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法制日报信用卡“养卡”套现乱象：借款违规用于非消费领域

信用卡“养卡”套现乱象调查
透支消费“以贷还贷”“以卡养卡”将借款违规用于非消费领域
● 有些消费者过度依赖信用卡透支消费 ， 陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况 ， 导致资金紧张、还款压力倍增；还有些消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券等非消费领域 ， 放大资金杠杆 ， 容易导致个人或家庭财务不可持续 ， 也致使金融机构风险累积
● 消费者应当正确认识信用卡功能 ， 理性透支消费 ， 不要“以卡养卡”“以贷还贷” ， 更不要“短借长用” ， 合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用
● 解决信用卡套现问题 ， 除了要建设相关法律体系以及收单规范等全方位的防范综合治理工程外 ， 更重要的是加大信用卡监管的执行力度
□ 本报采访人员　赵 丽
□ 本报实习生 秦华民
6月29日 ， 中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第四号风险提示 ， 提醒消费者应正确认识信用卡功能 ， 合理使用信用卡 ， 树立科学消费观念 ， 理性消费、适度透支 。
银保监会表示 ， 近年来 ， 信用卡业务发展较快 ， 已成为银行零售业务的重要组成部分 ， 在促进居民消费、方便居民生活方面发挥了积极作用 ， 但使用信用卡过程中的问题也日益突显 。
近日 ， 《法制日报》采访人员调查发现 ， 有些消费者过度依赖信用卡透支消费 ， 背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款 ， 甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况 ， 导致资金紧张、还款压力倍增等问题；还有些消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域 ， 放大资金杠杆 ， 容易导致个人或家庭财务不可持续 ， 并会承担相应后果 ， 也致使金融机构风险累积 。
过度依赖透支消费
以卡养卡资金紧张
6月9日 ， 中国人民银行发布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》显示 ， 信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元 ， 占信用卡应偿信贷余额的1.27% 。 截至今年一季度末 ， 逾期半年未偿信贷总额占应偿信贷余额已逼近两年最高额 。
《法制日报》采访人员调查发现 ， 有的消费者通过“以卡养卡”的方式来避免信用卡还款 ， 也就是通过办理不同机构的信用卡 ， 利用不同还款日期来实现循环还款 。
重庆市民张女士使用“以卡养卡”的方式进行还款差不多有五六年了 ， 她在3个银行办理了不同的信用卡 ， 通过自行购买的POS机实现不同银行的信用卡还款和交易 ， 无需提取现金 ， 只需要用POS机绑定一张储蓄卡 ， 利用储蓄卡即可实现不同信用卡的消费与还款 ， 每个月循环还款的资金在1万元左右 。
“每个月的还款日是我最着急的时候 ， 生怕错过还款日就被拉入黑名单 。 ”张女士说 。
与“以卡养卡”类似的手段还有消费者利用信用卡进出账单的原理 ， 将本月的钱推迟到下个月偿还或者无限期延迟 。
《法制日报》采访人员调查发现 ， 网上存在大量类似“如何用500元还1万元信用卡账单”的帖子 。 这类帖子称 ， 只要消费者在信用卡的出账日和还款日之间的任意一天 ， 有任何进账行为都会被当成还款 ， 而任何一笔出账都会被计入到下个月的账单 。 该帖举例说 ， 如果有一张需还1万元的信用卡 ， 但手里只有500元 。 这时只需要在出账日和还款日之间 ， 将500元存进去 ， 然后再利用第三方平台刷出来 。 每一次操作 ， 存进去的500元都会被算成还款 ， 而刷出来的500元都会被计入到下个月的账单 。 来回操作20遍 ， 就能把信用卡账单还清 。
对于这样的还款方式 ， 业内人士认为 ， 此举治标不治本 ， 1万元的信用卡欠款其实并没有还清 ， “只不过是将本月的欠款推迟到下个月去了 。 此外 ， 持卡人也需要给代付平台支付一定的手续费 ， 还1万元大概需要75元” 。
银保监会消保局发布的风险提示文件也表示 ， 消费者应当正确认识信用卡功能 ， 理性透支消费 ， 不要“以卡养卡”“以贷还贷” ， 更不要“短借长用” ， 合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用 。


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