中年|投资 | 理财规划指南：20、30、50岁应该怎样做投资？( 二 )
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第三个账户是 生钱的钱 ， 用高风险投资创造高回报， 这个账户就是我们平常拿来买高风险基金、股票、买房的钱 。
这里要提一句 ， 咱们 做生钱投资的时候 ， 需要看宏观周期和趋势 ， 千万不要傻傻地买 。
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咱们经常说一句话 “选择比努力更重要” ， 顺风和逆风 ， 是两种截然不同的状态， 所面临的风险也是完全不一样的 。
一个周期大概是5到10年 ， 如果你踩错了周期 ， 可能就把自己的机会给浪费了 ， 譬如在过去10年 ， 你没有买房 ， 可能这波红利你就错过了 ，但到现在 ， 再去买房可能并不一定能获得那么好的收益了 。
那么未来什么资产是好的资产呢？——A股！
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根据历史经验来看 ， 科创板以及后续完善的配套措施有望促进多层次资本的发展 ， 从而推动权益市场的表现 ， 且A股当前市盈率估值水平处于历史上估值的中低位置 ， 同时也低于美国的道琼斯工业指数的市盈率 。
未来 ， 随着MSCI指数提高A股的权重 ， 外资出于赚取收益或者分散风险等需求 ， 会进一步增加对于A股的配置 ， 对于A股的估值体系会进一步成熟化和国际化 ， 低估值高业绩增长的蓝筹股会持续受到市场资金的青睐进而提升估值溢价空间 。
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总体来看 ，未来在房住不炒的主基调下 ， 金融市场会逐渐受到市场的青睐。
第四个账户是 保值的钱 ， 为实现人生阶段目标的钱， 比如养老金、子女教育金、留给子女的钱等 ， 是一定要有 ， 并需要提前准备的钱 。
这个账户的 长期投资目的是保值增值 ， 虽然是资金需求较为明确的钱 ， 只要长期来看 ， 资产能够稳健增值即可， 配置起来相对简单 ， 可以配置在自己风险承受能力下的基金组合 。
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■老年要加大流动性资产的配置
美国的家庭资产调查显示 ， 人在50岁左右的时候 ， 风险资产配比是最高的 ， 到达顶峰 ， 然后就一路开始下滑 。
这和人的自然规律比较接近 ， 因为 大家普遍在50多岁以后开始临近退休 ， 收入也逐渐减少 ， 风险承受能力也开始变弱 。
所以这个时候需要做的事情是： 把风险资产的配置比例给降下来 ， 增大安全资产， 如配置灵活取用的债基等 ， 且要增加流动性资产的配比 ， 为什么呢？因为 你可能随时都需要用钱！
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比如说生病 ， 生一场大病就要花很多钱 ， 譬如孩子要结婚等等 ， 都需要拿出现金流 。
流动性资产配置这里提一下以前讨论得很火的“以房养老” ， 这种方法说白了就是把房子抵押出去然后换钱花 ， 直至晚年 ， 等到未来规则完善了 ， 也是一种可考虑的配置方案 。
所以咱们总结一下 ， 人生的不同阶段 ， 咱们要这样来配置你的财富：
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