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贷款|补齐制度短板 互联网贷款新规对银行有何影响？

继发布征求意见稿2个月之后 ， 互联网贷款新规在广泛关注中正式落地 。
银保监会官网7月17日公告 ， 为规范商业银行互联网贷款业务经营行为 ， 促进互联网贷款业务平稳健康发展 ， 银保监会制定了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》） ， 自公布之日起施行 。
《办法》共七章七十条 ， 界定了互联网贷款的内涵与定义 ， 对风险管理体系、风险数据以及模型管理 ， 信息科技风险管理、贷款合作管理、监督管理等方面作出规范指导 ， 此外 ， 还强调资金了用途 ， 规范商业银行与第三方机构的合作等 。
补齐制度短板
近年来 ， 商业银行在不同程度上以多种方式开展互联网贷款业务 。 天风证券银行业首席分析师廖志明分析认为 ， 商业银行发放互联网贷款主要有三种模式：一是银行基于零售业务线上化的自营线上贷款；二是通过助贷机构撮合来发放贷款的助贷模式；三是银行与同样具有放贷资质的持牌公司合作出资的联合贷模式 。
依托于大数据和模型 ， 互联网贷款相较于传统线下贷款模式具有全流程线上自动运作、无人工或极少人工干预、极速审批放贷等特点 。 银保监会有关部门负责人提到 ， 互联网贷款在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用 。
伴随着互联网贷款业务的快速发展 ， 过度授信、资金用途不当、风险管理不审慎等问题和风险隐患也暴露在互联网贷款业务中 。
实际上 ， 监管层也一直在探索对于商业银行互联网贷款业务的指导道路 。 2016年4月 ， 国务院办公厅下发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》 ， 旨在规范金融机构与互联网企业合作；2017年 ， 原银监会相继推出《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》、《民营银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》 ， 对在校大学生网贷业务等作出规范要求 。
然而 ， 现行相关管理办法未完全覆盖风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患 ， 银保监会有关部门负责人也进一步表示 ， 当前商业银行互联网贷款对客户进行线上认证 ， 实际上已突破了面谈面签和实地调查等规定 ， "因此 ， 有必要尽快补齐制度短板 ， 促进互联网贷款业务规范发展 。 "
监管要求审慎下呈支持态度
今年新冠疫情以来 ， 互联网贷款等"无接触"在线化服务发挥其长处 ， 特别是在纾困中小微融资方面中也发挥了不小的作用 ， 使得尽可能规范互联网贷款规范发展具有紧迫性 。
此次《办法》对商业银行互联网贷款业务的主体机构、合作机构、业务模式、贷款模式及额度等多个方面作出全面具体的定义与内涵规定 。 多位业内人士表示 ， 此中传递的监管态度积极且审慎 。
廖志明表示 ， 《办法》指出互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充 ， 可以服务传统金融渠道难以触及的客户群体 ， 其普惠金融特性较为突出 ， 在疫情防控和经济下行压力增大的关键期可以有效支持实体经济 。 既明确了监管对发展互联网贷款业务的支持态度 ， 同时又对商业银行开展该业务提出"自主风控"、"适度分散"、"限额管理"等审慎要求 。
交通银行金融研究中心高级研究员黄艳斐、资深研究员张哲宇表示 ， 从《办法》的内涵规定看 ， 对互联网贷款业务的监管总体与"放管服"的改革导向看齐 ， 诸多方面摒弃"一刀切"的监管手段 ， 一方面 ， 适应金融科技发展的趋势 ， 因势利导鼓励商业银行发挥互联网贷款在普惠金融领域的积极作用 。 另一方面 ， 全面细致把牢防范金融风险的底线 ， 传导合规审慎开展互联网贷款的理念 。
对银行影响几何？
互联网贷款新规落地对银行的影响有哪些？中泰证券分析师戴志峰分析认为 ， 对银行而言 ， 消费贷款的压力会有所缓解 ， 互联网贷款是消费贷款的重要补充 。 数据显示 ， 2019年上市银行个人消费贷（不包括信用卡）在贷款总额中的占比为3.7% ， 其中城商行的占比最高为1.55% 。


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