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【城镇居民】央行公布城镇居民“家底儿” 家庭负债以银行贷款为主

【城镇居民】央行公布城镇居民“家底儿” 家庭负债以银行贷款为主
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各省居民家庭户均总资产
中国城镇居民家庭到底有多少资产？有多少负债？家庭债务风险是否可控？央行调查统计司最新的调查研究给出了答案 。 4月24日 ， 《中国金融》杂志官方微信公众号刊发了调研报告《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》 ， 作者是中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组 。
中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组于2019年10月中下旬在全国30个省（自治区、直辖市）对3万余户城镇居民家庭开展了资产负债情况调查 。 这是国内关于城镇居民资产负债情况最为完整、详实的调查之一 。
报告显示 ， 家庭资产最高的三个省（自治区、直辖市）依次是北京、上海和江苏 ， 其中北京居民家庭户均总资产为892.8万元 。
家庭资产主要是房产
户均拥有1.5套房
调查数据显示 ， 城镇居民家庭总资产均值为317.9万元 ， 中位数为163.0万元 。 均值与中位数之间相差154.9万元 。
将居民家庭的资产扣除负债 ， 得到的净资产更能真实地反映居民家庭的财富水平 。 调查数据显示 ， 中国城镇居民家庭净资产均值为289.0万元 。 家庭净资产中位数为141.0万元 ， 比均值低148.0万元 。
分经济区域看 ， 东部地区明显高于其他地区 。 东部地区居民家庭户均总资产为461.0万元 ， 分别高出中部、西部、东北地区197.5万元、253.4万元和296.0万元 。
调查显示 ， 我国城镇居民家庭资产以实物资产为主 ， 户均253.0万元 ， 占家庭总资产的八成 。
实物资产中 ， 74.2%为住房资产 ， 户均住房资产187.8万元 。 居民住房资产占家庭总资产的比重为59.1% 。
调查显示 ， 我国城镇居民家庭的住房拥有率为96.0% ， 有一套住房的家庭占比为58.4% ， 有两套住房的占比为31.0% ， 有三套及以上住房的占比为10.5% ， 户均拥有住房1.5套 。 美国住户总体的住房拥有率为63.7% ， 低于我国32.3个百分点 。
城镇居民家庭拥有的住房数量越多 ， 其家庭资产中住房资产的占比反而越低 。 拥有一套住房的家庭的总资产中住房资产的占比为64.3% ， 有两套住房家庭的住房资产占比为62.7% ， 有三套及以上住房家庭的住房资产占比为51.0% 。 这主要是因为多房产家庭在解决了基本住房需求后 ， 更倾向于多元化资产配置 。
户均无风险金融资产35万元
户均总负债51.2万元
调查显示 ， 受调查家庭中 ， 有99.7%的家庭拥有金融资产 ， 户均金融资产64.9万元 ， 占家庭总资产的20.4% 。 与美国相比 ， 我国城镇居民家庭金融资产占总资产的比重偏低 ， 比美国低22.1个百分点 。
将家庭分别按照金融资产和实物资产从低到高进行排序 ， 金融资产最高10%家庭所拥有的金融资产占所有样本家庭的58.3% ， 而实物资产最高10%家庭拥有的资产占比为47.1% 。 可见 ， 金融资产的不均衡程度更显著 。
调查显示 ， 受调查家庭中无风险金融资产的持有率为99.6% ， 户均35.2万元；风险金融资产的持有率为59.6% ， 户均50.1万元 。 从调查样本整体来看 ， 户均持有无风险金融资产35.0万元 ， 占总金融资产的比重达到53.9% ， 高于风险金融资产 。
家庭负债方面 ， 调查显示有负债的家庭占比为56.5% 。 分地区看 ， 东北地区居民家庭负债参与率最低 ， 为42.1%；东部、中部分别为57.9%和55.7%；西部地区最高 ， 为60.1% 。
有负债的家庭中 ， 户均家庭总负债为51.2万元 。 其中 ， 53.8%的居民家庭负债余额在30万元以下 ， 35.6%的家庭负债余额在30万~100万元 ， 10.5%的家庭负债余额在100万元以上 。 城镇居民家庭的负债以银行贷款为主 。 有负债的居民家庭中 ， 户均银行贷款49.6万元 ， 占家庭总负债的96.8% 。
银行体系外的负债占比低 ， 仅为3.2% ， 其中民间借贷和互联网金融产品贷款的户均负债额分别为1.2万元和0.1万元 ， 占家庭总负债的比重分别为2.4%和0.2% 。
【【城镇居民】央行公布城镇居民“家底儿” 家庭负债以银行贷款为主】从负债用途看 ， 房贷是家庭负债的基本构成 。 有负债的居民家庭中 ， 76.8%的家庭有住房贷款 ， 户均家庭住房贷款余额为38.9万元 ， 占家庭总负债的比重为75.9% 。
分析
居民家庭债务风险总体可控
报告指出 ， 城镇居民家庭资产负债率总体稳健 ， 偿债能力总体较强 。
总体看 ， 我国城镇居民家庭的资产负债率相对较低 。 调查显示 ， 我国城镇居民家庭资产负债率的均值为9.1% ， 低于美国的12.1% 。 其中 ， 有负债家庭的资产负债率均值为14.8% ， 中位数为15.8% 。
报告认为 ， 我国城镇居民家庭偿债能力总体较强 。 调查数据显示 ， 城镇居民家庭偿债收入比平均为18.4% ， 其中房贷偿债收入比为9.1% 。 有负债家庭的偿债收入比的均值为29.5% ， 中位数为26.7% 。
根据调查的结果 ， 课题组提出需关注两方面问题 。 一是居民家庭金融资产负债率较高 ， 存在一定流动性风险 。 调查显示 ， 我国城镇居民家庭金融资产负债率为44.6% ， 其中 ， 有负债家庭的金融资产负债率均值为85.3% ， 中位数为117.3% ， 半数以上的家庭金融资产负债率超过了100% 。 可见 ， 居民资产负债率虽整体稳健 ， 但是资产流动性较差 ， 存在一定的流动性风险 。


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