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北京商报|又现存款不翼而飞 如何保护“钱袋子”


随着收入水平的提升 ， 老百姓对投资理财的需求也与日俱增 。 然而 ， 各种理财陷阱却不断出现 ， 尤其是银行理财“飞单”事件 ， 往往涉及金额较大 ， 给投资者造成了巨大的损失 。 虽然“飞单”频发 ， 与投资者贪图高收益相关 ， 但究其背后的原因 ， 是银行风控体系出现问题 ， 银行是否存在过错、是否承担赔偿责任引发热议 。

北京商报|又现存款不翼而飞 如何保护“钱袋子”
本文插图

1500万元存款不翼而飞
今年6月 ， 2020年防范非法集资宣传月活动启动 ， 活动内容主要包括普及金融知识、加强风险警示教育 ， 以及引导正确维权 。 比如 ， 在销售投资类金融产品时 ， 严格风险提示流程；收集宣传非法集资典型案例 ， 及时总结公告常见、新型诈骗手段等 。 然而 ， 一起银行大堂经理卷款跑路、储户1500万元资金受损事件再次引发关注 。
据报道 ， 工商银行孝感云梦支行一位大堂经理万某 ， 利用职务身份与至少49人存在借贷关系 ， 金额达到1500万元 。 据报道 ， 客户表示 ， 万某称自己有高息存款的途径 ， 承诺利率高、随取随用 ， 因此许多客户将钱交给其进行打理 。 随后客户需用钱却无法联系上万某 ， 并被银行告知万某已于年初辞职 ， 而这些钱并没有存进银行 。
虽然是银行大堂经理的个人行为 ， 但是由于在银行内完成交易 ， 所以投资人主张向银行索赔 。 投资者认为 ， 当初万某在银行大厅里面与他们完成交易 ， 且万某多次拿银行的信用做担保 ， 因此银行方面负有部分责任 。
而银行方面表示 ， 万某的债务纠纷与银行无关 。 报道称 ， 银行方面认为 ， 本着谁主张谁举证的司法原则 ， 当事人需要拿出万某在银行工作时间内与他们进行交易的相关证据 ， 这样才能讨论银行责任问题 ， 并指出客户持有的不是工商银行的正规存款凭证 。
在分析人士看来 ， 上述案例是一起变相的“飞单”事件 。 简单而言 ， “飞单”是指银行员工利用投资者对银行的信任 ， 以产品高收益为诱饵 ， 私自销售非本银行自主发行的理财产品等 。 “飞单”产品一旦发生经济损失很难追回 ， 这样的情况下 ， 风险责任应该由谁来承担？北京寻真律师事务所律师王德怡表示 ， 银行是否应该承担责任 ， 取决于银行在这次事件当中所体现的职责和功能 。 由于交易发生在银行办公地点 ， 业务员具备银行职工的身份 ， 客户可能认为这个业务员具有银行的授权 ， 开展的是银行的业务 ， 因此这种情形有可能被认定为构成表见代理 ， 银行需要承担比较大的赔偿责任 。
“但最终的协议是客户和其他的机构签订的 ， 最终的款项也没有存放在银行 ， 投资者应该仔细查看交易合同、凭证和款项去向 ， 尽到自己的审慎义务 。 ”王德怡指出 ， 因此银行承担何种责任应该根据具体案情来定 。
对于事件进展 ， 北京商报采访人员多次联系工商银行云梦支行 ， 对方以“办公室人员不在”“刚上班 ， 稍后再联系”等理由拒绝回应 。 北京商报采访人员也尝试采访工商银行总行 ， 但截至发稿未收到回应 。
凸显内控制度短板
事实上 ， 这样的“飞单”事件屡见不鲜 ， 多家银行被卷入其中 。 例如 ， 根据裁判文书网披露的判决书 ， 2018年 ， 浦发银行商丘分行原行长何凯以办理银行业务需要资金为由 ， 非法集资108.46亿元；光大银行上海真新支行员工邹依琳因未纠正员工的私售行为等 ， 被上海银保监局处以禁止终身从事银行业工作的处罚 。
这类事件时有发生 ， 虽然与投资者追求高收益密切相关 ， 但是更多地暴露出银行内控制度存在疏漏 ， 对于员工行为管理不足、缺乏有效约束 。 王德怡猜测 ， 银行理财“飞单”事件屡禁不止 ， 可能是因为银行职工通过“飞单”能够获得更多的收益 ， 获得的佣金或者提成比较多 ， 因此铤而走险 。


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