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金科创新社金融数据滥用、个人信息保护缺失 与“无现金社会”的安全挑战


来源：第一财经 作者：邓宇普惠金融的应用绝不仅仅是提供线上的贷款、支付等工具 ， 而是需要通过金融的功能来真正实现普惠、公平的价值 ， 提升贫困人口、低收入群体的生活水平 。 无现金社会并不是实现普惠金融和科技创新的唯一路径 ， 现金社会的存在仍然有其自身的社会、文化和政治基础 。
我们身处在一个新的货币时代 ， 这个时代的特征是金融的高度技术化 ， 数字货币兴起 ， 正如中国证监会科技监管局姚前所言 ， 技术对货币的影响正达到历史上从未出现过的状态 ， 并将继续演绎、拓展和深化 。
互联网时代 ， 数字金融成为发展最为迅速的领域 ， 全新的支付体系覆盖人们生活的各个角落 。 金融数据滥用和金融安全 ， 则成为聚焦的重点 ， 德国学者诺伯特·海林博士的《新货币战争：数字货币与电子支付如何塑造我们的世界》一书 ， 给我们提供了非常独特的观察视角 。

金科创新社金融数据滥用、个人信息保护缺失 与“无现金社会”的安全挑战
本文插图

“反现金运动”的幕后势力
数字公司如苹果、亚马逊、Alphabet（谷歌的母公司）、微软和脸书以及中国的数字公司阿里巴巴和腾讯等 ， 在几年内均跻身全球最有价值公司前列 ， 它们几乎整合了所有行业的业务 ， 并且由于竞争者极少而具有极高的利润率 。 诺伯特·海林从数字货币与电子支付塑造世界的角度出发 ， 为我们详细阐释了金融技术变革带来便利的同时 ， 也带来了很多的数据安全、个人隐私问题 。 书中的案例分析十分精彩且闻所未闻 ， 显然 ， 在技术的包装下 ， 数字化的社会里存在一种“黑暗势力” ， 这值得我们所有人警惕 。 电子支付和无现金社会不再只是华丽的创新名词 ， 也不能代表金融创新的最新成果 ， 其对法律和规则的破坏性影响不能小觑 。
如作者在序言所称 ， 用技术方案解决社会问题的愿望总是带有欺骗性 ， 只有当社会条件和权力关系对此有利时 ， 技术解决方案才能够完成其任务 。 在全球跨国公司和隐秘组织发起的“反现金战争”背后 ， 诺伯特·海林围绕生物识别技术、跨国影子势力的洗钱活动、对国家主权的挑战以及金融数据的安全等 ， 挖掘出一系列鲜为人知的事例 。 他还详细分析了东西方支付模式的差异 ， 这种差异既有消费文化、货币体系和信用环境的影响 ， 同时也预示了世界货币体系的竞争愈加激烈 ， 数字货币的崛起成为最大的挑战者 。
此前大热的比特币以及相关的区块链概念 ， 掀起了一波投机和市场的跟风 ， 却也暴露出金融创新的弱点以及资本市场的逐利性 。 在巨大的商业利润背后 ， 支付领域的竞争已逐步演变为一种金融创新与个人隐私侵犯的“合法性运动” 。 从国际国内的一些典型案例来看 ， 支付领域的“腐败”“盗窃”“洗钱”等问题正越来越严峻 ， 在资本的游戏中 ， 金融科技的创新同样会失去信念和原则 。 在利益驱动的社会中 ， 科技创新从来是一把“双刃剑” ， 必须有相应的法律和规则对其进行制衡 ， 否则后患无穷 。
“去中心化”的风险
大型跨国公司纷纷涉足区块链和数字货币 。 2019年6月 ， Libra协会发布了“Libra白皮书1.0” ， 引起了监管部门的极大争议；2020年4月 ， 2.0版本推出 ， 其中更改了四条内容：新增锚定单一币种的稳定币；通过稳健合规性框架提高Libra支付系统的安全性；在保持Libra主要经济属性的同时 ， 放弃未来向无许可系统的过渡；在Libra储备资产的设计中建立强大的保护措施 。 这表明 ， 完全“去中心化”的数字货币显然不符合国家和政府的货币主权属性 。
单纯通过数字货币以及区块链等现代技术来解决社会问题的企图 ， 大都与平民无关 ， 而是背后潜藏的资本、权力作祟 。
比如 ， 肯尼亚的电子支付系统毫无个人隐私保护可言；印度政府打着打击犯罪和反腐的旗号 ， 推行“去现金改革”的激进措施 ， 结果数据滥用和生物识别特征的破坏性超出了技术范畴……移动金融高度发达的社会 ， 电子支付领域的洗钱活动以及金融数据滥用问题屡见不鲜 ， 作为个人的消费者则完全处于不知情的状态 。


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