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■告别纸币，人民币史无前例大升级，不输微信和支付宝！2到3年全国普及？( 二 )


定位上 ， DC/EP是M0替代（纸钞和硬币） ， 而不是M1（M0+活期存款）、M2（M1+定期存款） 。
具体来看 ， 央行数字货币不计付利息 ， 可用于小额、零售、高频的业务场景；使用时应遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定 ， 对央行数字货币大额及可疑交易向人民银行报告 。
央行数字货币是法币 ， 具有法偿性 ， 也就是说 ， 不能拒绝接受数字货币 。 从法权性讲 ， 其效力和安全性是最高的 。
央行数字货币采取的是双层运营体系 ， 先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构 ， 再由这些机构兑换给公众 。
和支付宝、微信支付有何不同
央行人士表示 ， 数字货币也不会取代微信支付或支付宝 。
央行数字货币替代M0 ， 其功能和属性与纸币相似 ， 只不过形态是数字化的 。
而支付宝、微信支付等第三方互联网支付 ， 走的是商业银行存款货币结算 ， 属于M1和M2级别的数字化 ， 不具有M0级别法律效力 ， 更不可能取代M0 。
M0：一般指的是流通中的现金
M1 ：一般包括 M0 + 各单位的活期存款
M2：包括 M1 + 居民储蓄存款 + 单位定期存款 + 单位其他存款 + 证券公司客户保证金 。
穆长春在网上公开课程中称 ， 中国央行拟推出的数字货币是纸钞替代 ， 它的功能和属性跟纸钞完全一样 ， 只不过它的形态是数字化的 。
DC/EP并不会对支付宝、微信支付的地位产生影响 。 因为目前支付宝、微信支付也是使用人民币支付 ， 其实也就是用商业银行存款货币进行支付 。 央行数字货币推出后 ， 只是换成了数字人民币 ， 也就是用央行的存款货币 ， 虽然支付工具变了 ， 功能也增加了 ， 但渠道和场景都没有变化 。
另外 ， 把支付宝、微信支付比作一家银行来说 ， 你们的钱都是存在这个银行里 ， 所有的交易都是在银行里转账 。 虽说支付宝微信体量是足够大 ， 但是也不能完全排除破产的可能性 ， 毕竟商业银行也会破产 ， 这样亿万用户资产的安全得不到保障 ， 对于监管层来说 ， 必须做到未雨绸缪 。
■告别纸币，人民币史无前例大升级，不输微信和支付宝！2到3年全国普及？
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如何替代现金
央行数字货币推广的动力是什么？有资深业内人士表示 ， 原因之一是 ， 基于人民币现金的支付、交易、反洗钱等 ， 在现代社会的管理难度越来越大 ， 成本也越来越高 。
银保监会国有重点金融机构监事会主席于学军去年11月在公开活动上表示 ， 在中国 ， 支付宝、微信支付远超信用卡支付；ATM机在2019年也首次出现下降 。 人们不再依赖现金流通 ， 不少银行柜台甚至门可罗雀 。
这些变化显现在银行的现金流通量上 ， 在2001年-2011年11年中 ， 中国现金流通量M0每年的增长基本上都在10%以上 ， 最高在2010年曾经达到16.7% 。 但是从2012年以后 ， 不管货币信贷如何波动 ， M0的增幅始终不大 ， 近几年基本上维持在3%到4%多一点的水平 。
“DC/EP是对M0的替代 ， 所以对于现钞是不计付利息的 ， 不会引发金融脱媒 ， 也不会对现有的实体经济产生大的冲击 。 ”
穆长春此前指出 ， 已经实现电子化、数字化的M1、M2 ， M0（纸钞和硬币）容易匿名伪造 ， 存在用于洗钱、恐怖融资等的风险 。 电子支付工具（移动支付平台）不能完全满足公众对匿名支付的需求 ， 无法完全替代M0 。
金融分析师肖磊认为 ， DC/EP替代M0的使命会逐步实现 ， 两到三年时间会有30%至50%的M0被央行数字货币替代 ， 基本实现央行数字货币全国范围推广 ， 平常的现金使用大部分会被替代 。
另外 ， 中信证券研报指出 ， 从中长期来看 ， 目前国内M0规模8.3万亿（增速逐年下降至5%以内） ， 作为M0部分替代 ， 预计央行数字货币投放量将在万亿规模 ， 受客户习惯和技术条件的限制 ， 取决于现金交易替换规模和电子支付替换规模 。


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