绝望+失望！中行开始划扣倒欠资金！既没提前通知，也没短信提醒！原油宝穿仓背后，仍有四大问题待解( 二 )
“更让人生气的是 ， 银行在做保证金账户划扣的时候 ， 既没有提前通知 ， 划扣完也没有短信提醒 ， 我还是在打开APP之后 ， 在右上角消息栏的动账通知里才看到的 。 ”陈大丽说 。
值得注意的是 ， 根据原油宝投资协议 ， 如果客户被冻结的保证金账户中资金不足 ， 中国银行可扣划投资者其他账户资金用于抵偿该行损失 。
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这是否意味着 ， 当投资者不主动弥补“倒欠”原油宝账户的钱 ， 可能存款账户也将不保？
有投资者向券商中国采访人员表示 ， 保证金账户已经被扣完 ， 但其他在中行的存款、理财等账户还没有影响 。
“我保证金账户里剩下的8000多已经被全部扣走 ， 但存款账户里的1万多还没被动过 。 ”投资者表示 。
即便如此 ， 诸多投资者也被前述条款“吓倒” ， 纷纷在23日上午将中行其他账户中的资金全部转走 。 “后面肯定扣钱的 ， 赶紧转出来 。 ”有投资者表示担心 。
对此 ， 有金融案件律师对采访人员表示 ， 即便是投资协议中存在可以划扣其他账户的约定 ， 银行真的据此划扣投资者存款账户的资金 ， 投资者也可以提出异议 。
“首先 ， 存款合同、投资协议是不同的两种法律关系 ， 投资协议的法律效力能否直接影响到另一种法律关系的履行？这个不好说；其次 ， 在银行存在风险揭示过错的情况下 ， 至少应当先提出诉讼 ， 确认投资者确实‘倒欠’ ， 再推动法院执行划扣 ， 如果直接划扣 ， 银行是要承担很大法律风险的 。 ”该律师表示 。
至于投资者在其他银行的账户是否会受影响 ， 该律师认为 ， 中行没这个权利去划扣 ， “这就完全只能通过法院诉讼 ， 在法院判决银行胜诉后 ， 才能由法院执行划扣了” 。
一位华南城商行高管也表示 ， 即便投资协议中存在相关的划扣权限条款 ， 中行在实际做这个决定的时候也要慎重 ， “过往我们在处理一些投资者纠纷的时候 ， 既要解释清楚 ， 争取达成一致 ， 更要注意千万不能激化矛盾 。 ”
大面积穿仓背后：诸多问题待解
目前 ， 中行原油宝事件背后究竟有多少客户穿仓尚不得知 ， 但从网上曝光的信息来看 ， 显然不在少数 。 如此大面积穿仓事件的发生 ， 必将成为国内理财发展史上最具标志性的事件 ， 而其背后 ， 显然存在一系列问题值得探讨 ， 尤其是要回到产品的设计、产品的风险属性认定等方面重新思考 。
第一 ， 产品风险等级认定问题
据券商中国采访人员了解 ， 考虑到客户做账户原油产品虽然面临一定本金损失的风险 ， 但该产品并不带杠杆 ， 国内银行在产品设计之初 ， 评定客户准入风险等级均为平衡型（及以上）投资者 。
在中行最新版的协议中显示 ， 个人账户商品交易业务要求投资者为风险评级在平衡型以上 ， 可与银行签订有关产品协议 。
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“平衡型客户风险评级一般对应的是R4（进取型）产品 ， R4级的产品正常来说最多本金全部损失 ， 甚至更高的R5级也最多就本金归零 ， 不存在说‘倒欠’几倍的 ， 这种风险单纯如果只以评级来披露、对应 ， 银行在信息披露、风险揭示、投资者评测等方面的义务履行方面是不到位的 。 ”有金融律师认为 。
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