「信用卡」“野心暴露”？花呗们正在一点一点啃掉信用卡大动脉！( 二 )
花呗免息期的设定 ， 就是完整模仿的信用卡 ， 向用户免费 ， 通过更高的商户收款手续费 ， 来弥补资金成本和创造收入 。 得益于阿里的电商生态 ， 花呗短期内覆盖了大量线上商户 。 当支付宝以移动支付切入线下商业时 ， 更是来了一招“草船借箭” ， 即商户申请开通信用卡收款时 ， 会默认开通花呗收款 ， 信用卡收款仍然是大量商户的刚需 ， 花呗得以完成线下商户的初始布局 。
而到了今年 ， 支付宝则将策略改成了“过河拆桥” ， 在支付宝中已经很难找到开通信用卡收款的功能 ， 而是直接让商户开通花呗收钱 。 显然支付宝对花呗的用户覆盖已经十分自信了 。
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支付宝对花呗用户规模的信心 ， 表现在花呗商户收款的费率也下调了 。 花呗收款手续费一直是高于信用卡的 ， 从最初的1%到0.8% ， 均高于当时的信用卡收款费率 ， 尽管支付宝也经常开展费率优惠 ， 但绝大多数是短期和限定商户范围的 。
【「信用卡」“野心暴露”？花呗们正在一点一点啃掉信用卡大动脉！】
而现在花呗的收款费率 ， 直接降到了0.6% ， 首次与信用卡拉平了 。 除了更多银行供给资金给花呗、花呗资金成本下降之外 ， 另外可能原因就是花呗的用户规模已足够庞大 ， 用户结构趋于稳定 ， 分期规模足以带来稳定的收入 。
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前段时间微信推出分付 ， 当银行同事看到分付的设计是向用户收费时 ， 不禁长舒一口气：“向用户收费 ， 那肯定没人用啊 ， 信用卡稳了” 。 相信支付宝肯定也是心头一喜 ， 分付真要做成免息期的玩法 ， 花呗这个堡垒就不牢靠了 。
向用户收费的好处和坏处都是是显而易见 。 好处是商户端一马平川 ， 不存在哪里能用哪里不能用的问题 。 坏处是用户接受程度下降 ， 毕竟免费的东西才会人见人爱 。 微信分付选择向用户收费 ， 是基于监管、成本上的考虑 ， 还是认为用户愿意为信用支付付费我们不得而知 。
但是花呗也采用了向用户收费的玩法 ， 则为传统信用卡产业敲响了警钟 。信用卡既是平台经济 ， 也是金融产品 。作为平台经济 ， 既需要有足够的用户愿意用 ， 也需要有足够的商户愿意受理 ， 商户为了更好的服务客户扩大销量 ， 大概率是不会普遍性地拒绝为信用卡收款付费的 。
作为金融产品 ， 信用卡会被一些客户当作融资工具使用 ， 即所谓的“套现” ， 套现尽管是违反信用卡领用合约、甚至违法的 ， 但是不可否认其实际上满足了人民群众的融资需求 ， 尤其是正规金融服务获得门槛高、成本高的情况下 ， 信用卡成为部分民间经济正常运作的重要一环 。
聪明的读者会发现 ， 套现的玩法其实正是用户付费 ， 不管是用户自己注册了商户收款 ， 还是找其他商户刷卡 ， 手续费最终都是用户承担 。 信用卡套现的问题在于他是灰色甚至黑色的 ， 不太好放在台面上做 ， 稍微谨慎的用户也会敬而远之 。 因为上不了台面也滋生了欺诈等诸多套路 ， 吓退了不少有需求的用户 ， 提高了交易成本 。
而微信分付、花呗当面花的产品 ， 第一次将信用支付的收款手续费转换成“明码标价”的用户手续费 ， 只要简单的注册了个人收钱码 ， 即可完成信用的“变现” ， 整个过程对用户更加透明、可控 ， 相较于偷偷摸摸的信用卡套现 ， 用户体验好多了 。 而影响用户最终选择的 ， 就在于手续费的高低和额度的高低了 。 支付宝给出的手续费是多少？1000块钱只需4块钱 ， 这个可是千4 。 如果以后1000元的限额打开呢？信用卡的金融产品属性会不会被取代？
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