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康愉子|小银行的高利息存款，有没有风险


最近留意了某宝的存款产品 ， 利息在下降 ， 以往常常能看到利息5%左右的产品 ， 现在利息超过4%的都比较少了 ， 存期超过1年的 ， 还有一款4.5%利息的产品 ， 3-6个月短期的产品 ， 利息一般是3%左右 。 是不是可以说 ， 在央行释放流动性以后 ， 再加上基准利率的下调 ， 银行已经不需要用高利息来吸引储户的存款了 。 货币基金的收益率也在大幅下滑 ， 很多朋友都在吐槽说 ， 余额宝的收益赶不上定期存款 ， 这也是市场间流动性充裕的一个证据 。

康愉子|小银行的高利息存款，有没有风险
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我国的银行体系 ， 有很典型的梯队 。 首先是国有六大行 ， 也叫做国有商业银行 ， 由国家(财政部、中央汇金公司)直接管控的综合性大型商业银行 ， 就是我们熟悉的：工、农、中、建、交 ， 加后来的邮政储蓄银行 。 第二梯队是股份制商业银行 ， 在我国现有12家全国性股份制商业银行 ， 以招商银行、平安银行为代表 。 除此之外 ， 还有一些地方性的商业银行 ， 比如常说的城商行、农商行 。 第三梯队是民营银行 ， 自从2014年3月试点以来 ， 截止到2019年12月 ， 已经有19家民营银行 。 比较有代表性的如：前海微众银行、浙江网商银行 。
银行有很多获得资金的方式 ， 比如在资本市场发行债券 ， 或者用持有的国债、票据进行银行间资金拆借 ， 甚至还可以向企业大客户协商短期通知存款 。 不过 ， 相比大银行 ， 小的民营银行和小的城商行 ， 资金实力没那么雄厚 ， 融资方式也没那么丰富 。 小银行最常依赖的是向大银行借钱 ， 这也是为什么说银行间风险会传导 。 如果小银行出现资金问题 ， 背后可能也会引发大银行的坏账 。 另一方面 ， 通过高利息向普通储户揽储 ， 也是小银行在需要资金时 ， 常用的一种方式 。 所以 ， 在市场资金紧张的时候 ， 小银行会有利息比较高的存款产品 。 小银行出于推广、提高知名度之类的目的 ， 也会发行一些高利息的存款产品 。

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理论上说 ， 因为有存款保险法兜底 ， 不管是大银行还是小银行 ， 只要确定是商业银行发行的存款产品 ， 就会受到银保监会监管 ， 50万以内的存款 ， 有国家保险制度提供本息保障 。 也就是风险极低极低 ， 除非整个国家的金融系统都出现了问题 ， 保险制度都没有办法兜底 。 这种概率自然是极小极小的 ， 相当于是和国家主权信用一个级别的 。
那买这类存款产品需要注意的是什么呢？
首先 ， 知名度太低的银行 ， 或者业内口碑比较差的银行还是不要去碰为好 。
民营银行背后是私营企业 ， 有可能会存在用银行的资金 ， 去支持企业运营这种情况 。 那一旦真出现了银行破产风险 ， 或者流动性风险 ， 即便有保险法兜底 ， 处理这类事情也会麻烦 ， 也不知道会需要等待多长时间 ， 同样会有资金成本 。 不出事皆大欢喜 ， 一旦出事那可能损失的利息更多 。
再说 ， 遗留的信用社， 农商行 ， 小的城商行 ， 与全国性银行相比 ， 在内部控制、监管方面 ， 可能会有需要继续完善和加强的环节 。 尤其是 ， 早期信用社股权结构也比较特殊 ， 往往是自然人和当地一些法人单位发起成立的 ， 为满足当地的发展需要 。 改制后的农商行 ， 股权结构会有一些变化 ， 但还是会保留自然人和法人单位的股权 ， 那这部分股权就可能会频繁地转让 ， 给农商行的经营带来不可预知的风险 。
其次 ， 一定要确定真的是存款产品 。
购买这类产品的途径最常见的是通过一些金融服务平台 ， 或者是银行自己的App ， 那在确定要购买的时候 ， 一定要仔细留意一下产品的详细介绍 ， 要确定就是存款产品 ， 而不是变相的理财产品或者保险产品之类的 。 只有存款才受保险法保障 ， 理财产品、结构性产品都是不行的 。


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