Down！谁来保护民间借贷？
作者:肖飒民间借贷司法保护利率下调 ， 消息一出 ， 社会密切关注 。飒姐作为行业老兵 ， 面临诸多采访人员和从业人员的询问 ， 写这篇文章回应大家的问题 ， 为确保本文顺利发出 ， 有些深层次原因飒姐不一一阐述 ， 可通过约饭面谈交流 。
利率到底需不需要设上限如果按照民间借贷的自然利率 ， 多高的利率也许都有合理理由 。例如：李家儿媳妇难产需要一辆车送到县医院 ， 村里迷信沾上血不好 ， 没有人出借车辆 ， 最终老李头在村里喊道：俺出5000块钱 ， 谁原因帮忙？最终 ， 王二狗看在钱的面子上同意了 。 可老李头没有5000块钱现金 ， 就找刘会计借钱 ， 刘会计狮子大开口要了300%的利息 ， 老李头也只能答应 ， 毕竟两条命更重要 。 可如果刘会计没办法要高利息 ， 老李头就借不到钱 ， 借不到钱就没有人开车送孕妇去医院 ， 也许是惨剧 。故事再往下发展 ， 母子平安 ， 老李头背负债务继续生活 ， 儿子被套路贷一家人经济状况雪上加霜 ， 最终一个下雨天 ， 老李头走进河里 ， 再也没回来．．．．．．由此看出 ， 利率不能定的太低太死 ， 否则没有“勇夫”出来帮一把（咱们不能指望每个人都是雷锋一样的人物）；利率如果定的太高太灵活 ， 就会出现借款人经济和精神压力大 ， 在没有个人破产制度的当下 ， 无异于是炼狱 ， 会造成负面的社会效果 。飒姐认为 ， 当下的民间借贷利率虽然偏高 ， 但监管机关和司法机关会重视借款人的综合费率 ， 甚至在一些案件中将综合费率就当做民间借贷利率来处理 。 凡是综合费率超过年化36%则视为高利贷 。 应当甄别综合费率中的有真实劳动付出的收费项目 ， 不能搞一刀切 ， 对于出借人和借款人应当公平对待 。
助贷机构的出借行为 ， 到底是不是民间借贷有采访人员朋友询问 ， 互联网消费贷款中 ， 银行、小贷公司只作为出资方出现 ， 而注册、还款、客服都在助贷机构的App上完成 。 那么 ， 其利率到底应当遵守民间借贷的利率上限 ， 还是按照金融机构的利率呢 。这位采访人员朋友还提供了一个助贷App的借款订单截图 ， 从图中我们清晰地看到收款银行是X银行 ， 而征信查询授权书是给到Y银行 ， 看不到借给个人钱的是小贷公司还是银行机构 。 综合年化费率赫然写着：26.78% ， 其中一部分是金融机构贷款的利率 ， 另一部分是App所属互金平台的中介费等 。这样就区分出来了 ， 金融机构放贷按照金融机构借贷的利率规范处理（2013年起已利率自由） ， 另一部分按照中介费 ， 根据合同法和新民法典 ， 中介费都没有设置上限 ， 一个愿打一个愿挨 。但是 ， 此次最高院发布的法发【2020】25号文第13项 ， 对于当事人以预扣利息、租金、保证金或加收中介费、服务费等方式变相提高实体经济融资成本、规避民间借贷理论司法上限的行为 ， 按照实际形成的借款关系确定各方权利义务．．．．．抓紧修改完善关于审理民间借贷案件适用法律问题的司法解释 ， 大幅度降低民间借贷利率的司法上限 ， 坚决否定高利转贷行为、违法放贷行为的效力 ， 维护金融市场秩序 ， 服务实体经济发展 。以飒姐办案经验 ， 将互金平台的信息中介服务费划入利率范围内比较常见 ， 而“银行利率+中介费率”之综合费率在实践中又常常被误解为“民间借贷利率” 。理由也不难理解 ， 这些年来互联网金融被污名化 ， 一看到互联网上与借贷相关的网站或App ， 社会上很多人的第一反应是民间放贷 ， 是违法犯罪行为 。 其签署的合同就是民间借贷合同 ， 就应该在民间借贷司法解释的利率上限之内 。 因此 ， 建议尚存的消费贷类的互金平台 ， 务必时刻盯紧民间借贷司法解释 ， 做好预案 ， 防止民间借贷利率降低到12%-15%之后 ， 无法生存 。
个人破产制度和大众财商教育最高法院也一直关注我国个人破产制度的建立 ， 个人破产制度是给予每个自然人一次或若干次重头再来的机会 ， 飒姐留学时在中国城的小律所实习 ， 每天做的工作就是为本地穷人制作个人破产文件 。 彼时只是观察了那些要个人破产的人 ， 他们中并不全是有劣迹的人 ， 有些人只是倒霉 ， 生意失败 ， 被伴侣卷包 ， 身患疾病等 。之所以 ， 有很多权威人士反对我国个人破产制度的建立 ， 理由无非是：1． 养懒人；2．金融机构债务增多；3．骗子横行 。 但好处却是：尊重人 ， 给生命一次重启的机会 。 飒姐坚决支持个人破产制度的研究和落地 。在制度设立的基础上 ， 下一步就是大众财商教育 ， 我们对于投资的教育是成功的 ， 从最早的股票 ， 再到金融衍生品 ， 后来是P2P和虚拟币 ， 投资人在不断被教育 ， 飒姐也是普通的金融消费者之一 ， 通过这些年的锤炼 ， 也逐渐培养了金融知识和良好心态 。但是 ， 我们对于借款人的教育太少了 ， 老赖们为了少还几千块钱不惜将一个大型平台整垮 ， 在背负债务后 ， 很多人的心态变得很极端 。 飒姐一位同事沉痛地告诉我 ， 他的表弟因为借了好几家网贷而轻生 。 了解情发现 ， 网贷平台也没有死乞白赖追索要钱 ， 是这位兄弟自己思想负担太重 ， 钻了死牛角 。
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