新浪科技-自媒体综合■互联网贷款13年：一部金融科技的上位史新浪科技-自媒体综合2020-07-18 18:31:090阅( 二 )
这给当时的银行业带来了不小的震动 ， 因为中国的商业银行长期倚重对公业务和大型企业 ， 对零售业务的投入十分有限 。 当然 ， 除了市场需求井喷、银行态度转变之外 ， 技术层面的进化也是一个重要的基础条件 。
因为小额信贷具有量大、小额、高频的特点 ， 必须数字化、批量化发展才有可能实现规模效应、覆盖成本 。 更重要的是 ， 无抵押和担保信用贷款之于当时的风控更是一个巨大的挑战 。
到2007年时 ， 中国互联网行业的发展已经初具规模 ， 线上数据越来越丰富 。
这一年的11月 ， 阿里巴巴在港交所挂牌 ， 将当年的互联网上市热推至一个高潮（完美时空、金山软件、巨人网络等当时的一批热门互联网公司都在2007年完成了IPO） ， 同时也为后来几年中国电商行业的大爆发拉开了序幕 。
还有一个不可忽略的事件是 ， 中国第一家P2P网络借贷平台——拍拍贷也成立于2007年 。 这家坚持纯线上经营的拍P2P平台 ， 被视为中国P2P行业发展的开端 ， 也是互联网金融大潮涌现的前奏 。
总之 ， 这一年来自线下的、线上的 ， 金融机构的、民间金融的若干股势力 ， 不约而同地在互联网贷款这个路口形成合流 。
3
网络小贷
作为一个创新的金融业务 ， 互联网贷款上了轨道之后 ， 寻求一个合理的“身份”成为当务之急 。
在当时的背景下 ， 小额贷款公司成为了一个最合适的选择 。 它不仅与互联网贷款在业务性质上颇为契合 ， 其相对低门槛的准入标准和机制也是一个至关重要的原因 。
在以机构监管为主的中国金融市场中 ， 小贷公司是为数不多审批权被下放到地方的金融机构 。 根据2008年的《管理办法》 ， “设立小贷公司需向省级政府主管部门提出正式申请” ， 即省级金融办拥有最终的批复权 。
在此规定下 ， 从小贷公司的审批设立到业务创新 ， 地方金融办有了相当大的话语权 。 这一方面给互联网贷款创造了“破冰”的空间 ， 另一方面也为日后网络小贷的乱象埋下的伏笔 。
2010年6月 ， 阿里巴巴在浙江成立了一家小额贷款公司 ， 拿到了首张电子商务领域小额贷款公司营业执照 ， 服务对象为其平台上的网店商户 ， 这也就是后来所说的网络小贷公司 。
在此之前不久 ， 阿里金融刚上线了成立后的第一款产品——淘宝订单贷 。 这款“纯线上”的信用贷款产品 ， 将线上场景和金融服务无缝对接 ， 实现了全自动的资产评估、贷款发放、还款流程等 。
此后的两三年年间 ， 阿里（重庆）小贷、苏宁（重庆）小贷、京东小贷、腾讯的财付通小贷等接连落地 ， 一大批头部互联网公司利用自身的数据和技术优势杀入金融服务领域 。
另一个背景是 ， P2P行业开始高歌猛进 ， 由于P2P等一批互联网金融公司与网络小贷所涉及的业务和客户多有重叠 ， 在缺少专有牌照和监管要求不明的情况下 ， 不少未雨绸缪的互金公司纷纷去申请了网络小贷牌照 。
一时间 ， 网络小额贷款公司的需求出现井喷 。
从时间上来看 ， 在2013年及以前 ， 全国范围内被准许在互联网上开展业务的小贷公司不超过10家 。 从2014年开始 ， 网络小贷公司数量开始逐年增加 。 到2017年陷入监管风暴之前 ， 全国的网络小贷数量超过了150家 。
尽管从数量上来看 ， 网络小贷公司不算多 。 但在那个在线借贷野蛮生长的时期 ， 网络小贷这个牌照在一定程度上起到了规范的作用 ， 当然 ， 也给监管带来了更多的挑战 ， 因为它打破了属地监管的原则 。
但说到底 ， 相比互联网贷款的市场规模 ， 网络小贷牌照的“助力”只是冰山一角 。 毕竟 ， 它还受到杠杆的限制 。 真正让这个业态站上万亿规模的是“助贷” ， 它彻底打破了杠杆的束缚 。
4
推波“助”澜
事实上 ， 从前面互联网贷款的源起便可以看到 ， 它从诞生之初就与“助贷”这种模式息息相关 。
尽管2007年助贷模式已经出现 ， 但在此后的五六年时间里 ， 它却并没有顺势成长起来 。 在很长一段时间里 ， 仅有少数的小贷公司得以与银行开展助贷业务 ， 商业银行+助贷机构的模式停滞了很长时间 。
究其根源 ， 还是在于银行对于这类业务始终保持着审慎的态度 。 再加上接踵而至的全球金融危机和4万亿大投放 ， 银行的重心又回到“铁公基”项目上了 。 而与此同时 ， P2P平台大行其道 ， 用另一种方式为互联网贷款市场注入了资金 。
到了2015、2016年 ， 随着互联网金融的发展 ， 资金的需求也变得越来越旺盛 ， 仅仅依靠P2P平台已经无法满足很多互联网贷款产品对资金规模和成本的要求 。 而另一方面 ， 这类产品利润丰厚 ， 这也让更多金融机构有了动力参与其中 。
2015年4月蚂蚁金服上线的花呗和借呗 ， 就是这一时期最具代表性的互联网贷款产品 。 花呗是一款消费分期产品 ， 初期主要应用于淘宝和天猫 ， 借呗则是一款内置于支付宝的个人信用贷款产品 。
产品有多火爆呢？
到这一年双十一时 ， 蚂蚁花呗全天共计支付6048万笔 ， 占支付宝整体交易8.5% 。 到2016年 ， 花呗用户数已经过亿 ， 全年使用花呗支付的笔数超32亿笔 ， 同比增幅344% 。 要知道 ， 这一年央行公布的移动支付笔数总数才257.1亿笔 。
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