晨财经▲ 紧急注意！你的“养老金”将发生这些变化，
随着人口老龄化压力日渐凸显 ， 我国养老保障体系也在做出一系列改革调整 。
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近期 ， 监管层已针对银行理财与养老保障第三支柱、商业养老保险、养老金筹集模式等问题密集发声——小伙伴们的“养老金”即将再度迎来变化 。
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期待养老保障体系“三支柱”能够“三足鼎立” ， “我国老年人口众多 ， 目前已达2.5亿；同时 ， 老龄化速度加快 ， ‘未富先老’特征明显 。 ”中国银保监会副主席黄洪说 。
当前 ， 我国养老保障体系可以简单概括为“三支柱” 。 第一支柱 ， 政府统一的基本养老保险 ， 这是基础 。
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第二支柱 ， 企业年金、职业年金 ， 这是补充 ， 第三支柱 ， 个人储蓄性养老保险与商业养老保险 ， 这是前两者的提升 。
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据统计 ， 第一支柱目前占主导地位 ， 规模已超6万亿元 ， 占比达70%；第二支柱的规模仅为2万亿元；第三支柱刚刚起步 ， 规模相对较小 。
在人口老龄化背景下 ， 此结构易导致第一支柱“独木难支” ， 加强第二、第三支柱发展迫在眉睫 。
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实际上 ， 我国近年一直增加对第二支柱的投入 。 尽管如此 ， 第二支柱的发展仍面临一系列问题 ， 集中表现为覆盖面窄、企业经济负担压力较大、缺乏持续加入的能力和意愿等 。
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“因此 ， 还要充分发挥第三支柱作用 。 ”黄洪说 ， 各国普遍通过税收激励引导个人增加养老金的积累 ， 我国在这方面依然有待加强 。
商业养老保险“雪中送炭” ， 对此黄洪认为 ， 要大力发展“收益保障、长期锁定、终身领取 ， 互助共济”的商业养老保险 ， 尤其是发挥“终身领取”“互助共济”功能 ， 将对补足我国养老金体系缺口雪中送炭 。
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具体来看 ， 所谓“长期锁定” ， 是指要长期交费 。 也就是说 ， 如果你现在买一份终身领取的养老保险 ， 可能交费以后 ， 按照商业保险的规则 ， 直到退休以后才可以领取 。
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所谓“保证收益” ， 即“保证利率” ， 不管保险公司亏与赚 ， 都要履行在保险合同中的承诺 ， 要保证利率 。
“终身领取”是指 ， 商业养老保险与储蓄不同 ， 储蓄是存多少 ， 一次性就可以领取 ， 或者可以分次领取 ， 但商业保险是对一个人未来生命周期做的一个保障 ， 是终身领取 。
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“互助共济” ， 就是要考虑到风险状况 ， 确定合理的保障利率 。 从资产上来讲 ， 要确保这笔资金的安全性 。
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据悉 ， 监管层下一步将推动保险业进一步优化产品供给 ， 加快老年人专属保险产品的投放 ， 在老年人需求比较强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域 ， 将重点进一步提升产品供给 。
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