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民生经济|新版商业车险条款出炉 预计车均保费降20%


都市快报讯 盗抢险、玻璃险、发动机涉水险等附加险直接并入车损险 ， 不用额外购买就能理赔；删除事故责任免赔率 ， 不论责任大小都要全额理赔；新增车轮单独损失险、医保外用药责任险和法定节假日限额翻倍险等附加险；地震及其次生灾害导致的车损也可以理赔……
日前 ， 中国保险业协会官网发布《关于征求意见的通知》 ， 面向全社会、保险业界广泛征求意见 。 征求截至8月28日 ， 这意味着 ， 时隔6年后 ， 影响几亿车主的新版商业车险示范条款即将落地 。

民生经济|新版商业车险条款出炉 预计车均保费降20%
本文插图

根据中保协公布的《商业车险综合示范条款（2020版征求意见稿）》（以下简称2020版） ， 对比现行的2014版示范条款 ， 2020版主要做了5个方面的修订：
大幅增加车损险责任 发动机进水不再免责
2020版条款将原属于2014版条款主险的机动车全车盗抢险和5类附加险：玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约全部纳入车损险 ， 作为主险的保险责任 。
也就是说 ， 以往需要车主额外购买的上述附加险 ， 2020版条款都包含在车损险中 ， 无需额外投保 。
杭州一家大型保险公司的车险负责人表示 ， 以往车险理赔纠纷比较多的集中在发动机涉水、玻璃单独破损这两类车损 ， 从需要购买附加险才能覆盖 ， 到车损险全部覆盖 ， 这一变化为消费者提供了更完善的车险保障 ， 将有助于减少争议 ， 化解理赔纠纷 。
值得一提的是 ， 2020版条款新增了附加发动机损坏除外特约条款 ， 投保后 ， 因发动机进水后导致的发动机直接损毁 ， 保险公司不负责赔偿 。
上述车险负责人表示 ， 该附加险的主要作用是降低保费 ， 特别是在少雨地区 ， 车辆涉水的概率低 ， 将这项责任除外 ， 能为车主节省保费 。
减少责任免除 地震盗抢都能赔
在2014版条款中 ， 地震及其次生灾害被列入责任免除条款 ， 即地震及其次生灾害引发的车辆损失 ， 保险公司不赔 ， 该条款也容易引发理赔纠纷 。
【民生经济|新版商业车险条款出炉 预计车均保费降20%】2020版条款删除了这一免责条款 。 至此 ， 我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险 。
不仅如此 ， 2014版条款规定 ， 当非被保险人允许的驾驶人造成车损时 ， 保险公司不赔 ， 2020版条款删除了这一规定 。 这意味着 ， 即便是盗抢车辆者发生车损 ， 保险公司也要赔 。
另外 ， 按照2014版 ， 当被保险机动车未按规定检验或检验不合格 ， 或在政府征用期间出险 ， 保险公司不赔 ， 2020版也将这两种情况剔除出免责条款 。
那么 ， 新条款下哪些情况保险公司不赔呢？主要有以下几种：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；
违反安全装载规定；
被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等 ， 导致被保险机动车危险程度显著增加 ， 且未及时通知保险人 ， 因危险程度显著增加而发生保险事故的；
投保人、被保险人或驾驶人故意制造保险事故 。
删除事故责任免赔率 无论责任多少都全额理赔
老司机都知道 ， 车险理赔的时候有免赔率 ， 比如根据事故中的责任划分 ， 免赔率分为5%、10%、15%、20%等四档；找不到造成损失的第三方的 ， 有30%的绝对免赔率；违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的 ， 增加10%的绝对免赔率 。
在2020版条款中 ， 上述免赔率被全部删除 。
所谓免赔率 ， 简单理解就是保险公司打折理赔 。 杭州另一家大型保险公司的车险业务负责人表示 ， 在以往实践中 ， 免赔率容易引发理赔纠纷 ， 有些车主为了获得全额理赔 ， 需要额外购买附加不计免赔率险 。 新条款改革力度非常大 ， 消费者得实惠 ， 有利于减少理赔纠纷 ， 保险公司则面临较大的赔付压力 。


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