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数字货币|数字人民币应用五大猜想 你最关心哪个？

想象一下这样的场景 ， 我们每个人的手机上有数字货币钱包 ， 即使手机断网 ， 两个手机碰一碰 ， 就可以把你的数字货币转账给另一个人 。这个场景可能离我们越来越近了 。事实上 ， 中国人民银行早在2014年就成立专门研究小组研究法定数字货币 ， 至今已有六年 。近期 ， 商务部发文称将开展数字人民币试点 ， 也让外界再次燃起对数字货币的遐想 。
【数字货币|数字人民币应用五大猜想 你最关心哪个？】数字货币|数字人民币应用五大猜想 你最关心哪个？
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文：魏薇
01啥是数字人民币
央行数字货币其实在概念上并不复杂 。新网银行首席研究员董希淼告诉中新经纬 ， 数字货币指由央行发行的、与现钞并行的数字化货币 ， 是法定货币的数字化形式 。而我国央行数字货币(DC/EP)简单地说 ， 就是人民币的电子版形式 ， 是数字化的人民币现金 。
业内人士曝出 ， 近几日 ， 工农中建四大行同时内测“数字人民币”电子钱包 ， 考虑到系统负荷等原因 ， 目前还属于内测阶段 。
今年4月17日 ， 央行数字货币研究所表示 ， 数字人民币当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试 ， 以不断优化和完善功能 。
7月 ， 滴滴出行称 ， 与央行数字货币研究所达成战略合作 ， 共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用 。中新经纬8月17日向滴滴出行方面询问场景应用的探索情况 ， 其回复称 ， 暂时没有可透露的消息 ， 等有进一步消息会对外发布 。
8月14日 ， 商务部发布了《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》 ， 其中公布了数字人民币试点地区 ， 有人将其理解为数字人民币的试点可能会扩容 。然而事实上 ， 当前数字人民币的试点范围仍然是深圳、成都、苏州、雄安新区四地以及未来的冬奥会场景 ， 并没有发生变化 。
不过消息传出 ， 资本市场上的数字货币板块仍然受到了投资者的追捧 。根据Wind数据显示 ， 8月14日数字货币指数大涨2.81% ， 8月17日再度大涨3.35% ， 8月18日继续上涨1.07% ， 已连续三日上涨 ， 足见市场对数字货币概念的热情高涨 。
02未来如何应用五大猜想
关于数字人民币的应用也引发众多猜想 。在哪里能兑换到？未来如何应用？中新经纬采访了多位业内人士进行解答 。
猜想一：载体是App吗？
通常情况下 ， 居民可以在商业银行兑换到纸币 ， 那么数字人民币在哪里可以兑换？
从网上早前流传的工商银行、建设银行、农业银行、中国银行数字货币钱包内测图来看 ， 四大行均在测试数字钱包应用 。
“数字货币目前还处于测试阶段 ， 可以肯定的是数字货币并非推出一个App ， 可能每个银行会推出单独的App ， 或者会集成在各个合作银行的App里 。”金融科技咨询公司PANONY联合创始人毕彤彤告诉中新经纬 。
“另行推出App在用户教育成本和使用成本上较高 ， 试点商业银行可能会在已有的App中嵌入服务 。”瀚德金融科技研究院院长、中国人民大学金融科技研究所高级研究员杨望告诉中新经纬 。
猜想二：兑换需要去银行吗？自己可以在App兑换吗？
从功能上看 ， 各家银行数字人民币钱包功能基本相同 。比如建设银行包括“扫一扫”“收款”“付款码”“转款”等 ， 用户可以通过银行账户将钱兑换为数字人民币 。中国银行包括“充值”“提现”“转账”“银行卡”等 。农业银行的页面包括“扫码支付”“汇款”“收付款”“碰一碰” 。
“从流传出的内测图片看 ， 其显示的主要功能与银行电子账户日常功能基本相似 。”董希淼表示 。
在杨望设想中 ， 使用数字人民币需三个步骤 ， 第一步需要下载一个相应的手机App；第二步需要注册 ， 输入个人姓名、身份证号码、手机号等信息 ， 在App上会展示相关的个人征信查询授权书 ， 需要用户选择同意或者拒绝；第三步绑定银行账户 ， 之后用户就可以用银行存款1:1兑换数字人民币 。
国家金融与发展实验室副主任曾刚预计 ， 未来大概率会有两个账户 ， 一个是数字人民币账户 ， 另一个是银行账户存款派生出的账户 ， 两者保持着相互转换的关系 。储户可以从数字钱包中直接支付 ， 但是可能会涉及到先从银行账户中转账至数字人民币账户 ， 再进行支付 。


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