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海贼资讯|支付宝、微信上的这几款保险便宜到每月只要两三元，靠谱吗？


支付宝上和微信上有几款产品 ， 以极致便宜的价格 ， 狂吸了不少眼球 ，
比如支付宝蚂蚁保险里的这个 ， 月付 2.88 元起 ， 26 岁左右的年纪 ， 重疾保额 30 万 ， 一年保费大概只要 285 元 。
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微信上的一款重疾产品同样诱人 ， 微医保 · 重疾险 ， 月付 3.15 元起 ， 和上边同等条件下 ， 每年保费差不多只需 270 元 。
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这二三百的重疾险产品 ， 保障看着也挺齐全 ，
但和咱平时见到的重疾产品相比 ， 价格却是便宜到爆炸 。 平时随便挑个重疾 ， 保费都得二三千起步 ， 上万的也很常见 ，
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这中间将近 10 倍的价格差 ， 到底是差在了哪里？靠谱不？敢买不？今天 ， 小贝就带各位一窥究竟 ， 咱一起来看看这支付宝、微信上的重疾险 ， 究竟为何如此便宜 ， 到底能不能买 ， 走起——
一、先看产品价格
一句话 ， 这两款重疾险为何如此便宜 ，
那是因为它们都是一年期重疾险！！！
一年期重疾险 ， 字面意思 ， 就是只保障这一年期间内的重疾风险 。
而我们平时看到的重疾险 ， 大都是保 20 年、30 年的长期重疾险 。 它们最大的区别 ， 就是定价方式不一样 。
1、保险产品如何定价
【海贼资讯|支付宝、微信上的这几款保险便宜到每月只要两三元，靠谱吗？】保险定价由风险大小决定 ， 公式为——
保费 = 预期风险发生概率 * 风险损失（即你要购买的保额）
也就是说 ， 购买相同保额的情况下 ， 风险概率越大 ， 保费越贵 。
而这一年期重疾险现在看着是白菜价 ， 那是因为这个年纪的重疾风险概率小 ， 可随着年龄增长 ， 患重疾风险会越来越大 ， 那个时候 ， 保费也会跟着水涨船高 ，

（表格中 ix 指重大疾病的经验发生率 ， kx 指因患重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率 。 ）设为头图
上图是银保监会评估的不同年龄患 25 种最高发的重疾发病概率 ，
如果按照上面的表 ， 大家可以看到 ， 25 岁时 ， 25 种重疾风险概率只有 0.00067 ， 抛却人工成本、广告费等各种因素外 ， 你买个保额 50 万的重疾 ， 需交保费：0.00067 × 50 万 =335 元 ，
可到了 55 岁 ， 重疾风险概率增长为 0.01284 ， 风险比 25 岁时高了将近 20 倍 ， 保费也飙升至 0.01284 × 50 万 =6420 元 。
支付宝、微信上的这两款一年期重疾险 ， 就是根据这个自然费率定价的 。
25 岁交 335 元 ， 就管你 25 岁这一年的重疾风险；55 岁同理 ， 一年交 6420 元保你这一年的重疾风险 。
买保险的人年龄越大 ， 得重疾的风险概率就越高 ， 保费逐年增长 ， 只会越来越贵 。


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其实点开 3.15 元旁边的查看保费 ， 就能看到随着年龄增长而飙升的保费了 ， 真没面上这么便宜 。。。
而长期重疾险呢 ， 则是采取均衡费率定价的 。
也就是把这三十年的风险概率全部加起来 ， 得出一个每年的平均风险概率值 ， 乘以要买的保额 ， 就是每年需交的保费——
比如 25 岁 ~55 岁这三十年 ， 买 50 万保额 ， 每年保费为：（0.00067＋0.00073＋……＋0.01284）÷ 30 年 × 50 万＝2093 元 。
注意一下 ， 均衡的计算方法 ， 小贝这里只是为了方便大家理解 ， 没有考虑长期保险产品定价的其它因素 ， 比如利率啊 ， 收益率以及其它重疾的发病率 ， 还有保险公司的运营成本等等 ， 只做了一个最简单的加权平均 。 其实精算师定价的时候 ， 计算方法肯定会比上面复杂很多 ， 我说的只是一个本质逻辑 ， 大家理解就行了 。
均衡定价的原理 ， 是把以后年纪大的高风险保费 ， 提前均摊到了现在年轻时的保费里 。
所以这一年期和长期重疾险的保费差 ， 就源于这个自然费率和均衡费率的本质区别 。
2、长期算下来 ， 一年期重疾和长期重疾哪个交的保费更多呢？
现在看着二三百和二三千的 10 倍价格差 ， 让很多人对一年期重疾险心动 。
可长期买下来 ， 它就真的是便宜的吗？
小贝以 25 岁女性 ， 50 万保额 ， 分别购买微医保一年期重疾险和健康福长期重疾险做个对比 ， 同样保到 70 岁 ， 咱来看看它们的价格走势：
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图上可以看到 2 个关键的时间节点：


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