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[华尔街见闻]4.025％年金险即将划上句号，到底要不要买？


话说 ， 我有一笔三个月的理财上周到期了 。
当时还未到账 ， 理财经理就通知我这个事情了 ， 并且一连给我推荐了好几个理财产品 。
我一看 ， 虽然给出的预期收益看上去很乐观 ， 但是关键是不保证本金和利息呀 。
“我这笔钱就是用来做储蓄用的 ， 高收益高风险的我有配置了一些在基金 ， 股票上了 ， 还有没有更稳一点的产品？”
理财经理小声地和我说 ， “我和你说哦 ， 最近有一款年金险 ， 保本保息 ， 收益4%以上 ， 再不买就要买不到了 ， 侬要了解一下伐？”
额 ， 是保险啊！
很多人可能和我的第一反应一样 ， 一听到保险 ， 就会不自觉的往后退 。
更何况是年金险 ， 年金险不是很“讨喜” ， 有个重要原因就是它的“未来式”收益 。
简单地说 ， 就是先交一部分钱给保险公司 ， 等到了约定的时间才可以定期领钱 。
早期若是退保还可能会有损失 。 等到5年、10年 ， 甚至更久 ， 才能享受到它的回报 。
最近年金险又浮出水面 ， 受到很多人的“追捧” ， 主要是银保监会发布了一则政策 。
这个通知的意思是:预定利率为4.025%的年金险将不再获批 ， 以后新出的年金险 ， 预定利率不能超过3.5% 。
[华尔街见闻]4.025％年金险即将划上句号，到底要不要买？
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好多朋友开始着急了 ， 也很纠结到底要不要现在上车 。
年金险这么火 ， 是有理由的 ， 但是要不要买 ， 还得看你的需求 ， 千万不要跟风买 。
在纠结要不要买之前 ， 先搞懂下面几个问题！
1、年金的收益率是固定的吗？
年金险中的固定收益部分（如本金、现价、年领金额）都会写入合同 。 比如最近挺火的这款自在人生年金险 ， 就是传统固收类型的 ， 收益率在投保时就可以按合同固定了 。
如果购买的是新型年金险（万能、分红、投连） ， 保底结算利率、结息及领取规则会写入合同 ， 但浮动利率无法写入 ， 以保险公司官网披露更新为准 。
2、年金险到底是算保险还是理财产品？
年金险属于投资类的保险产品 ， 经常听到的养老金、教育金基本上都是年金险 。
虽然他们属于保险公司的投资险种 ， 但是和其它纯理财类的产品相比 ， 还是有点区别的 。
普通型年金险的领取金额是事先固定 ， 跟生命周期挂钩 。
这个收益是写在保险合同中 ， 确保能拿到的 。 通常是一次性或者分几年 ， 缴纳资金 ， 经过10年、20年的复利增值 ， 在约定的时间定期的返还 ， 直到满期或终身 。
年金险的主要作用 ， 把现在的一笔钱 ， 存给未来花 ， 而且保证这笔钱到未来用时能有确定性的增值 。
如果你是因为余额宝收益越来越低 ， 或者利率下行是将来的趋势等等原因 ， 而把它当成一款投资工具 ， 那可能还要考虑到他的流动性 ， 一旦投保 ， 将来5、10都要坚持的投入 ， 在早期退出 ， 可能会产生比较大的损失 。
3、年金险的预定利率就是实际收益吗？
当然不是 。
预定收益率不等于实际收益率 。
4.025%是目前年金险预定利率的最高水平 ， 但并不意味着 ， 买到4.025%的年金险 ， 就一定能拿到4.025%的回报 。
保险公司不会把收到的所有保费都拿去投资 ， 最后给咱的还要相应扣掉其他运营、销售等费用 ， 所以 ， 一般实际得到的回报率会低于预定利率 。
但是如果保单持有时间越长 ， 实际收益率就会越接近预定收益率 。
举个例子：
某男性 ， 35岁 ， 从今年开始 ， 每年投5万 ， 投10年 ， 共投50万 。
从60岁开始 ， 每年可以领取62100块 ， 终身领取 。
到80岁 ， 累计能领124.2万 ， 算下来实际收益率是3.83% 。
不同年龄的实际收益率（复利）是这样的
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