头条运城|河津农商银行真实营收连年下降( 二 )
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附图四
近年营收为什么连降？
由于河津农商银行《2020年度同业存单发行计划》营收数据无法采信 ， 至少从审计报告的权威数据看 ， 该银行的营业收入在2015年达到3.61亿元高峰值之后 ， 至2018年前三季度是连续下降的（相关详情见本文附图四） 。 野叔分析主要原因如下 。
第一 ， 信贷业务与投资业务发展均不稳定 ， 导致近年资产总量连续同比减少 。 其中 ， 最重要的因素是2016年投资资产达到76.92亿元高峰值之后 ， 2017年开始因监管政策收紧而持续同比减少；至2019年三季度末投资余额37.96亿元 。
次要因素是2016年以来贷款余额不稳定 。 其中 ， 2017年末71.60亿元 ， 比上年末减少2.08亿元；2019年三季度末86.45亿元 ， 比上年末减少4.24亿元（相关详情见本文附图五） 。 一般小型银行贷款余额下降 ， 可能是由于清收处置不良贷款形成的 。
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附图五
第二 ， 利息收入与负债成本的不平衡 ， 导致利息净收入长期为负值 。 相关审计报告显示 ， 2016年、2017年和2018年前三个季度 ， 河津农商银行的利息支出均大于利息收入 ， 所以三个阶段的利息净收入均为负数 。
基于投资规模同比减少 ， 因此原因可能在负债业务和贷款业务 。 一方面 ， 存款等负债成本较高 。 2016年后 ， 由于县域存款增长相对缓慢 ， 河津农商银行的存款增长也比较缓慢 ， 特别是2017年几乎是零增长（当年河津市各项存款同比增长也只有1.27%） ， 不得不依靠成本更高的同业负债 。
关于成本 。 以2017年为例 ， 河津农商银行为同业存放支出利息2.65亿元 ， 为存款支出利息1.32亿元；而年初和年末的同业存放余额分别为8.9亿元和13.53亿元 ， 同期存款余额分别为67.34亿元和67.37亿元 。
关于额度 。 例如 ， 2015年该行同业存单发行额度为8亿元；2018年实际累计发行同业存单46期、金额52.3亿元；2020年同业存单发行计划额度不超过40亿元 。
另一方面 ， 则是实际贷款质量可能不高 。 据审计报告披露 ， 河津农商银行2016年末、2017年末和2018年三季度末 ， 不良率分别为1.76%、1.80%和1.61% ， 但关注类贷款占比分别达到14.26%、15.33%和14.81% ， 这说明其真实质量未必算好 ， 从而影响贷款收息率 。
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附图六
结语
早在2007年10月 ， 原河津县农村信用合作联社就已经改制成为河津农村合作银行 ， 并挂牌开业 。 2012年5月 ， 再次改制成为河津农村商业银行 。 当年能够较早改制为农合银行的 ， 一般都是较好的县级联社 。
然而 ， 2017年至2019年期间 ， 河津农商银行却出现总资产连续负增长、特别是贷款余额两年负增长；同时存款增长非常缓慢 ， 导致市场份额下降、贷存比例倒挂（相关详情见本文附图六） 。 这既与投资业务大起大落有关 ， 也有地方金融整体发展放缓相关 。
【头条运城|河津农商银行真实营收连年下降】因此 ， 山西河津农商银行近年的曲折发展之路 ， 对于那些受限于区域市场和环境 ， 热衷于做同业与投资业务 ， 不愿吃苦深耕本土金融市场的县域农商银行来说 ， 可能是一面很好的镜子 。
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