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收益|投连险赚钱效应显现，风险同样不容忽视

华宝证券最新研报显示 ， 2020年上半年排名体系内账户共有210个 ， 其中有199个取得正收益 ， 占比94.76%；投连险账户平均收益为6.79%；激进型账户冠军收益为35.56% 。 据悉 ， 收益率名列前列账户包括：太平策略成长型（35.56%）、太平价值先锋型（32.19%）、光大永明指数型（31.87%）、混合偏股型基金—原中美（29.75%）、招商信诺和谐A型（27.38%） 。
对此 ， 有业内人士表示 ， 今年以来 ， 投连险收益出现复苏 ， 部分险企投连险规模呈增长态势 。 而很多人购买投连险缘于持续的存款低利率环境 ， 希望通过投连险获得保障 ， 同时获取中长期较好收益 。 不过 ， 虽然今年上半年投连险收益率全线飘红 ， 但并不意味着投连险没有风险 。 投连险账户与市场挂钩 ， 特别是激进型账户 ， 收益率与证券市场冷暖密切相关 。
投连险 ， 全称为投资连结保险 ， 其收益主要来自投保人通过保险公司向股市、债券、货币等资本市场投资所获的利益 。 在投资账户部分 ， 投连险同一个险种旗下设立多个投资账户 ， 投资者可以按照自身风险承受能力与投资需要 ， 自行选择与转换不同账户类型 。 同时 ， 投连险交费方式灵活 ， 可随时对不同账户追加与减少投资金额 。 消费者可以根据自身需求 ， 对不同投资账户的资产重新配置 ， 从而实现调整收益预期与控制风险 。
值得注意的是 ， 投连险集保障与投资于一体 ， 保单在提供人寿保险时 ， 其价值与保额取决于投资成绩 。 也就是说 ， 买了投连险不一定能拿到高收益 ， 甚至会亏损 ， 打算长期持有的投资者要注意风险 。 此外 ， 投资账户不承诺投资回报 ， 投资账户的所有投资收益与损失均由投保人自行承担 。
投连险与传统型保险产品相比 ， 其保障功能一般仅限于寿险身故保障 ， 医疗方面的保障需要通过购买附加险实现 。 不仅如此 ， 投连险收费项目还不少 ， 包括初始费用、风险保费、账户和资产管理费、手续费以及退保费 。 初始费用 ， 即交纳的保费在进入投资账户之前扣除的费用 ， 是对投保人影响较大的一项费用 。
对于短期资金需求较强或中低收入人群而言 ， 投连险并非合适的理财产品 。 一方面 ， 投连险投资账户不承诺投资回报；另一方面 ， 与其他理财产品相比 ， 投连险投资期限较长 ， 本金在一定期限内不能退 ， 不然会造成损失 。 按照监管部门要求 ， 保险公司销售投连险时 ， 应对投保人开展风险承受能力测评；投保人应认真对待这一测评 ， 如实告知收入、投资经验、风险偏好等情况 ， 以便保险公司了解投保人风险承受能力 。
“投连险比较适合经济收入水平较高 ， 以投资为主 ， 保障为辅 ， 追求资金高收益且具备高风险承受能力的激进型投保人 。 ”某保险公司客户经理表示 ， 虽然投连险投资部分运作透明 ， 各项费用收取比例分项列明 ， 保费结构、用途、价格均会列出 ， 且每月会向客户公布投资单位价格 ， 客户每年还会收到年度报告 ， 但投连险未来投资回报具有不确定性 。
保险专家提醒广大消费者 ， 警惕不实宣传 ， 特别是个别销售人员以历史较高收益率披露、承诺保证收益误导消费者 ， 还有以“即将停售”“限时限量”“产品打折”等概念向消费者推销产品 ， 利用消费者在信息不对称、不透明情况下的盲从心理 ， 诱导其冲动购买产品 。
【收益|投连险赚钱效应显现，风险同样不容忽视】当然 ， 对于具备风险承受能力的投资者来说 ， 如果决定购买投连险 ， 建议选择正规渠道投保 ， 签约前要认真评估自身经济状况与风险承受能力 ， 同时仔细阅读每一项保险条款 ， 不要遗漏任何细节 。 若有不清楚之处 ， 应及时请客服人员答疑解惑 ， 知悉全部保险合同内容后再签字投保 。 （经济日报-中国经济网采访人员 李晨阳)


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