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少儿年金险配置有秘诀？专访解析：越早配越好，领取方式影响收益

高考刚过 ， 毕业季又来 ， “家庭教育支出”成为众多家长讨论的热点 。 “少儿年金险”备受关注 。 南都从多位家长处获悉 ， 他们想为孩子的教育深造、创业、婚嫁乃至养老等人生阶段提前做规划 。 那么 ， 少儿年金险该不该买？在低利率环境下 ， 少儿年金险普遍3%左右的内部收益率 ， 吸引力如何？
为此 ， 南都采访人员近日独家专访了泛华保险服务理财总监卢燕丽、太平人寿广东分公司区域总经理韩荻华、阳光人寿阳光大学直播运营师李志阳、中国平安客户经理谢聪等 ， 就少儿年金险配置问题进行全方位解析 。
几岁买少儿年金险更好？
南都：几岁配置少儿年金险更为合适？
泛华保险服务理财总监卢燕丽：少儿年金具有理财功能 。 考虑到年金的复利增值 ， 孩子越早投保越好 。 一般孩子出生后30天便可购买 。 如果孩子超过5周岁 ， 家长可以考虑选择趸交或3年、5年短期交费的产品 。
太平人寿广东分公司区域总经理韩荻华：买少儿年金险时 ， 可以考虑增加豁免功能 。 即使投保人发生意外 ， 也能够保障孩子的教育金及成长金不受影响 。
阳光人寿阳光大学直播运营师李志阳：应根据家庭资产配置比例来配备少儿年金险 。
南都：从市面现有的产品来看 ， 普通型少儿年金和分红型少儿年金各有什么优劣？普通型少儿年金当中 ， 终身型和非终身型分别适合那些人群？
泛华保险服务理财总监卢燕丽：普通少儿年金具有保证收益 ， 不受市场变化、利率变动及经营风险等因素影响 。 而分红型少儿年金 ， 除了保底收益外 ， 还可以参与险企的分红 ， 而分红具有不确定性 。
太平人寿保险广东分公司区域总经理韩荻华：定时定额的年金 ， 短期收益略高 ， 适合用于孩子的教育金、创业成长资金 。 如果想兼顾财富指向传承、合理的税务规避、企业与家庭资产隔离等 ， 可选择终身型年金 。
阳光人寿阳光大学直播运营师李志阳：普通型产品 ， 预定利率较高 ， 缺点是后期不能享受保险公司分红收益 。 分红型年金预定利率较低 ， 但后期可以享受保险公司分红 。
普通少儿年金险的终身型和非终身型 ， 区别在于固定领取部分比例和已交保费拿回的时间 。 原则上 ， 终身型领取的时间越往后 ， 生存总利益更大 。
哪些问题需要重点考虑？
南都：那么 ， 选择少儿年金险时需要注意哪些事项？
泛华保险服务理财总监卢燕丽：投保人要清楚配置的目的 ， 选择适合自己的险种 。 若预算有限但又想兼顾孩子整个人生阶段 ， 整体而言 ， 在各个阶段能领取的年金额度会较少 。
太平人寿广东分公司区域总经理韩荻华：要注意保险责任能否解决自己的需求、何时能返本、是否有投保人豁免功能、是否支持减额交清、是否拥有万能账户、保单是否具有贷款功能等多方面的内容 。 此外 ， 还要注意做好投保人、被保险人与受益人之间的三权设计 ， 以避免不必要的麻烦 。
阳光人寿阳光大学直播运营师李志阳：注意“适时、适额、适用” 。 这意味着 ， 家长要注意孩子的年龄、注意资产配置的保费比例是否合理 ， 注意能否满足对应阶段的财务需求 。
中国平安客户经理谢聪： 建议在给孩子购买年金险产品之前 ， 先做好保障型产品规划 。
南都：在购买少儿年金险时 ， 有哪些风险需要小心？
泛华保险服务的理财总监卢燕丽：在选择保险产品时 ， 尽量选择保底及保证收益的产品 。
太平人寿广东分公司区域总经理韩荻华：建议家长要关心 ， 代理人是否存在销售误导 。 投保产品 ， 要考虑产品的强制储蓄年金的功能 ， 不要盲目关注收益 。 如果选择具有分红性质的年金 ， 应该先评估该公司的经营能力 。
3%的IRR是高还是低？
南都：少儿年金险的保险金 ， 是越早能领取越好吗？是按时间段支取保险金好 ， 还是到期一次性领取更划算呢？
泛华保险服务理财总监卢燕丽：具体到领取问题 ， 应结合实际需要 ， 不能单一讲哪种领取方式更好 。
如果投保人仅仅是想留一笔钱给孩子 ， 那投保人可以在年金账户下面附加一个不受20%领取限制的万能账户 。 可支取的年金 ， 则进入万能账户再次增值 ， 待需要使用时再从万能账户中领取 。
太平人寿广东分公司区域总经理韩荻华：除了收益率以外 ， 保险年金的优势更多的是将固定的钱给到固定的人 ， 去完成固定的心愿 。 如果能通过复利实现持有越久收益越高 ， 就建议中长线持有 。
南都：当前市面上少儿年金险的内部收益率IRR一般在3%左右 ， 部分少于3% ， 怎么看待这个数据？
泛华保险服务的理财总监卢燕丽：IRR是计算保险产品收益很重要的指标 ， 当然是越高越好 。 但应该和同类型产品对比 。 IRR有两个重要参数 ， 分别是时间价值和年金领取方式 。
阳光人寿阳光大学直播运营师李志阳：保险公司对该年金市场策略定位有关 ， 采用的精算模型影响IRR 。

采写：南都采访人员李群


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