人民日报客户端|民间借贷，既要保护也要规范
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8月20日 ， 最高人民法院正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》） 。 《规定》明确 ， 以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限 ， 取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定 。 以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例 ， 民间借贷利率的司法保护上限为15.4% ， 相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降 。
长期以来 ， 民间借贷凭借其形式灵活、手续简便、融资快捷等特点满足了社会多元化融资需求 ， 一定程度上也缓解了中小微企业融资难、融资贵的问题 。 随着经济社会的发展变化 ， 民间借贷也出现了利率过高、范围过宽、边界模糊等新情况新问题 。 今年以来 ， 新冠肺炎疫情对我国经济和世界经济产生巨大冲击 ， 我国很多中小企业和个体工商户面临前所未有的压力 ， 而融资成本过大是重要原因之一 。
此次最高法大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限 ， 一方面 ， 将促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应 ， 降低中小微企业的融资成本 ， 保持社会融资规模合理增长 ， 持续增强市场主体的发展动力和活力；另一方面 ， 将引导、规范民间借贷行为 ， 给民间借贷纠纷提供更为具体明确的裁判标准和救济渠道 ， 确保民间借贷平稳健康发展 。
利率 ， 联结着借和贷 。 利率保护上限过高不仅达不到保护借款人的目的 ， 而且存在信用风险和道德风险 。 但利率保护上限过低也可能会导致信贷供给出现紧缺 ， 加剧资金供需紧张关系 ， 使民间借贷从地上转向地下 ， 地下钱庄、影子银行可能更为活跃 ， 民间借贷的实际利率可能进一步走高 。 因此 ， 民间借贷利率的司法保护上限也不是越低越好 。 此次最高法审慎调整民间借贷利率红线 ， 将民间借贷利率的司法保护上限维持在相对合理的范围之内 ， 是吸收社会各界意见后形成的最大公约数 ， 更加符合当前中国经济社会发展的客观需要 。
值得一提的是 ， 《规定》还对“职业放贷人”、高利转贷等群众反映强烈的问题作出回应 。 明确未依法取得放贷资格的出借人 ， 以营利为目的向社会不特定对象提供借款的应当认定合同无效 。 套取金融机构贷款转贷的应当认定合同无效 。 这些规定 ， 将有助于维护金融秩序和社会稳定 ， 保护人民群众合法权益和生活安宁 。
【人民日报客户端|民间借贷，既要保护也要规范】民间借贷作为多层次信贷市场的重要组成部分 ， 既需要保护 ， 也需要规范 。 面对当前复杂严峻的经济形势 ， 最高法及时调整民间借贷利率红线 ， 将有力保护和激发市场主体活力 ， 推动经济高质量发展 。 这也必将为扎实做好“六稳”工作 ， 全面落实“六保”任务 ， 统筹疫情防控和经济社会发展工作提供更加有力的司法服务和保障 。
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