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数字货币真的要来了？支付宝和微信会被取代吗？@数字货币真的要来了？支付宝和微信会被取代吗？

◎ 科技日报实习采访人员 代小佩
近日，一张央行数字货币在农行账户内测的照片在网络流传开 。而且有消息称，苏州市相城区各区级机关和企事业单位，工资通过工农中建四大国有银行代发的工作人员，将在4月份完成央行数字货币（DC/EP）数字钱包的安装工作 。5月，工资中交通补贴的50%将以数字货币的形式发放 。
不少人欢呼：数字货币，来了！
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从网上流出的农行数字货币钱包截图看，其显示的主要功能与银行电子账户日常支付与管理功能基本相似，如农行数字货币钱包首页中，有“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能 。图片来源 ：每日经济新闻
4月17日晚间，央行数字货币研究所就央行数字货币内测一事作出最新回应 。央行数字货币研究所称，当前网传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行 。数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响 。
那到底什么是数字货币？为什么要发行数字货币？数字货币和支付宝、微信支付有什么区别？现金会被全部替代吗？数字货币会对日常生活带来哪些影响······这些问题一时成为广大民众最想了解的内容 。
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什么是数字货币？
央行数字货币究竟是什么，相信不少人还是一头雾水 。
央行数字货币就是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值 。
中国央行数字货币还跟别的央行数字货币不太一样，它的英文简称叫做"DC/EP" 。其中：
DC=digital currency就是数字货币
EP=electronic payment则是电子支付
此前，央行数字货币研究所所长穆长春对其进行了清晰定义，即"其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态"，"是具有价值特征的数字支付工具" 。
定位上，DC/EP是M0替代，而不是M1、M2 。
M0：一般指的是流通中的现金
M1 ：一般包括 M0 + 各单位的活期存款
M2：包括 M1 + 居民储蓄存款 + 单位定期存款 + 单位其他存款 + 证券公司客户保证金 。
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具体来看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景；使用时应遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定，对央行数字货币大额及可疑交易向人民银行报告 。
央行数字货币是法币，具有法偿性，也就是说，不能拒绝接受数字货币 。从法权性讲，其效力和安全性是最高的 。
央行数字货币采取的是双层运营体系，先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众 。
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为什么要发行数字货币？
首先，现有的M0（纸钞和硬币）容易匿名伪造，存在用于洗钱、恐怖融资等风险，而如果用DCEP代替纸钞和硬币，虽然仍然存在上述风险，但监管难度相对纸钞和硬币有所下降 。
其次，移动支付越来越普遍，现金的使用频率大大降低 。
第三，纸钞和硬币的发行、印制、回笼、储藏、防伪等各个环节成本非常高，用DCEP可降低这部分成本 。
第四，满足公众一些正常的匿名支付需求 。
最后，有利于重塑贸易清结算体系和推动人民币国际化 。
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和支付宝、微信支付有何不同？
央行人士表示，数字货币不会取代微信支付或支付宝 。
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新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席究员董希淼董希淼表示，央行数字货币是法定货币，而微信支付和支付宝只是一种支付方式，它们的效力不同 。具体来说，机构或个人不接受支付宝或微信付款，在法律上没有问题 。但拒绝用户使用现金或数字货币付款就是违法的 。另外，法定货币的背后是国家信用，银行卡支付的背后是商业银行信用，支付宝和微信支付背后则是互联网企业信用 。这三者属于不同的层次，国家信用大于商业银行信用大于互联网企业信用 。从用户视角看，央行数字货币使用范围更广，具有无限法偿性、强制性，而其他支付手段并没有这个功能 。相比非银行支付方式，央行数字货币安全性更高、使用范围更广，而且不用绑定银行账户 。


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