可行吗？
4倍LPR的利率约束，在中信证券看来，兼顾市场实际情况 。
而Wind数据显示，温州地区民间融资综合利率目前中枢水平基本在15%-16%区间，近三年均值为15.7% 。这与15.4%颇为接近 。
但在实际操作上，目前已有放贷人开始钻“法律空子” 。操作的方法很简单，将借款合同的标题转变为投资合同，试图绕开4倍LPR的红线 。
事实上，投资合同和借款合同对应两种不同的法律关系，投资合同要求盈亏自担，只有盈利了才有分红 。而合规的借款合同要求本息确定和追偿 。
“在这些标题为投资合同的文件中，放贷人却要求必须保证本金到期返还，还约定固定收益，其本质是借款合同，拿到法庭上一审，就能确定其真实目的，利率还是要受到规定的约束 。”夏谨言表示 。
但在现实中还有一种情况，由于民间借贷过程中不受监管，法律覆盖范围有限，只有到产生纠纷时才会有司法介入 。
这意味，尽管双方约定的利率超过红线，双方如果愿意按照约定继续履行，最终不了了之 。
因此，前述金融监管机构人士表示，如今最高院利率红线还未有更明确的说明时，借款人仍需警惕合同中掩盖的真实目的 。
借贷利率红线降至15.4%，这与你我有何关系？采访人员算了一笔账，10万元贷款一年省8600元利息！那么，花呗、微粒贷、信用卡也会跟着降息吗？
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新规的影响面有多广？《IT时报》曾对市面上的25个借贷平台的产品做过测试，目前多数借贷平台的合同仍未改动，近六成平台的利率需要整改 。
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大多数金融机构还在观望，有些机构已经开始降息，甚至想些歪招，比如将借款合同变成股权投资合同规避红线，可行吗？
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