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#注意！养老金将发生这些变化#注意！养老金将发生这些变化

在人口老龄化压力日渐凸显的当下 ， 我国养老保障体系也在做出一系列改革与调整 。其中 ， 监管层近期已针对银行理财与养老保障第三支柱、商业养老保险、养老金筹集模式等问题密集发声 ， 小伙伴们的“养老金”将再度迎来变化 。
“我国老年人口众多 ， 目前已达2.5亿；同时 ， 老龄化速度加快 ， ‘未富先老’特征明显 。”中国银保监会副主席黄洪说 。
当前 ， 我国养老保障体系可以简单概括为“三支柱” 。第一支柱 ， 政府统一的基本养老保险 ， 这是基础；第二支柱 ， 企业年金、职业年金 ， 这是补充；第三支柱 ， 个人储蓄型养老保险与商业养老保险 ， 这是前两者的提升 。
据统计 ， 第一支柱目前占主导地位 ， 规模已超6万亿元 ， 占比达70%；第二支柱的规模仅为2万亿元；第三支柱刚刚起步 ， 规模相对较小 。在人口老龄化背景下 ， 此结构易导致第一支柱“独木难支” ， 加强第二、第三支柱发展迫在眉睫 。
实际上 ， 我国近年来一直增加对第二支柱的投入 。2004年 ， 《企业年金试行办法》出台 ， 支持相关企业建立企业年金 。同时 ， 中央财政先后出台政策 ， 保证养老金的企业缴纳部分在一定比例内免征企业所得税 ， 个人缴纳部分在一定比例内实行递延纳税 。
尽管如此 ， 第二支柱的发展仍面临一系列问题 ， 集中表现为覆盖面窄、企业负担压力较大、缺乏持续加入的能力和意愿等 。
“因此 ， 还要充分发挥第三支柱作用 。”黄洪说 ， 各国普遍通过税收激励引导个人增加养老金的积累 ， 我国在这方面依然有待加强 。
对此黄洪认为 ， 要大力发展“收益保障、长期锁定、终身领取、互助共济”的商业养老保险 ， 尤其是发挥“终身领取”“互助共济”功能 ， 将对补足我国养老金体系缺口雪中送炭 。
具体来看 ， 所谓“长期锁定” ， 是指要长期交费 。也就是说 ， 如果你现在买一份终身领取的养老保险 ， 可能交费以后 ， 按照商业保险的规则 ， 直到退休后才可以领取 。
所谓“保证收益” ， 即“保证利率” ， 不管保险公司亏与赚 ， 都要履行在保险合同中的承诺 ， 要保证利率 。
“终身领取” ， 是指商业养老保险与储蓄不同 ， 储蓄是存多少 ， 一次性就可以领取 ， 或者可以分次领取 ， 但商业保险是对一个人未来生命周期做的一个保障 ， 是终身领取 。
【#注意！养老金将发生这些变化#注意！养老金将发生这些变化】“互助共济” ， 就是要考虑到风险状况 ， 确定合理的保障利率 。从资产上来讲 ， 要确保这笔资金的安全性 。
据悉 ， 监管层下一步将推动保险业进一步优化产品供给 ， 加快老年人专属保险产品的投放 ， 重点在老年人需求比较强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域进一步提升产品供给 。
值得注意的是 ， 除了三大支柱均衡发展 ， 监管层也正在考虑改革完善我国养老金的筹集模式 。
中国人民银行副行长范一飞认为 ， 人口老龄化发展现状 ， 要求我国养老金筹集模式势必从“现收现付”为主向“预筹积累制”为主转变 。“在‘预筹积累’模式的养老制度下 ， 养老基金管理与资本市场关系密切 ， 需要促进养老金投资与资本市场的良性互动 。”范一飞说 ， 但需注意长短结合、多措并举 。


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