民生经济|理财魔方联合创始人马永谙：好的理财服务需要使用“AI的大脑+人的嘴”( 二 )
如果把理财这个行业认为是看病的话 ， 基金公司就是造药的 。 作为一个造药厂 ， 只需要为药的疗效负责 ， 而不需要知道病人是不是得这个病 ， 我也不知道这个病人应该多吃还是少吃 ， 病人什么时候能够康复 ， 药厂也是不知道的 。 那谁来负责这个结果？是医院负责 ， 但是中国理财行业是没有医院这个角色的 ， 这是我们今天的现状 。 所以理财魔方做的就是这个工作 ， 我们承担的是“医院”的角色 ， 做的是面向中小客户的“医院” 。
转回到我们今天的话题上 ， 你既然要做医院 ， 为什么反复提“AI介入”？大家都知道 ， 要把理财服务做得好 ， 需要满足三个条件：
第一个就是我前面说的 ， 要让客户挣到钱 ， 这是一个基本要求 。 可能在座各位会觉得好笑 ， 让客户挣到钱是理财机构天生的职责 ， 但是这个事情并不是行业的共识 。 如果我从业时间长 ， 他们会觉得我是理想主义 ， 如果我从业时间不长 ， 他们会觉得我不懂这个行业 ， 但这是我们需要具备的第一要件 。
第二就像看病一样 ， 我们要针对他的特殊情况制定不同的方案 ， 这在理财里同样是存在的 ， 没有任何两个家庭所需要的理财服务是完全相同的 ， 因为你的支出不一样 ， 家庭情况不一样 ， 每个人也不一样 ， 所以理财这件事必须满足的第二个要义是个性化 。
第三 ， 理财服务其实很多时候是在帮助客户对抗他的人性 ， 理论上来说 ， 理财这件事情个人是挣不到钱的 ， 因为理财的时候你天天对抗的是贪婪的人性 ， 对抗人性往往是失败的 ， 这个大家都知道 。 所以你必须要陪伴他从头走到尾 。 “客户立场+个性化+伴随式”是理财机构必须具备的素质 ， 但是为了要实现这一点 ， 成本一定是极高的 。
传统上我们有这个服务 ， 但它只面对高净值人群 。 可是 ， 在中国需要理财服务的恰恰不是有钱人 ， 对于有钱人来说 ， 私募挣到钱或者不挣到钱 ， 对他的生活是没有影响的 ， 在中国最需要理财服务的是中产阶级 。 我今年做了第六年了 ， 在我跟进的1700个中产阶级家庭样本中 ， 我们会预估他现在的财富状况 ， 分析其明天的财富可能性 ， 这中间大概会有18%的家庭在某一天会出现财富断崖 ， 他的钱会一瞬间减少 。 而大部分人出现这个缺口是在5万到300万之间 ， 出现这个财富缺口的时间 ， 家庭的主人一般在45岁到50岁之间 。 当一个人迈入45岁到50岁的时候 ， 人生大部分可能性都已经发生了 ， 那个时候你的财富如果出现缺口 ， 家庭将面临的是什么？日本有一个特别明确的说法叫“阶级下流” ， 因为你没有钱了 。 大家可以想一下 ， 中国有四千万中产阶级家庭 ， 假如有18%的家庭某一天出现了财富的问题 ， 我们的社会有没有明天？肯定没有明天 。 所以这些人是最需要服务的 ， 服务这些人必须满足两个条件 ， 成本一定要低 ， 效率一定要高 ， 这是他的必须要求 。
理财魔方在这个领域耕耘了六年 ， 我们以“机器+人”的方式 ， 用机器驱动人来做这个服务 。 现在一个人可以服务六千个用户 ， 去年的时候我们还是一个人服务四千个 ， 今年增加到了服务六千个 ， 这只是机器参与服务的第一个要件 ， 它叫“降本” 。 另外一个很重要的是“增效” ， 增效很重要的一点是让客户挣到钱 。 我们服务的几十万用户中 ， 到今年为止的五年半的时间里 ， 94.6%的客户是盈利的 ， 这是我非常欣慰的数字 ， 我并不在乎客户挣多少钱 ， 但是我们要做的是用机器来帮助他 ， 把他命中应该挣到的这笔钱挣到 ， 我很欣慰我们做到了 。 谢谢大家！
宋斌：马总以生动的语言对行业、市场、客户做了一轮画像扫描 ， 我们也试着扫描一下他 ， 他实际上叫做理财魔方 ， 我通过扫描发现 ， 他不仅仅是理财魔方 ， 实际上他也是口袋财富信息科技公司的CEO 。 所以他们实际上是一家以智能科技来进行财富管理的科技公司 ， 在这方面他走在了大家的前面 ， 有很多很好的心得 。
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