米筐投资央妈出手了！高杠杆赌徒正面临绞杀
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随着个人行为正逐步的被数据化 ， 银行正转变为通过大数据分析来对贷款人进行资质审核和风控监察 ， 我们越来越成为一个透明人…那些多头授信负债的赌徒们正迎来暗黑时刻 。
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前两天一则新闻或许被很多人忽略了 ， 但它很重要 。
5月9日 ， 中国银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（征求意见稿） ， 我们暂称为《网贷暂行办法》 ， 并附了答采访人员问 。
这是监管层第一次对网贷做出的规范性文件（之前打击P2P网贷时也出过一些指导意见 ， 但那属于非正规网贷） ， 对我们理解网贷的未来方向有很大作用 。
【米筐投资央妈出手了！高杠杆赌徒正面临绞杀】其中最引人注目的一条是：单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万 ， 且授信期不超过一年 。
网贷主要有两个用途：一个是个人消费 ， 另一个是生产经营 。 个人消费授信上限是20万 ， 但生产经营类的个人贷款上限虽没有统一规定 ， 但要求各商业银行也得确定一个额度的上限 。
在网贷资金使用上 ， 除了“不能用于买房买股”外 ， 还不能用来“偿还住房抵押贷款” ， 这其实堵住了网贷的一个重要使用渠道 。
因为房子增值 ， 很多人会把按揭房贷尾款结清让房子变成全款房、再抵押贷款出更多的资金 ， 这是很多人在操作的融资方式 。
过桥资金（也称赎楼资金）从哪来？可以自己的钱、可以亲友的钱、可以贷款机构的钱（小贷公司/民间借贷/信托等） ， 当然也可以是网贷的钱 。
主要是网贷的钱来得容易（随时提取、不需要繁琐手续）、且费率较低（日息万分之五、月息1.5% ， 且按实际使用天数计息） ， 所以网贷作为过桥资金使用非常广泛——另一个渠道就是信用卡还款 。
虽然这是针对商业银行的网贷办法 ， 但其他的网贷机构（如小贷公司、京东金条/百度有钱花等网贷平台）也会参考 ， 所以具有普遍的指导意义 。
它的后果是什么呢？
那些通过撸网贷、在很多网贷平台获得过多贷款的人正面临爆仓风险——一旦网贷机构要求提前还款 ， 这些“拆东墙补西墙”的人很可能会面临逾期 。
《网贷办法》的出台 ， 只是近两年银保监会/央行等监管机构打击高杠杆负债套利者的一个延续 。
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以前银行信贷是有很多漏洞可钻的 。
银行信贷授信不上征信、信用卡分期只显示每期债务、网贷甚至不上央行征信……也因此有了套利空间 。 某人可以陆续在多家银行申请信用贷授信——先把额度申请下来 ， 放在那里暂时不用 ， 等多家银行都申请一遍后再集中提取 ， 以此获得更多的贷款；为了降低信用卡负债 ， 可以把账单分期 ， 本来消费12万的债务 ， 但分12期后征信上却只显示负债1万（当期还款金额） ， 以此降低债务；因为网贷不上征信 ， 所以同时在多家平台申请贷款且不归还 ， 美其名曰“凭本事借来的钱 ， 为什么要还？”……
有些人就据此空手套出了大量的钱 ， 并发展出了一套“以贷养贷”的信贷接龙玩法——用新贷款去还到期的贷款 ， 以此循环往复、腾挪出一笔长期闲置的钱……有人拿这钱去做生意、有人拿这钱买房、有人拿这钱去挥霍 。
这就是监管层所说的“过度授信、多头共债”——本来只有10万块的还款能力、最后却借了100万 ， 在多家金融机构同时借款、同时负债 ， 稍有不慎就会坏账爆仓 。 去年在打击网贷时 ， 监管层已要求网贷借款人违约记录要上征信；今年1月份二代征信已上线 ， 其中就增加了银行信贷授信得上征信（像信用卡一样 ， 授信额会显示在征信上）；信用卡分期余额 ， 也得上征信；买房贷款时 ， 以前只上主贷人征信、现在也要上参贷人的征信 ， 以此避免债务转移 。
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