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沈鹏|专访水滴公司CEO沈鹏：希望未来用户想到保险就来水滴

_原题为 专访水滴公司CEO沈鹏：希望未来用户想到保险就来水滴
融资发布会的前一周 ， 水滴公司创始人兼CEO沈鹏接连去了三个城市出差 。 因为密集开会的缘故 ， 他的嗓音有些嘶哑 ， 说话也比较吃力 。 但是谈到水滴公司（下称“水滴）过去的机遇和接下来的发展 ， 他还是尽量拔高声音、放慢语速 ， 想让这家公司的脉络显得更清晰和准确 。
在过去 ， 这家因水滴筹受到关注 ， 因此在推广普惠保险保障的时常常被外界所误解 。 但对于水滴的本质是商业公司这件事 ， 沈鹏一直非常坦诚 ， 在接受批评的同时也尽可能通过自己的表达以消除不公的质疑 。
此次融资 ， 为成立近五年的水滴公司立下一个节点 。 作为一家互联网保险科技平台 ， 现金流稳定的水滴公司表示仍要以业务完善为首要目标 。
它是如何实行的？又是如何看待自己在整个互联网行业中的位置？
疫情之下保持资金充足
8月20日 ， 在水滴2020全球合作伙伴大会上 ， 水滴公司宣布完成2.3亿美元的D轮系列融资 ， 由瑞士再保险集团和腾讯公司联合领投 ， IDG资本、点亮全球基金等老股东跟投 。
事实上 ， 距离水滴的上两轮融资也只过去了一年左右 。 去年3月 ， 水滴公司获得了5亿元B轮融资 ， 不到三个月 ， 水滴公司又在6月宣布获得博裕资本领投的超10亿元人民币C轮融资 。 仅以近两年计算 ， 水滴公司获得的融资总额已超过30亿元 。
回忆这轮融资 ， 沈鹏追溯到了年初疫情刚刚爆发的时候 。
“瑞士再保险集团（下称“瑞再”）就提出来说 ， 想支持我们 。 ”沈鹏说 ， “他们觉得疫情爆发对中国企业比较有挑战 ， 建议我们多储备一些资金 。 ”
对于这根橄榄枝 ， 水滴公司没有过多犹豫就接住了 。 沈鹏表示 ， 领投方瑞再主要看重的是水滴的用户规模 ， 以及保费收入、保单数量等数据的增长 。
据介绍 ， 水滴和瑞再之间早有业务探讨方面的往来 。 早在投资之前 ， 瑞再旗下一份在全球保险行业比较知名的电子杂志Sigma就对水滴做过报道 ， 该杂志往年只会挑选少数几家保险领域的创新企业 。
而一个有趣的细节是 ， 沈鹏称瑞再一开始只是想在国内寻找保险科技方面的业务合作伙伴 ， 接触的第一家行业内公司并非水滴 ， 只是后来听到同行多次提及水滴才取得联系 。 而作为合作方 ， 沈鹏认为瑞再在风险管理能力、保险精算等方面有值得水滴学习的地方 。
显然 ， 现阶段水滴再选择投资人不会仅仅看重财务意义 ， 这与投资人的想法是有默契的 。 自去年C轮融资公布以来 ， 沈鹏接触到有意向的投资人大都来自长线基金或是比较知名的保险金融类企业 ， 其中包括瑞士再保险集团 ， 以及巴菲特创立的伯克希尔·哈撒韦公司等 。
不过 ， 沈鹏也明确表示不会接受保险公司的投资 ， 这几年也已经婉拒了几家 ，
“我们希望保持中立性 ， 如果拿了一家保险公司的投资 ， 其他保险公司就会有顾虑 ， 平台很难保证公平和独立 。 ”沈鹏表示 。
做传统保险所不敢做的
这轮融资有一个明确的去向 ， 即投用于水滴的业务 。
水滴公司的定位一直是互联网保险科技平台 ， 这也一同定义了它在用户和保险公司、医药企业之间的纽带角色 。 沈鹏看得很清楚 ， 这个角色成立的必要条件是“实时、敏锐地挖掘用户需求并予以满足” ， 而这是一个动态任务 ， 意味着水滴要时刻根据需求进行业务创新 。
“如果第一阶段的用户比较认同传统保险的理念 ， 可以直接把他们对接保险公司 ， 提供原有产品就好 。 ”沈鹏解释说 ， “但是随着用户的认知升级 ， 互联网的便捷性提升 ， 我们会基于这个变化更好地迭代产品 。 ”
这种落实在产品上的迭代思路目前主要涉及三个方面：保额上限、赔付条件、新型保险 。
百万医疗险是近年来颇受大众欢迎的一款医疗健康险 ， 但深究每一款产品 ， 其性价比并不完全相同 。 而且现在许多癌症发展成了慢性病 ， 如果患者要让生命延续 ， 就需要持续服价格高昂的创新药 。
沈鹏认为 ， 长期看来 ， 这样的用户对资金的需求比一般癌症病人更高 ， “在这种情况下 ， 保险理赔额就赔付额应该变得更高才对 。 ”对此 ， 水滴保险与众安保险最初合作推出一款百万医疗险 ， 最高赔付额为100万 。 经过几年发展 ， 平台上最新一款同类产品由水滴保险与太平保险、安心保险等联合推出 ， 最高赔付额已可达600万 。
【沈鹏|专访水滴公司CEO沈鹏：希望未来用户想到保险就来水滴】事实上 ， 保险作为一款履约相对滞后的特殊产品 ， 对于用户来说 ， 合理的赔付条件的重要性丝毫不亚于保额大小 。
在这一点上水滴保险同样承担打磨产品的任务 。 以异地就医为例 ， 水滴公司通过平台数据发现 ， 某用户罹患大病之后 ， 为得到更好的医疗条件 ， 只能从三四线城市去往一线城市就医 ， 但造成的问题就是跨城报销比例相对较低 。
这是一个普遍现象 。 为此 ， 水滴保险与太平保险反复推敲了多轮 ， 最终把跨城报销比例由原来的60%提升至80% 。
而还有一些保险公司 ， 则会将一部分小额、高频次的理赔交由水滴来完成 ， 尽可能提高赔付效率 。


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