中年|投资 | 理财规划指南：20、30、50岁应该怎样做投资？
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有多少年轻人过着“今朝有酒今朝醉”、“月月光”的日子？这张图real真实了！
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对于年轻人来说 ， 短期陷入这样的情况是比较正常的 ， 毕竟刚毕业不久 ， 收入往往也不是很高 ， 但是如果长期都是这样入不敷出的状态 ， 未来的生活保障恐怕也会比较危险 。
下面是一张人生收支曲线图：
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假设一个人活到80岁 ， 大约在25岁时收入可以大于支出 ， 在60岁后收入开始小于支出 ， 所以 收入大于支出仅有35年。
庄子云：谋无主则废 ， 事无备则困 。 这些积蓄怎么转变为60岁退休后的生活保障 ， 增加未来日子的“安全感”和“确定性” ， 是每个人都需要明白的课题 ， 当然每个年龄阶段 ， 我们需要做的投资决策并不相同 。
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■年轻人要做资产类投资
在25岁左右 ， 受到最大的约束就是资金 ， 可能经常会听到的一句话就是“我就这么点钱 ， 投资翻番都没用” ， 其实这话不对 ，因为它忽略了年轻人最大的优势——时间。
你知道“复利公式“吗 ， 找到好的投资标的 ， 用时间换空间 ， 你在青年时期就可以开始积累财富 ， 到中年时候或许就很可观了 。
年轻人在力所能及的情况下多做资产投资 ， 包括有形的资产和无形的资产 ， 有形的资产譬如房子、黄金等 ， 无形的资产最重要的就是对自己的投资 ， 让自己变得越来越“值钱” 。
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■壮年要做风险投资
当我们进入 壮年时期 ， 一般情况下 ， 是我们“最能挣钱”的时候 ， 也意味着这个时候你的风险承受能力越来越强 ， 在这个阶段 ， 你可以适当加大风险资产的配置 ， 如股票、基金等 ， 毕竟高风险和高收益并存 。
但是除了目标是“赚钱”的投资 ， 你也得留下几笔其它的钱傍身 ， 标准普尔公司（S&P）通过调研10万个家庭 ， 提出了一个家庭资产配置方案 ， 很 有借鉴意义。
这个方案把家庭资产分为4个账户 ， 依资金的重要和紧急程度来进行区分 。
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标准普尔建议的资产配置方法 ，别称1234法 ， 把资产配置分成了四大块：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本增值的钱 ， 分别占了10%、20%、30%和40% 。
【中年|投资 | 理财规划指南：20、30、50岁应该怎样做投资？】
不过大家一定要注意一点 ，这个投资方法分成4块是比较科学的 ， 但1234比例照搬照抄是不行的。 因为不同的家庭有不同的风险偏好跟诉求 ， 所以每个家庭的资产配置都应该根据自身的财务状况进行调整 。
拿保命的钱举个例子 ， 标准普尔建议要占到家庭收入的20% 。 也就是说如果一个家庭一年收入20万 ， 就得买4万块的保险 ， 你也舍不得 ， 而且也没必要买这么多 。
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第一个账户是 要花的钱 ， 是家庭3-6个月的生活 费 。 这个账户保障家庭的短期开销 ， 日常生活 ， 买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出 。
第二个账户是 保命的钱 ， 是专门用来解决突发情况的大额开支。 这个账户保障突发的大额开销 ， 一定要专款专用 ， 保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时 ， 有足够的钱来保命 ， 这个账户一般可以买意外伤害和重疾保险 。
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