金融|借呗、网商贷、白条、金条、微粒贷慎用！多次使用可能遭银行拒贷
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借呗等互联网信贷产品虽然方便 ， 但使用不当可能会给个人征信带来污点 。 银行在房贷、车贷审批时 ， 会对互联网贷款产品使用次数作出评估 ， 超过一定次数或逾期 ， 就会降低用户信用评级 ， 导致拒贷或利率提升 。
花呗、借呗、白条、微粒贷等是众多用户高频使用的互联网信贷产品 ， 小额高频方便了用户日常生活消费 ， 但使用不当也可能会给个人申请银行贷款带来麻烦 。
「消费金融频道」从多家银行了解到 ， 银行在信贷审批时对主流互联网信贷产品的使用并未作出硬性规定 ， 各家银行都有相应的信贷审批要求 ， 主要进件标准为个人收入和负债大小 。 但是 ， 个人在短期内频繁使用互联网信贷产品或逾期 ， 就会造成银行对个人征信的评级降低 。
一旦银行降低个人征信评级 ， 便意味着贷款利率可能上浮或者直接被银行拒贷 。 有借款人反映 ， 其在银行办理首套房房贷时 ， 银行给出的房贷利率比正常标准高出5% ， 银行工作人员人员对此解释为个人征信评级太低 。
从该借款人的实际负债情况来看 ， 他使用信用卡次数并不多 ， 也未碰到相关网贷产品 ， 平时以使用花呗、借呗为主 。 月收入水平远高于房贷月供的他 ， 怀疑是因为自己多次使用借呗导致银行风控给予较差的评级 。
此前 ， 杭州地区的部分银行曾发布规定 ， 只要半年内使用互联网信贷产品超过2次 ， 就可能产生拒贷后果 ， 其中包括蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等头部互联网信贷产品 。
当时 ， 一些银行个贷部门因执行该项规定变相提高了进件门槛 ， 导致拒贷的比例大幅上升 ， 后来考虑到用户的使用习惯和征信实际情况 ， 取消了该项规定 。
商业银行在贷前审查时必然会调取借款人的个人征信报告 ， 在征信报告中 ， 借呗、白条、金条、网商贷、微粒贷等借款记录均显示为消费贷款 ， 银行无法对这些贷款的来源和实际用途作出判断 ， 只能从数据上得出借款人是否产生过逾期的信息 。
一般来说 ， 如果借款人在使用借呗等产品时按时归还 ， 征信报告上不会有不良记录 ， 至少从数据上讲 ， 这些小额贷款对个人征信基本不会产生影响 。 然而 ， 个人征信只是银行授信审核的其中一个环节而已 ， 也是最核心的环节 。
【金融|借呗、网商贷、白条、金条、微粒贷慎用！多次使用可能遭银行拒贷】
公开资料显示 ， 当前市场上主流的互联网信贷产品均已接入央行征信系统 。 借呗是由蚂蚁金服推出的一款现金贷产品 ， 放款方主要为蚂蚁商城小贷、银行等持牌机构 。 在用户点击每一笔借款时 ， 借呗和合作的资金方就会查询并上传至央行个人征信报告 。
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京东金融旗下的白条作为一款消费分期产品 ， 在用户正常还款的情况下不上征信 ， 逾期的话便上征信 ， 上报主体为重庆两江新区盛际小额贷款有限公司；而京东金条在借款时就会被京东或合作方上报至央行征信系统 。
同样 ， 微粒贷是微众银行旗下的现金贷产品 ， 其授信流程与主流银行的零售业务相似 ， 会实时对接央行征信中心的征信系统 ， 上报主体是深圳前海微众银行股份有限公司 。
虽然目前花呗的消费记录不上报征信 ， 但花呗逾期会上报芝麻信用 ， 影响个人的芝麻信用分 。 值得注意的是 ， 花呗推出的“一键提额”是接入央行征信系统的 ， 用户需要点开并同意《个人信用报告查询授权书》 ， 才能完成提额操作 。
有不少用户反映 ， 曾被花呗“一键提额”晃点了 。 原本以为点击提额 ， 授权上报征信就能成功提额 ， 无奈最后额度没有提升 ， 反而被计入征信 。
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