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电子商务|连续爆雷五年 回顾P2P的作死之路( 二 )


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其中，成立于2011年的团贷网在上线后的一年中，便获得了巨人创投 1 亿元的 A 轮融资；此后的几年内陆续获得来自九鼎投资、民生资本等投资方的三轮投资，共计 23.75 亿 。成立于 2014 年 7 月的宜贷网也是于同年 11 月便获得软银中国的 6000 万 A 轮融资，在此后的一年中又获得了软银中国的 B 轮投资 。
知名投资机构的进入对被投企业进行了背书，让更多的创业者和投资人坚信了P2P风口已来 。出身名校、来自知名金融机构和投行、从监管机构“下海”的一大批创业者前仆后继踏入这个行业 。
行业的爆发也为后续危机初显和雷声不断做好了准备 。
在飞速发展中，这些P2P平台很快不再满足中介的身份，开始涉及自融、建立资金池等行为，平台爆雷跑路、暴力催收等恶性事件也开始出现 。为数众多的投机倒把者、非法吸存者已经将行业推向万劫不复的深渊，使P2P在公众眼中成了“乱象”、“跑路”、“爆雷”的代名词 。
2016年，e租宝用一年半非法集资500多亿元，利用注册空壳公司、设计虚假项目进行虚构融资，从而将获得的资金转入关联公司，用假项目骗取投资人信任而东窗事发 。
2018年宝象金融自融而亡（自融是指企业老板将从 P2P 平台融到的资金用于自己或有关联性的企业中） 。爆雷前，宝象金融披露的数据显示出较高逾期率，但却没有能力全部兑付，加速了死亡 。
2019 年 3 月，团贷网因涉嫌非法吸收公众存款而暴雷，拿过近 25 亿融资的团贷网登上死亡公司烧钱榜 Top10 。
曾经风光一时的创业明星陆续成了看守所的常客，老实人的人选择自杀，滑头的人选择跑路躲避，从容的人选择自首 。盲目追逐盛行的 P2P 风口，让众多投资机构、投资人和创业者对 P2P 有着盲目的信心，而这也进一步推动了 P2P 的虚假繁荣，虚假繁荣的背后便是爆雷后泡沫消尽的幻影 。
广场上，大楼下，随处可见拉着横幅要钱的投资人 。P2P繁荣过后，全民扫雷时代开启，民间盛传：南京雷完上海雷，上海雷完杭州雷 。
看似自嘲，也道出了这些年互联网金融所面临的窘境 。一边是备案的延迟和政策的不确定性，一边是越来越集中的“雷潮”，头条都上累了的互金行业不仅让参与者心态明显波动，各种猜测四起也让行业疲态尽显 。
监管收紧，P2P迎来清盘时代
行业乱象丛生，监管不断完善 。
P2P属类金融公司，成立之初没有牌照，没有准入门槛，卖的是非标金融产品，且一直没有监管办法 。因为如此，行业蓬勃发展，自然也吸引了不少浑水摸鱼者，平台良莠不齐，行业鱼龙混杂 。2013年10月，P2P行业出现第一波倒闭潮，资金池、自融、拆标、不规范经营等问题集中爆发，监管层随之关注介入 。
2013年下半年，央行、银监会及各部委对包括P2P在内的互联网金融行业进行了多次调研，央行也多次在公开场合给P2P行业划定红线，高层的关注度持续升温 。
2014年4月21日，中国银监会在新闻发布会上发布《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》，处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君介绍P2P非法集资情况，并表示P2P网络借贷平台不得突破四条红线 。
刘张君指出，P2P网络借贷平台作为一种新兴金融业态，在鼓励其创新发展的同时，四条红线不得突破：一是要明确这个平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金 。作为网络借贷的平台，这四点必须记住 。
2015年1月，中国银监会迎来12年来的首次架构大调整，加大对民营银行和信托公司的监管力度，并明确将网贷纳入监管框架 。同年7月，中国人民银行等十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，被称为互联网金融“基本法”，P2P行业正式告别“无监管”时代 。
该意见指出，P2P网贷为信息中介，主要为借贷双方的直接借贷提供信息交互、撮合、资信评估等服务，不得提供增信服务 。另外，对客户资金第三方存管、平台信息披露方面，也有相应要求 。
数据显示，截至2015年12月底，P2P行业运营平台达2595家，全年问题平台896家，全年成交量9823.04亿元，行业贷款余额4394.61亿元，平均借款期限6.81个月，行业投资人数与借款人数分别为586万人和285万人，人均投资金额和人均借款金额分别达7.5万元和15.42万元 。
2013年到2015年，P2P蓬勃发展，但也鱼龙混杂，监管层频繁出牌，细则却始终没有落地 。也有不少平台“暴雷”，或者打着P2P的幌子坑蒙拐骗 。
2016年3月，由中国人民银行牵头组建，由央行条法司牵头筹建的中国互联网金融协会挂牌，4月获得国务院批复 。互联网金融协会成立后属于央行下面的一级协会，与支付清算协会同属一级，旨在对互联网金融行业进行自律管理 。这意味着，针对互联网金融的“国家级”行业协会正式成立 。不久后，国务院联合14个部委在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整治，为期一年 。其中，P2P的整治工作由证监会，各地监管局及金融办负责统筹执行 。
2018年银保监会将P2P纳入监管的范畴当中，银保监会监督管理人员配置正式发布，P2P平台至此开始被监管 。业内也随即掀起爆雷潮 。


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