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又一家金融科技公司走到了退市边缘

又一家金融科技公司走到了退市边缘
配图来自Canva曾记得 ， 2019年全年财报发布后 ， 小赢科技创始人、首席执行官兼董事长唐越称：由于新冠病毒导致的疫情在海外蔓延 ， 公司业务将在2020年第一季度受到不利影响 ， 预计贷款总额将持续下降 。这一次 ， 小赢科技创始人唐越的预测应验了 。小赢科技2010年第一季度财报显示：一季度小赢科技营业收入5.29亿 ， 同比下降31.9% ， 归属于股东的净亏损为1.963亿元人民币(2770万美元) ， 而2019年同期则为净收益2.09亿元人民币 ， 净利润暴跌193.78% 。 本次亏损 ， 是小赢科技自IPO以来出现的首次亏损 。营收暴跌之外 ， 小赢科技还面临退市的风险 。此前 ， 小赢科技收到来自纽交所发出的提示函 ， 提示函内容为：由于小赢科技的美国存托股(ADS)的交易价格低于合规标准；自2020年7月1日起 ， 小赢科技将有6个月的时间调整其股价至合规标准 。意味着 ， 小赢科技在6个月内（截止2020年7月2日 ， 小赢科技股价0.82美元） ， 股价和平均股价没恢复到1.00美元以上 ， 那么纽约证券交易所将启动退市程序 。 风雨欲来 ， 小赢科技如何求生？疫情下 ， 业绩降速明显小赢科技创立于2014年 ， 是一家以互联网技术和数据为驱动 ， 致力于为广大用户提供优质的互联网金融信息服务的金融科技公司 ， 旗下拥有小赢理财、小赢网金、小赢普惠、小赢卡贷等多个品牌 。乘金融科技东风而起 ， 小赢科技成立4年后很快在美成功上市 。2018年9月19日 ， 小赢科技在美国纽约证券交易所挂牌交易 ， 股票代码为“XYF” ， IPO发行价定为9.5美元 。 当天 ， 小赢科技一度上涨至20美元 ， 成为继宜人贷、信而富、趣店之后 ， 冉冉升起金融科技新星 。好景不长 ， 受疫情和市场监管环境影响 ， 小赢科技各项业绩降速愈发显著 。2020年一季度财报显示 ， 平台撮合贷款总额达到68.23亿元 ， 比去年同期的96.29亿下降了29.1% ， 比去年第四季度环比下降了23.2% 。 其中 ， 信用贷款金额为46.31亿 ， 占全部贷款额的67.9% 。营收大幅下降心酸中 ， 犹存一点欣慰 。小赢科技 ， 固定期限贷款产品每笔贷款平均额度为15745元 ， 比去年第四季度的14611元增长了7.8% 。 循环贷款产品每个用户金额为8582元 ， 比去年第四季度增长了3.8% 。 而且 ， 截止3月31日 ， 未偿还贷款余额为143.7亿 ， 相比去年12月31日 ， 未偿还贷款余额为172.67亿 ， 减少了28.97亿 。众所周知 ， 业绩下滑的直接原因是市场环境影响 。 小赢科技官方也透露：营收下滑最主要的原因是为应对COVID-19采取更严格的风险政策而导致交易量减少 。 身处经济下行周期 ， 叠加疫情等多重因素 ， 小赢科技第一季度贷款促成量减少 ， 放贷规模继续收缩在所难免 。其实 ， 经济下行、疫情战线长的影响的还直接体现在逾期率的增加上 。疫情期间 ， 各大平台贷款的逾期率普遍上升 。 小赢科技31-90天贷款逾期率为6.71% ， 91-180天贷款逾期率为7.12% ， 而去年同期分别为3.56%和5.21% ， 同比分别增长了88.48%和36.66% 。 而去年12月底这一数据为4.05%和5.11% 。从整个金融科技大环境来看 ， 不少持牌金融机构、金融科技公司 ， 均在疫情期间遭受了不同程度的业绩打击 。 为此 ， 大家都想缩减裤腰带、开源节流 ， 只是效果并不明显 。流年不利 ， 支出上涨、用户活跃度下降因市场环境恶化 ， 金融科技平台今年上半年业绩普遍不好看 。 再有就是 ， 经济不景气 ， “开源节流”成为金融科技平台的难题 。2020第一季度 ， 小赢科技发起和服务费用由2019年同期的人民币3.365亿元增加26.2％至人民币4.249亿元（5,990万美元） 。 官方透露 ， 支出费用上涨主要由于循环信贷的客户获取成本增加 ， 以及通过合并信托提供的贷款相关的利息支出增加 。再有 ， 小赢科技一般和管理费用 ， 从2019年同期的人民币5,630万元增加24.3％至人民币6,990万元（990万美元） ， 原因是支付给第三方信托公司的管理费用同比增加 。 同时 ， 销售及市场推广费用由2019年同期的人民币30.7百万元 ， 减少61.5％至人民币11.8百万元（1.7百万美元） ， 由于疫情爆发后促销和广告开支减少 。可以发现 ， 虽然疫情后小赢科技积极减少广告、促销等营销支出 ， 但还是抵不住一般和管理费用、发起和服务费用等支出的增加 ， 开源难、节流难是小赢科技一季度盈转亏的原因 。当然 ， 用户数目、户活跃度度在一定程度上也反映了小赢科技近期的喜和忧 。在用户方面 ， 平台总注册用户数达到4260万人 ， 累计借款人数达到573万人 ， 活跃借款人达到42.8万 ， 比2019年第四季度的60.9万下降了29.7% 。 对此 ， 小赢科技创始人解释到：“主要是在评估借款人时采取了更严格的标准 ， 这对于在2020年下半年市场反弹时降低后期贷款违约率和增强业绩至关重要 。 ”除了活跃用户量下降之外 ， 产品口碑下降也是小赢科技当先面临的挑战 。财经三剑客统计数据显示：小赢卡贷聚投诉平台投诉量高达10000条 ， 在黑猫投诉平台投诉量也将近5000条；可循环使用额度的摇钱花（原小赢钱包）在黑猫投诉平台投诉量也早已超过1000条 ， 在聚投诉平台也超过了800条 。在金融科技平台选择影响因素中 ， 大部分用户认为口碑是影响平台选择的重要因素 。 因此 ， 我们经常可以看到网络中有人询问：“这个网贷靠不靠谱？” ， 而小赢科技投诉率如此之高势必会让人误认为产品质量差 ， 进而影响其服务口碑 。总而言之 ， 成本管控、产品口碑、服务质量都是影响公司营收稳定性、可持续发展的重要因素 ， 做得好是竞争“利器” ， 做不好便是一道坎 。押注前沿技术不可否认 ， 人工智能、云计算、区块链等信息技术在金融领域的逐渐推广及应用 ， 解决了金融科技平台核心风控的痛点 ， 这也是小赢科技等金融科技平台积极加大科技投入的原因 。近年来 ， 小赢科技结合大数据、深度学习等技术 ， 打造出多个智能业务平台 ， 这一系列科技平台的涌现 ， 为其构筑了强大的金融科技“护城河” 。WinSAFE智赢风控平台、资产处理平台、资金对接平台 ， 这些基于大数据算法、机器学习、智能推荐算法于一体的智能业务平台 ， 保障了小赢科技高效完成秒级审批操作 ， 还极大的提升了资产和资金对接效率降低资金成本等等……再有 ， 疫情期间小赢科技推出AI智能客服系统 ， 来帮助客户解决账户管理、还款代扣、业务咨询等众多问题 ， 降低人工成本也提高了优质服务的效率 。 数据显示：今年1月-3月 ， AI智能客服服务量近138万人次 ， AI回复准确率高达98%， AI服务解决率超过73% 。正如 ， 小赢科技总裁成少勇所说的：“过去几个季度 ， 我们不断加大技术在风险架构中的应用 ， 持续获取优质客户 ， 这使我们能够成功地在疫情高峰期应对系统风险的上升 。显然 ， 科技能力已成为金融科技公司发展的核心驱动力和竞争力 。在行业严监管政策层出不穷、疫情重压之际 ， 小赢科技通过强化科技能力 ， 来应对市场、用户、资本的审视 。 未来 ， 小赢科技对于人工智能、大数据、云计算、区块链等技术与金融的探索会越来越深入 ， 以期借助科技能力为自己保驾护航 。文/刘旷公众号 ， ID：liukuang110


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