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民生经济|浦发银行“被贷款门”背后：考问银行合规( 二 )


“如果贷款申请人是完全不知情 ， 银行在贷款过程中肯定就存在了违规操作 ， 另外还要看企业内部流程是否存在隐瞒 ， 这也是值得调查的一点 。 ”
调查结果尚未有结论 ， 围绕在该女士是否知情方面 ， 业内人士向采访人员提出了两种猜想：一是 ， “熟人作案” ， 公司有人冒用程女士身份贷了这笔款 ， 之后又按时还息 ， 程女士完全不知情 ， 完全无辜 。
根据浦发银行的说法 ， 最后一笔贷款本息已于2013年全部结清 ， 也就证明了在2013年之前 ， 一直有人在按时还息 ， 贷款事项才能在过去数年间“风平浪静” 。
二是 ， 程女士对此事知情 ， 只不过没有在银行面签 ， 如今跟公司之间可能存在矛盾 ， 数年后旧事重提 。
“多年前跟公司关系不错的时候 ， 作为股东可能对此事知情 ， 借了身份信息给公司 ， 公司拿着身份信息去银行办理贷款 。 而对于银行来说 ， 存单质押属于低风险业务 ， 银行觉得业务简单比较容易操作 ， 可能就放松了面签手续 。 几年之后 ， 该女士跟公司可能存在分红问题或内部出现矛盾 ， 再旧事重提：没有面签银行为何能发放贷款？进而出现了如今的局面 。 ”上述银行行长提出这一猜想 。
在他看来 ， 程女士为多家公司股东 ， 股权质押等操作也要经过本人同意 ， 程女士是否多年一直未查询自己的征信记录 ， 或许也存可疑之处 ， 需要客观看待 。 不过无论哪种情况 ， 银行本身合规都存在瑕疵 ， 这个责任是不可逃避的 。
就相关问题 ， 采访人员曾尝试采访程女士 ， 但未能获得回复 。
贷款发放是否合规？
贷款合同里每一项填报的内容都值得细究 。 根据程女士向媒体提供的个人借款合同复印件显示 ， 该笔贷款的贷款品种为“个人经营性贷款” ， 贷款用途一栏写的是“经营周转” ， 贷款支付方式为“贷款人受托支付” ， 其他债权担保为“程女士提供的定期存单质押担保” ， 受托支付的交易对象账户为汶川顺发电熔冶炼有限公司 。 个人经营贷款是指以个人名义向银行申请贷款 ， 提供一定的担保方式 ， 获取的贷款用于自身所在的公司经营 。
本次贷款提供的担保方式是存单质押 ， 这里就出现一个疑问 。 根据业内人士向采访人员介绍 ， 个人存单及存单质押不能代办 ， 存单需要申请人本人到柜台购买 ， 如果贷款需要将存单质押也需要申请人本人签字 ， 别人不能代签 。 另外质押给银行的存单金额要远超过银行发放贷款的本金及利息 ， 也即 ， 程女士起码要有一笔超过600万元的存单 ， 才能进行质押贷款 。
而根据程女士在微博中的说法 ， 自己并没有存单 ， 亦没有钱办存单 。 那么用于担保的存单从何而来 ， 尚需查证 。
而从贷款支付方式看 ， 本次贷款采用的是贷款人受托支付 ， 该支付方式 ， 指银行根据借款人的提款申请和支付委托 ， 将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象 。
“根据相关贷款通则 ， 如果用个人存单帮助公司做了一笔经营贷款 ， 贷款的用途是为自己的公司做经营周转 ， 最后银行发放的这笔贷款的流向也不应是自家公司（顺发冶炼公司） ， 而应是用于经营周转的实际付款方如供应商之类的第三方公司 ， 以确保款项专款专用 。 如果最后贷款流向是自家公司那么银行也涉嫌违规 。 ”上述业内人士向采访人员介绍 。
北京寻真律师事务所律师王德怡对北京商报采访人员表示 ， 银行内部放贷的职能部门如果没有严格遵守工作流程 ， 未进行面签确认 ， 导致当事人的银行征信记录与实际不符 ， 银行存在明显的过错 ， 应当承担侵权责任 ， 同时银行应该消除影响 ， 赔礼道歉 ， 如果造成实际经济损失的 ， 还应该赔偿相应的经济损失 。 此外 ， 银行内部应该启动追责程序 ， 对失职的工作人员展开调查 ， 如有涉嫌犯罪的 ， 应该移交公安机关刑事处理 。
【民生经济|浦发银行“被贷款门”背后：考问银行合规】


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