|问险|“我的保险，退保为什么要扣钱？”关于保险退保那些事儿
本文插图
“我要退保 ， 保险公司为什么要扣我钱？”“我以前买的保险要不要退掉？怎么退才能损失小点？”近期 ， 齐鲁晚报?齐鲁壹点问险栏目热线接到很多读者的电话 ， 咨询关于保险退保的事情 。 为此 ， 采访人员采访了多位保险专家 ， 和大家聊聊退保那些事 。
退保损失为什么这么大
采访人员发现 ， 不少投保人在购买保险的时候都忽略了一个重要内容：保险的现金价值 。
保险公司不是慈善机构 ， 他们在进行了保单管理工作之后 ， 还会再收取一些成本费用的 ， 所以退保的时候 ， 肯定不会把你交的所有保费全部退还给你 ， 而是退还保单的现金价值 。 而且保险的本质就是合同 ， 退保属于单方面解除合同的行为 。
那保险公司收到我们的钱后 ， 用在哪里了？采访人员调查发现 ， 主要有以下几个方面：
首先 ， 公司要提取出“责任准备金” ， 就是预备出将要赔付的钱；
其次 ， 用于支付公司的各项成本 ， 比如中介代理费用、给销售人员佣金、公司运营费用等 ， 这些钱是收不回来的 ， 而且主要都集中在投保的前几年 ， 所以越早退损失越大；
最后一部分作为留存 ， 在保险公司滚动生息 ， 相当于投保人在保险公司存下的“储蓄” ， 也就是我们能拿到手的现金价值 。
由此可以得出计算现金价值的公式：现金价值=已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息 。
就是你所交的保费 ， 扣除了公司运营成本、佣金 ， 以及保险公司已承担的保险责任所需要的纯保费 ， 剩下的那部分价值 ， 就是保单的现金价值 。
但是需要注意的是 ， 只有长期险才有现金价值 ， 像意外险、家财险等短期险则没有 。
退保缘由知多少
从读者咨询的情况来看 ， 想要退保的原因主要集中在这几个方面：
一是很久之前给自己和家人买的保险 ， 跟现在的一比感觉保障范围窄很多 ， 性价比也低很多 ， 想退保 。
二是对保险不了解 ， 听保险营销员说的天花乱坠 ， 后来才知道实际情况与说的不符 ， 想退保 。
三是刚买了甲公司的保险产品没几天 ， 突然发现乙公司推出一款产品保障范围更广价格反而更低 ， 想退保 。
【|问险|“我的保险，退保为什么要扣钱？”关于保险退保那些事儿】四是家中突遭变故 ， 资金紧张交不起保费了 ， 想退保 。
退旧换新需三思而行
针对购买的重疾险和寿险等长期保障型保险产品 ， 如果遇到以上几种情况 ， 应不应该退 ， 该怎么退 ， 专家给出了不同的建议 。
针对第一种情况 ， 之前买的保险性价比低 ， 想退保 。 这可能是退保中最多的原因之一 。 比如几年前买的重疾险 ， 每年要交不少保费 ， 如今发现同样保额的新产品只需要一半钱就能买到 ， 而且现在的重疾险产品保障范围更广 ， 重症轻症分开理赔 ， 基本都能实现二次赔付 ， 想要退掉 。
还有的是保险公司销售人员说保单升级 ， 保障更全面了 ， 让你退掉老的买新款的 。
遇到这些情况时 ， 保险专家建议不能盲目退保 ， 需要从家庭收入、健康状况、人口数量、工作职业、人生规划、未来支出多个方面考虑 ， 要三思而后行 。
首先 ， 确保现在的身体状况是允许正常购买到重疾险或寿险的 ， 正常是指：没有除外、没有加费、不会被延期等就能买到重疾险或寿险 。 如果还允许 ， 那就可以考虑换保险 ， 如果不可以 ， 那就不要退了 。 否则 ， 你退保就会损失更全面的保障 ， 这是比多花钱更大的损失 。
其次 ， 看一下自己买的保险是不是超过5年以上了 。 超过5年以上的保险 ， 因年龄增加需要缴纳的保费也会增长 ， 退掉旧产品改买新产品不一定合适 。 而且 ， 随着年龄增长家庭收入增加 ， 可以考虑追加保障 ， 建议补充一些性价比更高的保险就好 ， 老的就不要退了 。
推荐阅读
- 青年|卧底“全额退保”，终于挖到这些情报，马上曝光！
- 蓝鲸财经|代理退保中介披维权外衣非法牟利，业内建议险企加速补齐服务、流程短板
- 退保|代理退保黑产链条：闹退多得三四成 各种麻烦找上门
- 云南讯|?退保，可以全款退保吗？如何才能全款退保？什么情况可以全款退
- 中新经纬有人招学员称“两小时能学会”，代理退保背后的生意：收40%佣金
- 大叔侃社会|阿姨退保2万被冒领，过去17年才想起没领，保险公司：给的现金
- 上海证券报|“代理退保”团伙锒铛入狱，法网恢恢！90后小伙数罪并罚，追悔莫及！