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网购消费保险演变：从数字向智能进化

每逢电商平台的购物营销季 ， 也是消费保险产品的一次集中展示 。 从为消费者、商家 ， 到价格、质量、售后、物流、资金 ， 消费保险已经从原来单一的退货运费险逐步体系化 ， 而其中科技的运用也是其成长的重要推动力 。消费保险逐步体系化退货运费险是互联网保险的标志性险种 。 在支付宝上 ， 退货运费险今年还升级了保险保障和服务内容 。 以往 ， 消费者退货时 ， 需要先行付费将商品快递回去 ， 卖家确认收到后退货运费险才会赔付运费 ， 还有可能出现赔付金额低于实际支付运费的情况 。 现在 ， 卖家同意退款后 ， 消费者使用运费险免费退货功能 ， 3公斤内的商品 ， 无需支付费用 ， 就可以享受快递上门收件的服务 。这项运费险免费退货功能率先在江浙沪包邮区实现了全覆盖 ， 其他省份的用户如购买的是本省卖家的商品 ， 也可享受该服务 ， 但如果是购买跨省卖家的商品 ， 预计到7月可以用上 。2018年 ， 为解决跨境电商退货流程繁琐的问题 ， 海外版的退货运费险也应运而生 。 消费者可将货品退回到保险公司在海外的服务仓 ， 产生的损失也将由保险公司赔付给卖家 。 目前 ， 这项服务已经覆盖英国、法国、德国、巴西、以色列、沙特、波兰、新加坡等20个国家和地区 。自2010年退货运费险推出 ， 经过10年的发展 ， 网购相关的消费保险已经成为互联网保险的重要险种 ， 激发了更多的保险需求 ， 也推动行业不断创新产品 ， 从最初仅有1种退货运费险 ， 到今年已经扩充至80种 。某互联网保险公司人士对21世纪经济报道采访人员表示 ， 促进网络消费 ， 解决交易双方矛盾的保险产品 ， 早已由原来单一的退货运费险逐步体系化 ， 这是场景嵌入式保险产品的升级或深化 。消费保险对卖家的支持也在持续增强 。 比如发货拒签险 ， 卖家发货后由于消费拒签造成的运费、包装损失 ， 由保险公司进行赔付；再如为新卖家提供的商家经营损失险 ， 不但提供一年免费的课程 ， 帮助新卖家尽快上手 ， 如果1年后经营不善关店还有相应补偿 ， 让新卖家减少顾虑做生意 。支付宝发布的数据显示 ， 已有13家保险公司入驻支付宝平台 ， 提供涵盖价格、质量、售后、物流、资金五大类80种消费保险；京东金融也在“618”期间推出运费险、延长保、碎屏保、意外保、品质保等保险产品 ， 已经覆盖京东商城90%的商品 。北京工商大学保险专业副主任宋占军告诉21世纪经济报道采访人员 ， 退货运费险等场景化保险 ， 在我国数字经济蓬勃发展和保险科技日益提升的情况下获得极大发展 ， 并与网络消费等相互加持 ， 成为推动场景化和社交消费的重要助力 。 在我国积极推动数字化建设的背景下 ， 退货运费险等场景化保险在定价、理赔等方面将进一步细化 ， 并在防范保险欺诈方面加强研究 。科技化创新诚然 ， 流量、反欺诈和理赔等都是考验消费保险的关键环节 。 众安保险回复21世纪经济报道采访人员称 ， 根植于电商的迅速发展 ， 消费保险存在着海量高频、碎片化、高并发特点 ， 作为将保险核心系统放在云上的保险公司 ， 众安保险拥有应对消费保险需求的能力 ， 也因此成为电商平台退货运费险的早期合作伙伴之一 。据了解 ， 在消费保险的理赔环节 ， 超过9成是依靠后台技术识别和判定 。 例如 ， 图片识别技术是核赔流程重要应用之一 。 其中 ， 对图片相似度的识别更为关键 ， 在传统保险领域 ， 企图骗保的人可能会拿着网上下载的图片 ， 在多家保险公司报案理赔 ， 但是在生鲜腐烂、化妆品过敏这些消费保险上 ， 技术可以在一个庞大的图片库中 ， 比对识别出报案人上传的拍摄图片真实性 。事实上 ， 伴随着消费场景日趋个性化与定制化 ， 消费保险的种类将更加多样化 ， 甚至可能从线上迁移至线下 ， 只要涉及物流、售后等环节都会产生痛点 。 当然 ， 这也意味着对保险公司、互联网平台提出了更高要求 。根据中国保险行业协会发布的《2014-2019年互联网财险市场分析报告》预判 ， 信息科技的应用价值已经占据了越来越重要的地位 。 对于传统保险机构来说 ， 需要借助科技力量的研究和应用 ， 积极寻求转型发展 ， 寻找新的市场机遇 。银保监会数据显示 ， 2019年 ， 主要银行机构的信息科技总投入超过1730亿元 ， 同比增长22.8% 。 信息科技总数 10.5 万人 ， 同比增长12.8%；主要保险机构信息科技直接投入330多亿元 ， 同比增长 16.9% ， 信息科技总数2.4万人 ， 同比增长13.8% 。来源：21世纪经济报道


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