豪赌|优信深陷套路贷质疑：亏损不断，现金流吃紧，豪赌全国购能撑多久？
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“在优信贷款，我的实际贷款金额应该为50016元，后查贷款合同发现贷款本金有61494元，优信业务员解释称放款金额是跟银行对账走个形式，微众银行说61494是要连本带息一起偿还的，怎么都说不通。”3个月过去了，来自河北的于先生投诉优信二手车“套路贷”一事始终没等到优信的解决方案。
值得关注的是，于先生的遭遇并非个案。
数金社在调查中发现，近日，在聚投诉、黑猫投诉等平台上有多起针对优信的投诉，直指该平台存在“套路贷”、买车变租赁的违规行为。
01
贷款本金5万变6万 买车变租赁被用户指“套路贷”
前段时间，一位来自河北的于先生在黑猫投诉上发起联名投诉，称自己在优信二手车APP上看中了一辆价格为7.63万的斯柯达“明锐”轿车，支付了26236元首付款后，他在业务员的指导下，将剩余车款办理了贷款分期，放款方为微众银行。 自己之前所申请的贷款金额为50016元 。
后来于先生得知，自己这笔贷款实际本金数额为61494元。但是扣除已交的首付款，自己的贷款金额应该为50016元，为何突然多出了11478元？ 这让于先生感到十分疑惑。
面对质疑，优信业务员给的回复是：“放款金额是跟银行对账走个形式而已”。然而，微众银行表示，根据用户提交的申请，贷款金额确实为61494元，是需要连本带息偿还的。
于先生在优信APP上找到一份名为《融资租赁合同费用明细表》的文件，其中也显示，除了首付之外，于先生融资总额为61494元，每月应付租金1927元，租赁期限为36期。
02
二手车市场潜规则难断 用户知情问题存争议
到底为何广告分期买车，事实却是融资租赁？ 用户又为何事先不知情？
数金社致电优信客服，对方表示：“银行不能直接向个人发放二手车贷款，二手车购买都是以融资形式来实现的。至于合同，都是用户亲自签字的。签字就代表对方已经知情确认了。”
而据于先生回忆，线下签字的时候，业务员都是把合同滑到最底部，让他在平板电脑上签字就行。因此，自己始终以为只是签了正常的贷款合同，购买后车已经是自己的，以后按期还款就行，根本没想到有这么多猫腻。
“而且字特别小，几十页的电子合同，要放大很多倍才能看清。”于先生表示，如果仔细看完合同，恐怕花几个小时都不够。
那么，为何用户贷款金额会虚增近40%？多出来的钱又去哪里了？
据一本财经此前报道，多位自称是优信的离职员工和在职员工爆料称：“多出来的钱实际上都进了优信和车商的腰包，用户贷款提交前，优信员工在内部后台是可以对贷款金额进行修改的。”
而数金社致电客服人员，对方称：“优信不会私自增加用户融资租赁金额，相关费用还需进一步核实。”
业内人士告诉数金社，汽车金融市场潜规则包括给车商的“返点”，以及虚报车价、保险费等。在二手车平台购车利益链中，不论是金融服务公司，还是汽车经销商，均收获了导流和助贷的红利。
而融资租赁本身不违规，也是二手车很普遍的交易方式，但是若平台未在办理业务前给用户做解释说明，让用户误以为就是当即买车，且在用户不知情的情况下虚增贷款数额，那就是一种欺诈行为。
对于消费者维权问题，北京京师律师事务所周文伏律师表示，消费者作为成年人签订合同时应该明白这其中要承担的法律责任，所以签合同时必须要看清合约内容。
他认为，面对这样的纠纷，如果走法律渠道，消费者要想维权，必须要明确掌握优信二手车工作人员的误导欺诈证据。
03
深陷亏损泥潭 资产负债率居高不下
被质疑存在“套路贷”行为背后，优信还不得不面对股价下跌、连年亏损和资产负债率高居不下的现实，当年的“二手车第一股”步履维艰。
相关数据显示，2018年上市至今，短短两年时间，优信股价下跌超过80%。截至2020年7月7日，优信股票收盘价为1.60元，市值4.73亿元，较上市首日收盘时的28.61亿美元蒸发超过80%。
【 豪赌|优信深陷套路贷质疑：亏损不断，现金流吃紧，豪赌全国购能撑多久？】股价高开低走的同时，优信财务数据也十分难看。数金社分析了优信此前发布的2016年、2017年、2018年、2019年的财务数据发现，2016-2018年，优信分别亏损13.58亿元、27.23亿元、15.23亿元，三年累计亏损达56.04亿元。
对比以上三年的盈利数据，2018年优信亏损收窄，有向好的趋势。然而，在新车、二手车、助贷、汽车物流等方方面面不断发力，依旧没能让优信找到保持盈利的路径：2019年，优信亏损高达19.9亿元，亏损再次扩大。
长期亏损的局面，不仅使投资人逐渐失去信心，也导致优信自身现金流承压，根据财报数据，优信现金流已经从2019年Q3的6.27亿元下降至Q4的4.8亿元。
此外，2019年前三季度，优信的资产负债率分别为69.77%、73.92%和78.51%，这一数据在Q4迅速上升到91.36%，偿债压力不断加大也让优信本就岌岌可危的局面雪上加霜。
为了保持公司健康的现金流，近年来，优信一直断臂求生，试图通过剥离出售自身业务实现自救：
2019年年7月，优信将助贷业务卖给58金融旗下的Golden Pacer，获利1亿美元；2020年1月，优信将旗下事故车拍卖业务以3.3亿元出售给博车网，并承诺5年内不再从事事故车拍卖业务；2020年3月，优信将起家业务优信拍出售给58同城，获得1.05亿美元资金输血。
对这几次业务剥离，优信给出的解释都是：为了更有精力专注做2C全国购。
全国购是继卖掉优信金融与优信拍之后，优信主营仅剩的二手车新零售业务。
据优信董事长戴琨此前介绍：“优信全国购业务的覆盖面目前是最广的，在全国一共有超过两千个销售网点，地级市的覆盖率达到95%。”
从财报数据来看，全国购业务发展迅猛，的确为优信业绩做了很大贡献：
仅2019年第四季度，优信2C全国购交易车辆达到2.8万辆，同比增长26.5%；2C交易收入达3.88亿元，同比增长64.6%；毛利润为2.76亿元，同比增长108.8%。
不过，2019年3月17日，瓜子二手车也上线了全国购业务，目前已在国内近百个主流城市上线，曾经创下一月引3万多商户入驻的数据。
且目前瓜子二手车主要有严选+全国购+拍卖三种模式，相比之下，优信仅靠全国购支撑本就惨不忍睹的现金流和财务数据，是不是真的具备优势，恐怕还需要划上一个大问号。
此外，据官方介绍，布局“全国购”业务，优信需要在全国多地设立仓库，按需配货。某种程度来说，在单靠这一重资产模式运营，其中的存货成本与风险，未来或进一步拉大优信的亏损缺口。
曾经二手车的故事讲得过于美好，如今优信面临的现实却十分骨感：股价不断下跌，业绩长期亏损，消费者投诉不断······曾因一则广告一炮而红的"二手车第一股"已经光环不再。
市场竞争依然激烈，优信二手车将如何借助全国购业务度过本就不太平的2020？
一切交给时间。
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