银行|秒审秒批“地摊贷”蜂拥而上，低门槛式信用贷需警惕道德风险( 二 )
另有网友纷纷评论称 ， “贷60万元摆摊卖金银珠宝吗？”“有2万基本足够可以摆个大摊了 ， 你还10万 ， 一看就知道是没摆过地摊的人” 。
对此 ， 光大银行金融市场部分析师周茂华向采访人员分析道：“多家银行将额度提高至60万元 ， 主要为了吸引眼球 ， ‘地摊经济’整体属于小本买卖 ， 经营主体对于资金需求小而散 ， 银行尽可能吸引地摊业主来办理小额贷款业务 ， 一方面拓展客户群体；另一方面 ， 银行放贷给地摊业主 ， 他们增加收入 ， 间接促进存款业务增长” 。
监管层要求银行大力支持的小微企业贷款与近期‘地摊贷’均属于小微企业贷款范畴 ， 都具有一定性质的信用贷款 ， 但也存在明显差别 ， 监管层要求银行支持的小微企业贷款需要满足的条件相对苛刻一些 ， 比如固定营业场所 ， 有的银行还要求小微企业满足经营满6个月及以上 ， 对公账户或对私账户月均流水达到一定数额 ， 营业执照 ， 以及要承诺保持一定就业岗位稳定等” 。
融360大数据研究院高级金融分析师李万斌亦向采访人员表示：“‘地摊贷’在目标客群上略有创新 ， 主要针对想摆地摊的客户 。 但其本质上仍是小微企业/个体商户经营贷 ， 产品设计上不算大的创新 ， 因为结合了最近的热词‘地摊经济’ ， 所以也会得到更多的关注” 。
自政府工作报告中多次提及扶持小微企业后 ， 监管层采取一系列措施促进小微企业贷款 ， 比如普惠小微企业信用贷款支持计划和贷款延期支持工具 。
另外 ， 为何农商行等农村金融机构成为此次“地摊贷”的主力军？周茂华向采访人员表示 ， 从经济角度看 ， 农商行等小银行相对于大中型银行更“接地气” ， 在服务区域小微企业方面具有天然优势 ， 例如 ， 对地方商业环境、中小微企业经营状况等信息相对了解；另外 ， 近期地摊经济很火 ， 不排除部分中小银行通过这种方式“蹭”市场热度 ， 这也是向市场推广品牌的机会 。
李万斌则表示 ， “地摊贷”多见于中小银行可能有两方面原因 ， 一是有摆地摊需求的用户相对下沉 ， 可能本身就属于农商行的存量用户 ， 因为积累了相关的用户数据 ， 对用户也相对了解；二是大行上新产品也往往比较慎重 ， 在不确定能充分评估用户风险和监测资金流向的前提下 ， 不会急于跟风 。
然而 ， 包括鄞州银行、齐河农商银行等多家农商行的“地摊贷”申请条件十分简单 ， “纯信用贷款 ， 无抵押、无担保 ， 线上办理” ， 在周茂华看来 ， “如果没有其他约束条件 ， 这种无门槛式的信用贷可能会引发‘道德风险’ ， 资金流向也不可控 ， 可能导致银行的呆坏账明显上升 。 ”
值得注意的是 ， 开展“地摊贷”的多是农商行 ， 它们的规模化风控能力欠缺 ， 无法有效识别互联网贷款风险 。 为此 ， 李万斌表示 ， “因为额度比较高 ， 且目前的产品都主要由中小城市的银行推出 ， 确实存在贷款资金被借款人挪作他用甚至购房的风险 ， 因此银行在这方面需加强贷后监测 ， 发现相关情况及时处理 。 ”
周茂华亦强调 ， “为监管资金流向 ， 避免资金违规流向房地产等领域 ， 各地监管层可以与银行协同 ， 发展供应链金融方式 ， 利用大数据技术 ， 为每个贷款主体建立信用记录档案等 ， 如果小微企业违规使用资金 ， 其可能面临相应罚息或影响未来信贷业务等 。 ”
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