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银行|银行互联网贷款新规出台 金融科技领域投入再加码


银行|银行互联网贷款新规出台 金融科技领域投入再加码
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经济观察网 实习采访人员 王语嫣采访人员 姜鑫 银行互联网放贷、与其他金融科技平台联合放贷迎来监管规范 。
7月17日 ， 银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称为《办法》） ， 对此前处于监管真空状态的银行互联网贷款业务进行规范化管理 。
此次《办法》共七章七十条 ， 主要对互联网贷款含义界定、风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理、监督管理等方面进行规范 ， 补齐制度短板 ， 促进网贷业务良性、规范发展 。
新规出台或将进一步促进商业银行加大对智能风控、智能营销、智能投顾等方面的投入 。
填补监管真空
近年来 ， 商业银行互联网贷款业务快速发展 ， 各类商业银行均以不同方式不同程度地开展互联网贷款业务 。
截至目前 ， 商业银行互联网贷款业务主要有三种模式：其一 ， 银行基于零售业务线上化的自营线上贷款 ， 即传统线下贷款转线上的模式；其二 ， 银行通过助贷机构撮合来发放贷款；其三 ， 银行与同样具有放贷资质的持牌公司合作出资的联合贷模式 ， 较为有名的第三方机构包括蚂蚁、京东、美团、360等 。

银保监会表示 ， 互联网贷款具有依托大数据和模型进行风险评估、全流程线上自动运作、无人工或极少人工干预、极速审批放贷等特点 ， 在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用；与此同时 ， 互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患 ， 因此 ， 有必要尽快补齐制度短板 ， 促进互联网贷款业务规范发展 。
消费贷、经营贷差异化管理
此次《办法》规定 ， 互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则 。 单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元 ， 到期一次性还本的 ， 授信期限不超过一年 。
同时 ， 在经营贷方面 ， 商业银行应根据自身风险管理能力 ， 按照互联网贷款的区域、行业、品种等 ， 确定单户用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度上限 。

根据央行披露数据计算 ， 个人消费贷在个人贷款中占比远超经营贷 ， 但消费贷在贷款整体中比重却较小 ， 今年6月个人消费贷在各项贷款中的比重为27% ， 其中 ， 互联网消费贷体量更小 ， 因此有券商分析人士表示 ， 此次新规对额度方面控制的影响或将更为明显 。 此前 ， 不少银行的个人贷款额度超过20万元 ， 新规出台后 ， 银行方面将下调额度 ， 受到统一额度上限约束 。
国信证券的一份研报指出 ， 考虑到申请30万元用于消费的人群 ， 其资金挪用风险也较大 ， 此次新规统一设置额度上限 ， 反而有利于避免银行陷入额度竞争的恶循环当中 。
此外 ， 监管方面对经营贷不设统一上限的规定 ， 某种程度上来说 ， 也体现出监管方面相对更加鼓励商业银行发展个人经营性贷款 。
审慎开展跨注册地辖区业务
《办法》要求 ， 地方法人银行开展互联网贷款业务 ， 应主要服务于当地客户 ， 审慎开展跨注册地辖区业务 ， 有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况 。 无实体经营网点 ， 业务主要在线上开展 ， 且符合中国银行保险监督管理委员会其他规定条件的除外 。
此外 ， 《办法》对银行在外省（自治区、直辖市）设立分支机构开展业务不设限制 。

民生证券研报解读称 ， 这意味着风控和科技能力较强的区域性银行能通过互联网贷款突破地域限制进行展业 ， 预计将更为受益 。
天风证券研报则认为 ， 此次《办法》虽然暂未对地方银行开展跨区业务设置统一的定量指标限制 ， 但规定地方法人银行应结合自身风控能力审慎开展此类业务 ， 同时 ， 监管机构有权根据商业银行跨区业务的规模、风险水平等提出进一步审慎性监管要求 ， 《办法》对未来有可能出现更严格的监管要求保留了空间 。


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