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LPR转换最终截止日将近，房贷到底怎么变，这是个问题？

2020年8月31日 ， 是央行对存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR的最后期限 。
简单来说 ， 就是央行对2020年1月1前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）向LPR转换 ， 且截至期限为2020年8月31日 。 这里所说的“金融机构根据贷款基准利率定价的浮动利率贷款” ， 对于咱们老百姓来说 ， 用的最多的就是房贷 。
通俗来说 ， 就是以前不少人买房贷款时 ， 置业顾问会这样算贷款利率即：“你的贷款利息是基准利率4.9%基础上上浮30%” ， 这就是参考基准利率定价的浮动利率贷款 。 在央行发布《中国人民银行公告〔2019〕第30号》后 ， 对2020年1月1日前已经发放或已经签订合同的以上形式贷款 ， 要向“市场报价利率（LPR）+加点”或者固定利率贷款转换 。
眼看着8月31日的限期就要到了 ， 你的房贷怎么算你清楚吗？
1.LPR是啥 ， 到底咋转
“LPR”这个词 ， 尤其是今年 ， 相信是不少财经类文章经常出现的词汇 。
到底“LPR”是啥 ， 对于不少“吃瓜群众”来说 ， 这个词大概是一个“最熟悉的陌生人” 。
从字面翻译 ， “LPR”的中文名一般称为“贷款市场报价利率” 。 也就是说 ， 这个贷款利率是随着市场的变化而变化的 ， 并不像之前我们最熟悉的房贷是以基准利率进行定价的 。
也就是说 ， LPR是定期变化的 ， 如果选择LPR形式的贷款利率 ， 你该给银行还多少钱也是有定期变化的 。
说完上面这一堆废话 ， 下面说说2020年1月1日前已发放或已签订合同未发放贷款怎么转LPR 。
选择两个 ， 一个是转成LPR ， 另一个是选择固定利率 。
固定利率就不再多说 ， 基本上字面意思已经说得很明白了 。 我们详细说一下LPR的事 。
关于LPR ， 自从这个词出现以来 ， 网上有不少详细的科普文章 ， 小花这里只挑干的说 。
1.以前的房贷转LPR怎么算？
公式为分为两部分 ， 一是加点部分 。 公式为：原贷款利率-现行LPR利率=加点数值；另一部分是LPR ， 房贷一般为五年期LPR 。
案例1：隔壁老王 ， 买房的房贷利率是“在基准利率上打9折” ， 老王买房的利率就是4.9%*0.9=4.41% 。 根据以上公式计算 ， 老王的LPR加点为“4.41%-4.65%=-0.24%” 。 转换后 ， 老王的房贷利率就是4.65%-0.24%=4.41% 。
案例2：隔壁老李 ， 买房下手晚了 ， 买房时银行房贷利率为“基准利率上浮30%” ， 既老李的房贷利率为4.9%*（1+0.3）=6.37% 。 老李的LPR加点值为6.37%-4.65%=1.72% 。 转换后 ， 老李的房贷利率为4.65%+1.72%=6.37% 。
看完以上两个案例 ， 不少朋友会说 ， 算来算去利率没变呀 。 重点来啦 ， 之所以利率在转换前后没有变化是因为 ， 央行对于贷款利率转换为LPR的计算方式 。
央行规定是这样说的：“将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值） ， 加点数值在合同剩余期限内固定不变” 。
根据这个算法 ， 加点是不变的 ， 变得是LPR利率 。
2.选择转换为LPR利率 ， 存在一个重新定价周期 。
上面说到 ， 选择转换LPR ， 利率的计算方式是：当期LPR（每月20日更新）+加点数值=贷款利率 。 那么问题来了 ， LPR每个月变化 ， 你的房贷会怎么变？
答案是 ， 你的房贷利率又一个重新定价周期 。 这个周期最短为1年 ， 最长为合同期限 。 一般大多数人会选择定价周期为1年 ， 这样能够更多的享受LPR的变化 。
案例：隔壁老王选择自己的贷款定价周期为1年 ， 约定重新定价日为每年的1月1日 。 假设老王在2020年7月选择转换五年期LPR ， 那么在2021年1月1日 ， 就是重新定价日 ， 按照规定 ， 重新定价的LPR为“利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定
” 。 那么 ， 老王的贷款利率为“2020年12月20日公布的五年期LPR+加点数值” 。
对于转换LPR的人来说 ， 较短的定价周期带来就是较为灵活的贷款利率水平 。 如果LPR一路下降 ， 你的房贷利率会在新的定价周期跟着降 ， 反之则跟着涨 。
3.LPR与固定利率 ， 只能二者选其一 ， 选择的机会有且只有一次 ， 需要谨慎
2.固定利率还是LPR ， 是个难题
固定利率还是LPR ， 在选择上是个难题 。
有不少文章分析过这个选择 ， 首先来说 ， 选择LPR其实就是在赌 ， 下一个定价周期的LPR会比现在低 。
但是 ， 话说回来到LPR上 。
从2019年8月央行公布LPR以来 ， 五年期LPR确实在一直走低 ， 从2019年8月的五年期LPR4.85% ， 下降至2020年7月的4.65% 。 从势头和大环境上来看 ， LPR确实还有下降的空间 ， 这一观点在国内不少经济专家的嘴里已经被反复说的 ， 但是存在下降空间不代表一定会降 。
话说到这 ， 至于是该选择固定利率 ， 还是选择LPR ， 全看个人意愿了 。
举一个不恰当的例子 ， 你老婆给你发零花钱 。
每个月固定给2000 ， 这就是固定利率 。
每月给零花钱定时不定量 ， 具体给多少全看当时心情 ， 这就是LPR 。
说在最后
1.转换LPR的计算要分两步 ， 算加点 ， 原贷款利率-当期LPR=加点数值；当期LPR+加点数值=贷款利率 。
2.如果选择LPR ， 重新定价周期怡短不怡长 。
3.部分银行转换LPR可以在手机APP完成 ， 部分银行需要在柜台完成 。
4.2020年1月1日后买房的 ， 不用考虑该怎么选择 ， 因为你的利率已经是LPR利率了 。
【LPR转换最终截止日将近，房贷到底怎么变，这是个问题？】最后附上“中国人民银行公告〔2019〕第30号”原文 。
LPR转换最终截止日将近，房贷到底怎么变，这是个问题？
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