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陆超生财：花呗等分期贷的利率有多高？或许会超乎你的想象

花呗、京东白条等分期信贷产品 ， 可以说是我们最经常使用的产品了 。 今天 ， 我们先来谈谈这类产品的运作机制 。
以花呗为例 ， 首先在商家端 ， 花呗可以收取商家一定的手续费；在用户端 ， 花呗作为一个预支消费工具 ， 而且是在一个月之内还款是不收手续费的 ， 其最大的作用就是刺激消费 。
不管是直播电商倒数3、2、1上架 ， 还是双11的零点抢货 ， 其核心都是在对准冲动消费市场 ， 刺激你的消费欲望 ， 不给你思考时间 ， 慢几秒就没了 ， 感觉亏了一个亿 。 当你购买行为开始后 ， 你就需要进行支付行为 ， 这时候你会想一下这个月还有没有饭吃 ， 还有没有能力购买 ， 理性思考开始出现 。 而花呗则是为冲动消费来提供冲动资金 ， 让这一流程更加通畅 ， 让你不用考虑有没有饭吃了 。
陆超生财：花呗等分期贷的利率有多高？或许会超乎你的想象
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我们继续看 ， 花呗还会提供分期业务 。刺激消费是新的玩法 ， 那分期业务则是金融玩法 ， 在使用花呗时还有很大一部分人需要采用分期的方式 。 这里还要值得一提的是花呗的年利率 ， 我们打开分期界面 ， 以1000块钱分12期为例 ， 我们可以看到每期的手续费是7.33元 ， 我相信绝大部分人会这样算 ， 7.33×12得到总利息87.96元 ， 然后用87.96元除以本金1000 ， 所以得出年利率是8.8% ， 跟花呗上方（12期总手续费率8.8%）显示是一致的 ， 我国房贷的年利率大概是4%~6%左右 ， 那花呗的8.8%是不是很良心了？
我们要告诉你 ， 你算错了！
陆超生财：花呗等分期贷的利率有多高？或许会超乎你的想象
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花呗的实际年利率在16.2%左右 。
我们来拆解一下 ， 假如你借了1000元 ， 第1个月是不是需要还的钱是本金83.33加利息7.33元 ， 还完第1笔钱之后你的本金就不到1000元了 ， 而是1000-83.33元 ， 只剩下916.67块钱了 。 但这时候的利息是没有变的 ， 仍然是7.33元 ， 在下一个月的时候还需要再减去83.33 ， 剩下833.34了 ， 这时你仍然需要支付利息7.33元 。
在本金逐渐降低 ， 每月利息还不变的情况下 ， 所以实际上你的利率是逐月递增的 ， 你只有第1个月享受到了8.8%的年利率！在考虑了资金占用问题后 ， 综合下来代入公式 ， 花呗的实际年利率在16.2%左右 ， 我们可以看到花呗上显示的8.8%的是叫手续费率 ， 而不是叫年费率 ， 这就是一个小小的障眼法 ， 但是足以迷惑大部分人 。
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我们再看看京东白条 ， 他们的年利率大概是14.18% 。信用卡的年利率是16%左右 ， 在借贷取现产品上 ， 如借呗和微粒贷以日利率万五为标准 ， 年利率就是18.25% ， 因为信用评级的关系 ， 可能会上下稍有浮动 ， 高利贷在之前规定的是24%的年利率为标准 ， 在2015年以后改为36% ， 这样看下来 ， 互联网金融平台其实都算不上实惠了 。
所以有个原则 ， 能不买的就不买 ， 能用现金的就用现金 ， 除非你的现金收益能跑赢借贷的利率 ， 能按月及时还清的不要分期 ， 能分期的不要借现金 ， 至少对于我们普通老百姓是这样 。
陆超生财：花呗等分期贷的利率有多高？或许会超乎你的想象
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那么 ， 类似借呗这种金融产品是怎么盈利的呢？【陆超生财：花呗等分期贷的利率有多高？或许会超乎你的想象】其实背后逻辑都是资产证券化 。
我们使用这些产品来提前预支资金 ， 我们是要支付利息的吧！
我们每个月还款还利息 ， 用的人群多了 ， 形成稳定的环节 ， 这样也就形成了稳定的现金流 。 然后就可以把这一大笔贷款打包成债券卖到市场上去 ， 假设给购买者稳定的年化是6% ， 刚刚我们说的花呗收贷款人的年化是16% ， 所以这多出来的10%就是花呗能赚的钱 ， 一年能给蚂蚁带来几百亿的收入 。 这一套玩法就是资产证券化 ， 为什么去品牌公寓租房子的时候需要用各种手段骗你去分期付款 ， 其本质也是这种玩法 。


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